网络借款哪个平台好一点？十年从业者给你一个诚恳答案

先说结论：网络借贷哪家比较好我选择的是银行系的产品作为第一选择，其次为持牌消费金融公司的产品，最后是互联网大厂的借贷产品。该顺序并不是凭空想象出来的，在帮助上百位客户做债务规划之后得出的经验教训。利率高不高、额度多不多、会不会暴力催收，这三个问题都会影响到你接下来两年的生活状况。

说实话，在借钱的时候人们只关心“能不能下款”，而不管后面要付出什么代价。等到还不了的时候才明白自己掉进了陷阱里。去年有一位叫小张的客户在一家没有名气的平台上借款三万元，合同上约定的年化利率为百分之十二，但是加上各种服务费和担保费之后的实际成本已经达到了百分之三十六左右。这件事到今天我还记得很清楚，他找我去进行债务重组的时候整个人都瘦弱不堪。

什么样的网贷平台是好的呢？出示三张“身份证”

选择平台就和挑选对象一样，并不是只看表面风光就可以的，还要看看它的“家底”是不是干净整洁。一个值得信赖的借贷平台，应该具备三个条件之一：银行牌照、消费金融牌照或者是小额贷款牌照。第一张和第二张含金量比较高，受到监管部门的监督最为严格；小贷牌照相对来说比较宽松一些，但是毕竟还是有执照在身的。

怎样查询呢？非常简单。打开下载好的APP，在“关于我们”或“资质信息”的页面上查看营业执照上面的企业名称。再在银保监会官网或者地方金融监管部门的官网上搜索该企业，能够查到牌照信息的就是正规军。查不到的话就直接拉黑了，不要犹犹豫豫的。

换句话说，有执照的公司至少不会倒闭，出事之后还可以向监管机构投诉。没有牌照的平台今天还存在，明天就会消失不见，你怎么跟他们讲道理呢？

银行系的产品：利率低但是门槛很高

银行系的线上贷款产品，如招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”，其利率很诱人。年化利率一般为4%-8%，所以借一万块钱一年的利息也就几十元了。相比起动辄二三十个百分点以上的平台来说可以节省很多费用。

但是门槛很高。你需要是该银行的老客户，并且要有代发工资、房贷或者是大额存款等条件，系统才会给你的账户打上授信标签。我的一个做设计的朋友月收入两万元，但是由于工资卡不是招商银行的，所以闪电贷款就被拒绝了。之后他又去办理了一张招商银行的储蓄卡，并把五万元钱存到里面去，维持了三个月左右的流水量之后才勉强拿到五万元的信用额度。

有一个小窍门大家可能并不知道，在银行里有一个人品分值评定体系，并且会根据你的人品来打分。是什么意思呢？你存放在一个银行里的钱越多，时间越长，业务就越复杂，那么你的分数就会越高。因此想要从某个银行获得贷款的话，最好提前半年把钱存在那个银行里，“养”好自己的账户要比临阵磨枪要有效得多。

持牌消费金融公司：折中的选择，利率适中

持有牌照的消费金融公司有招联金融、马上消费、中银消费金融等，它们的利率高于银行但是低于小贷公司。年化利率大约为百分之十到二十之间，金额可以从几百元到几万元左右。

该类平台的特点为：审批比较宽松、放款速度很快但是利率并不低。适用于征信良好但是通过银行渠道无法办理的人群。曾经有一起案件中，客户的收入很不稳定，银行贷款申请被拒绝了，在招联金融上借款了八万元，年化利率为百分之十五，分十二个月还款。尽管利息比银行高一些，但是也解决了一时的困难，并且整个过程都比较规范公开，不存在乱收钱的情况。

选择这样的平台有一个重要的地方就是要看放款人是谁。APP上面所显示的运营公司与实际放款公司的关系要为同一或相关。如果是科技公司的运营方、小贷公司的放款方之间存在“助贷”模式的话，则费用构成就会比较复杂，在签订合同时务必要仔细查看。

互联网大厂的产品很便捷，但是要留意“隐藏条款”

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等产品的最大优点就是方便。点击几次就可以把钱转过去，并且不需要再安装其他的软件。额度也很大，从几万元到几十万元不等。

但是便利性的代价又是什么呢？利率都比较高。借呗、微粒贷的日利率一般为千分之二至千分之五左右，折合成年化率的话就是7.2%～18%。并且该利率并不是固定不变的，而是由系统按照用户使用的情况来自动调节。有的人的起始日利率是万分之二，用了一段时间之后就变成了万分之四，他自己也没有察觉到。

