20岁可借款软件有哪些？我帮你筛掉了90%的坑货

直接说答案：二十岁的年轻人可以使用哪些借贷软件？正规可靠的就是三种类型：银行系消费贷款、持牌消费金融公司的理财产品以及头部互联网平台提供的借款服务。另外一种情况是利率非常高或者等待被坑的“714高炮”。上个月我把一位刚刚毕业的年轻人的债务整理了一下，他向四个没有名气的网站借了两万元，在半年之内就变成了五万多元，这件事到现在我还记得很清楚。今天我要把行业内的一些“不能说的话”全部说出来，免得到时候又要交智商税。

为什么在二十岁的时候去借借款软件会很容易上当受骗呢？

说实话，在借贷市场上，20岁的年纪是很有吸引力的——刚刚成年，没有不良记录，消费欲望很强但是缺乏风险防范意识。也就是“好割的韭菜”。有很多不正规的平台会盯住这一代人，并且使用“秒批”、“免审”、“不看征信”的说法来引诱你上当受骗。

那么问题来了，为什么正规平台会对20岁的用户如此“苛刻”呢？

由于银行以及持牌金融机构的风险控制模型中，20到23岁的这一年龄段的人群违约率最高。稳定的收入来源、固定的工作岗位、不急躁的性格特点等都被写入了他们自己的程序当中。因此你看到的那些很容易就给你放贷的人，并不是真心实意的。

值得信赖的二十岁左右的人可以申请到的贷款平台推荐

不要这样想，我不會給你一長串亂七八糟的APP名稱讓你自己去試。那就是不负责任的表现。直接告诉你要筛选的标准是什么，只有满足这些条件的才能被你所信任使用：

• 年化利率为24%以下（大于此数值就是高利贷了，没有商量的余地）
• 借款合同中已经写明了持牌机构的名字，在银保监会官网上可以查询到
• 没有“服务费”、“手续费”、“会员费”之类的附加费用
• 提前还清贷款不会产生违约金，或者是违约金的比例很小

具体的来讲就是招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、蚂蚁集团的“借呗”、腾讯的“微粒贷”、度小满（原百度金融）的“金条”等——这些都是你应该知道的产品。但是有一个很多人都不知道的小秘密：如果是银行系消费贷款产品的用户，在他们那里申请的时候，如果自己是该银行的代发工资客户或者是有存款的话，那么通过率以及额度都会高很多。不同的银行有不同的政策，可以问一下自己的开户行。

另外一种人所忽视的方式就是使用信用卡。20岁的申请人申请信用卡时，额度不会很高，但是它有实实在在的“无息贷款”。使用信用卡要比去寻找一些没有名气的借贷平台要好上很多倍。

“20岁的年轻人可以借的钱是什么样的？”这样的问题，有多少是陷阱呢？

现在如果你要在网上搜这个问题的话，跳出的结果里有八成是广告或者是“贷款超市”。什么是贷款超市呢？就是把很多借贷平台集中在一起的一个网站或者应用程序，在用户填写完一份资料之后，就把用户的个人信息卖给了几十个不同的公司。

去年有一位客户的债务问题被我解决了，在一家贷款超市填写了信息之后，一个星期之内就接到上百个推销电话，并且征信也受到了影响。事情还没有结束呢——后来他又发现，在自己的征信报告里竟然有三家没有申请过他的平台留下的查询痕迹。

更加不好的是这些“包装资质”的中介机构。他们说能帮助你修改资料、提高通过率。不信。这就是骗贷，要承担相应的法律责任。而所谓的“包装”，其实就是把你的个人信息卖到更多的平台上去，使你越陷越深地陷入债务中。

一辆真实发生的翻车事故

2023年的夏天，有一个叫做小李的学生来向我寻求帮助。在某个平台上看到了“20岁可以借到五万元，并且当天就可以放款”的信息后就点击进去填写了个人信息。那么结果是什么呢？虽然借到了钱，但是实际到账只有三千五百元，而合同上的金额是五千块——其中一千五百块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。最严重的就是该笔借款的实际年利率已经超过了六成。之后他就不能按时还款了，被暴力催债人找上门来，学校以及家长们也都知道了这件事。

这样的事情我已经见过很多次了。年轻人在急需用钱的时候，并不会认真阅读合同中的条款。坑人平台正是抓住了这个弱点，在合同中设置了很多“地雷”。

怎样才能知道一个借贷软件是不是合法的呢？

我已经把这种方法教给很多的人了，很实用：

第一种方式就是查看借款合同上所列明的放款方是谁。如果为“某某小额贷款公司”、“某某消费金融公司”，那么就到银保监会官网上的“金融许可证查询”系统中进行搜索。可以查询到的就是持牌机构了，而无法查询到的，则会被直接拉黑。

第二步是使用IRR公式来求出真实的年化收益率。很多平台标价为“日息万分之五”，听上去不怎么高吧？换成年化的利率就是18.25%。再加上各种各样的手续费和服务费之后，总的成本就会达到百分之三十以上。网上已经有现成的IRR计算器了，输入每一期的还款额就可以得到结果。

第三步就是查看提前还贷的相关规定了。正规的平台通常可以提前还款，并且只收取很少一部分违约金。按照合同约定，“提前还款要承担所有的利息”，这样的平台还是不要接触的好。

行业内有一个“潜规则”，即每个月20日之后，大部分消费金融公司都会出现放款额度不足、审核变严的情况。月初的时候去申请的话，通过率就会比较高一些。对于所有的平台来说都无法证实这一点，在我所看到的一些大机构中也出现了类似的现象。

二十岁借钱的时候要思考的问题

在寻找“20岁可以借的钱”的时候，首先要问问自己的是：

这是一笔必须要花费的钱吗？

很多人的借款都是用来买手机、旅游、请客吃饭，并不是“必需”的东西。见过太多年轻人因为面子或者是冲动而欠下债务，到最后自己弄得狼狈不堪。

计算出实际需要偿还的压力是多少。

借一万块钱，分成十二个月来还，每个月只用还几百元。但是你的月薪是三千元的话，那么这几块钱就相当于你一个月的生活费了。不要到还款的时候才发现自己没有能力去偿还。

如果还不上的话，你能够接受什么样的结果呢？

逾期会损害个人信用记录，一旦出现逾期情况之后，在购房、购车以及求职等各个方面都会受到限制。催收电话打得让你手机没电了，打给你家人的电话、朋友的电话、同事的电话——这些都是真实的案例，并不是危言耸听。

我是不会吓到你的。作为一名理财规划师，我见过很多年轻人因为年轻的时候冲动借款而负债累累、三十年或者五十年都无法翻身的例子。借出去的钱很难要回来，这句俗语虽然陈旧，但是却很真实地反映了现实情况。

最后给出一份行动计划清单

如果真的要借的话，按照以下顺序进行：

1. 首先查看一下自己的征信报告（中国人民银行征信中心官网可以查询到，每年有两个免费查询的机会）是否有错误的地方
2. 优先选择银行系的消费贷款产品，因为它的利率最低并且最为规范
3. 如果银行审批不通过的话，就可以去申请头部互联网金融公司的贷款了
4. 不管向哪个公司借钱，都必须仔细阅读合同中的所有内容，尤其是关于利率、费用以及提前还贷的规定
5. 借款数额不能大于三个月工资总额，贷款期限最好为等额本息或者分次还贷

总而言之，二十岁的年纪就是打基础的时候了，不要把债务当作自己人生中的障碍。可以不借也可以借，但是一定要借最好的、最便宜的那个。