低息借款软件有哪些？持证规划师直接告诉你答案

先说结论：低利率贷款软件有哪些可靠的是什么？也就是三种类型：银行系APP、持牌消费金融公司主要的产品、还有一些互联网大平台上的借贷入口。其他的就是高息或者披着羊皮的狼了。做过八年的理财规划之后，见过很多因为选择了错误的借款途径而被利益越滚越大最终把自己拖垮的人。今天的文章里，我会把行业里不愿意直接说出的一些事情都摊开来说一说。

正规低息借贷平台推荐：三种方式分别进行解析

再来说一说银行系的应用程序。这是目前市场上利率最低的一个渠道，并且没有任何其他的选择可以比它更低。四大行的“快贷”、“融e借”等产品的年化利率一般都在3.5%-6%之间，优质的客户可以做到3%左右。去年我为一位公务员客户做了一次债务重组服务，该客户的借款来自一家网贷平台，年利率为18%，每月还款负担很重。之后我把他的名字带到工商银行办理“融e借”，审批通过后年利率只有3.85%，节省了近2万元的利息费用。

持牌消费金融公司的地位属于第二梯队。招联金融、马上消费、中银消费等几个平台的年化利率一般都在8%-18%，高于银行但是远远低于一些不正规的小平台。主要是正规的，不会有砍头息或者各种各样的收费项目。利息公开，借款多少就还款多少，明明白白。

第三种就是互联网大平台上的借贷入口了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以算作。利率根据个人情况不同而有所差异，资质好一些的话可以达到年化7%，资质一般的话可能会高至15%-18%。其实这样的产品优点在于方便快捷，动动手就可以把钱转过去，但是它的利息变化很大，只适合用来暂时周转，并不能当作长期投资用。

很多人都认为利率低就比较合算，实际上却被坑得很惨

有一个地方需要注意一下。许多借款软件宣称的日息万分之三、月息0.8%，听起来是不是很低呢？但是你计算出的实际年化收益率是多少呢？日息千分之三，一年之后就是百分之十点九五了，这是单利。再加上复利以及各种费用的话，总的成本就会达到十五个百分点左右。曾经有一位客户在某个平台上借到了五万元钱，合同上面写着年利率为十二%，但是加上了服务费、担保费、咨询费等等之后，最终的实际年化利率已经超过了二十八个百分点。这就是所谓的陷阱吧？

说实话，并不是所有人都会计算真实的利率。给出一个简单的办法就是用IRR来表示。现在的很多在线计算器都可以输入每一期的还款额，然后自动计算出结果。不要觉得麻烦，这样可以节省好几千块钱。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，许多平台都必须标明年化利率。因此你所见到的利率显示要比之前更清楚一些。但是仍然有一些小平台在做文字游戏，这和不同的城市有关、也和不同的监管力度有关，希望大家注意一下。

什么样的贷款软件比较好呢？主要看你的资质是否符合要求

这件事情并没有一个固定的答案。有的人使用的是借呗年利率为5.5%，而有的人则使用的是借呗年利率为18%的贷款产品，同样是同一款软件，在不同的用户之间利率相差三倍之多。是什么原因呢？由于系统会根据你所拥有的信用状况、消费模式以及还款能力等因素来做出判断，并且给出不同的价格。也就是说，你的条件越好，利率就越低。

我的一个做小本生意的朋友征信非常好，从来没有出现过逾期的情况，并且流水也很充足。他在中国建设银行获得了30万元的“快贷”额度，年利率为3.6%。另外一个朋友因为有两次信用卡逾期记录，在申请同一种产品的时候就被拒绝了。最后只好选择招联金融公司进行贷款，获得五万元借款额度，年利率为百分之十四点五。同一款软件有的人认为很好用，有的人却觉得是坑人，就是因为这个原因。

因此不要问“哪个软件比较好”，而应该问“哪个软件最适合我”。我的意见是：首先查询一下个人信用报告，弄明白自己目前的信用情况如何，再根据实际情况去申请相应的贷款产品。征信良好的优先选择银行系的产品，征信一般或者稍差一些的选择持牌消费金融公司产品，征信存在问题的……先把征信搞好再说，不要一有问题就到处乱找地方。

申请的时候最容易掉进去的两个坑

第一种方式就是不断地去申请。曾经有一个人在一个月之内就申请了七八款不同的借贷产品，把征信都给弄坏了。每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，在查询次数过多的情况下，系统就会认为你是资金紧张的人，并且以后再申请的时候很难被批准通过，而且利率也比较高。正确的做法是选择两个到三个的目标商品进行集中申请，而不能采取撒网式的随意投放。

第二条坑是只看额度不看利率。有的人拿到20万元的贷款额度后非常开心，并没有去考虑这个贷款的年利率是多少。额度大的好处是什么？利率非常高，到最后还不上钱的时候，额度越大就越深陷其中。曾经有一笔业务，客户的借款金额为15万元，在该平台上分成了36期来偿还，每个月需要支付大约六千元的款项，但是到了半年之后才发现本金只有三万多块还没有归还出去。这就是典型的等额本息陷阱吧？前期大部分的钱都是用来还利息的。

行业内不主动告诉你的一些事情

第一，月初申请比月底申请被批准的可能性大一些。这是经过几年观察得出的一个规律，具体的原因是银行以及各种机构在每个月都有放贷的任务，在月初的时候资金充裕、审批也比较宽松。但是这些不同的机构之间可能会有所不同，我只是描述了自己所看到的情况。

第二、上午提出的申请要比晚上的申请容易被批准。虽然系统的审批是自动化的，但是有些单位会进行人工复审，在工作时间内提交的申请，办理的速度就会快一些。晚上提交的申请可能会到第二天才能得到回复，而且其中的风险也更多。

第三、提前还款并不一定合算。大部分平台对于提前还款收取违约金，并且只有达到一定的还款期限之后才可以进行提前还款。借呗、微粒贷等相对来说比较灵活，可以随时借款、随时还款，但是大多数消费金融公司产品的模式并不是这样的。在签订合同时要仔细阅读其中关于提前还款的相关规定，以免以后后悔莫及。

第四，“内线”、“包过”的说法都是没有依据的。在网上找可以提供低利率贷款的服务商时，十个人里就有九个是骗子。正规金融机构的审批程序是有系统的，并没有人能够走后门。剩下的那个不要钱的人，大概就是真心帮助你了，但是他所能做的事情也就是帮你整理材料、调整申请顺序而已，并不能影响到最终的结果。

最后给出一些具体的实施方法

如果此时你需要借钱的话，请按照以下顺序进行：

• 到人行查询一份详细的个人信用报告，并弄明白自己目前的信用情况；
• 优先选择四大行的线上理财产品，利率最低、风险小；
• 银行系如果被拒绝了，那么就可以考虑招联、马上等有牌照的消费金融公司；
• 最后才会想到通过互联网平台进行借贷来解决资金问题，并且只能用来暂时缓解一下资金短缺的问题；
• 不管是哪一个选项，在签订合同时都要把所有的条款都看清楚之后再签字，尤其是利率、费用和提前还款这三个方面。

只能提供以上信息。借钱这件事儿，能不借就不借，如果一定要借的话，就要选择合法途径，并且计算好利息的成本。不要等利滚利还不了的时候再后悔自己没有看清合同上的内容。