更加糟糕的是，这些产品的征信展示形式。每次使用借呗都会产生一条新的“小额贷款”的记录在征信报告里。如果经常借用和归还的话，在征信报告中就会有很多条记录了，到时候想要申请房贷或者车贷的时候，银行看到这样的情况又会怎样呢？这个人一定很穷吧。

去年有一个客户使用了借呗两年都没有出现过逾期的情况，在申请房贷时却被要求提高首付比例。银行认为小贷公司贷款次数多、负债风险大。当时他就蒙了，问我说：“我每次都是按期还钱的，怎么会扣分呢？”

可靠的借贷途径都具有相同的特征

无论是银行、消费金融公司还是互联网平台，在正规渠道上都具有一个相同的特性，即费用公开。合同上的利息是多少，你就得为此付出相应的代价，并且不会有“服务费”、“手续费”、“咨询费”等其他不明收费项目出现。

不可靠的平台套路也就多起来了。要收取一定的“会籍费”才可以取款，或者是强制加上一份“意外险”，还有的就是收取很高的“账户维护费”。把七七八八加在一起的话，实际借款的成本就会提高很多倍。

判断一个平台是否可靠的方法很简单，那就是看看它的催收方式是什么样的。正规公司的催收最多也就是打个电话让你还款了，如果过了三个月还不还的话就会去起诉你。不正规的平台催收手段多种多样：爆通讯录、P图威胁、上门骚扰等等，各种下三烂的行为都被用上了。碰到这样的情况就直接报警吧，并不怕。

很多人都认为额度越大越好，但是并不是这样

我见过很多拿到高额度的人，觉得自己的“钱”多了，于是忍不住想要花钱。那么结果是什么呢？借出去的钱又还回来，还出去的钱又被别人借走了，这样下去债务就会越来越多。额度并不是你自己的钱，而是你所欠下的债务上限。给你的额度是二十万元，并不意味着你可以用掉这二十万去买东西，而只是说你要在未来偿还二十万本金和相应的利息。

正确的方法就是按照需要来借钱，能够借三万元就不去借五万元。借的钱越多，产生的利息也就越多，还贷的压力也就会越来越大。这并不是为了节省开支而做的决定，而是为了避免出现风险所作出的选择。如果有一天收入中断的话，3万元的债务还可以通过其他途径解决，但是20万元的债务却会把整个家庭拖垮。

另外，在多个平台上借钱也是不可以的。征信查询次数多了之后，你的信用评分就会被拉下来。每次申请贷款的时候都会被查到征信情况，并且该信息会被保存两年时间。短期之内如果多次申请的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，那么就有可能被拒绝放款或者拿到较高的利息。

有关于网络借贷哪家比较好一些的问题，我有如下意见

如果你的征信好、有固定的工作、工资卡属于某家银行的话，那么就优先去申请这家银行的线上贷款产品。利率最底，风险最小。如果通过银行渠道无法办理成功的话，就可以选择持牌消费金融公司了。互联网大厂的借贷类产品，在紧急情况下可以用得上，但是不能长期依靠它。

无论选择哪一个平台，在借款之前都要做好三件事情：第一是认真查看合同中的各项条款，尤其是关于利率、费用、还款方式以及提前还款是否需要支付违约金等内容；第二是要计算出总的花费，并不是仅仅关注每月要还多少钱；第三步就是衡量自己是否有足够的收入来偿还贷款，在接下来的六到十二个月内保证有足够的现金流入以支付每个月的还款额。

借钱这件事，并不是有没有人愿意借给你，而是你借到了钱之后能不能按时归还。不管平台多么优秀、利率多低，如果超过了自己偿还的能力范围的话，最终都会变成一场灾难。

我做理财规划已经十年了，并且帮助客户解决过很多种债务问题。说得难听一点的话，百分之九十以上的债务危机都是因为借钱时过于冲动而产生的。真正到了那个时候，所有的理财计划都没有用了，只能想方设法地活下去。

借款前要问自己的问题是：这笔钱是用来做什么的？如果是为了消费的话，可以不用借钱吗？如果是投资的话，收益能抵得上借款的成本吗？如果是用来还债的话，在哪里借的钱又在哪里还呢？

想明白这三件事之后再考虑是否要借钱、借多少钱以及向谁借钱。