还有什么借钱不征信？银行内部人告诉你真相和门道

每天坐在工位上，我总是会接到很多种类型的电话，有的人开门见山地问道：还有没有借的钱不用有征信的？其实每当我听到这样的问题时，我都会想要直接挂掉电话。并不是我不讲道理，这件事情真的不简单。我在银行工作了七八年的时间，在由柜员晋升为现在的客户经理的过程中对审批系统也有所了解，今天就和大家分享一下关于这个话题的心得体会。

为什么大家都去找没有查征信的方法

大体上来说，大多数提出这个问题的人，他们的征信已经花掉了。前年有一个姓周的做装修的老头来找我，脸上满是忧郁。前几年他的生意很好做，所以办理了很多信用卡和网贷业务，并且还申请了一些工程款垫付服务。等到想要再次借贷来周转的时候才发现哪里都不能去碰了，就连正规银行的门槛也摸不到。问：经理有没有其他的方法呢

这样的事情我已经见过很多次了。征信这种事情，在平时并不觉得有什么大不了的，但是到了需要用钱的时候就会发现，它就是你经济上的身份证。但是有了污点之后想要清洗干净就很难了。人们在病情严重时才会去寻找医生，并且会通过网络搜索没有信用记录可以使用的借贷方式，那么最后的结果又是怎样的呢？被黑中介欺骗、被高利贷绑架的情况很多。

说实话，我很能体会其中的焦虑感。但是我要泼一盆冷水：目前所有的正规金融机构都没有不查征信的产品。声称“不用看征信就可以马上拿到贷款”的都是诈骗分子或者利率非常高、属于非法放贷的行为。可以尝试一下。

所谓“不征信借款”是不是真的存在

在网上搜索“借钱不用查征信”的话，可以找到很多相关的结果。什么样的“内线”、“特供口子”，让人眼花缭乱。我的一个客户曾相信过这样的广告，并且付出了两千块钱的“包装费”，但是对方收到钱之后就把这个人给拉黑了。他跑过来问我要不要报警，我说可以，但是这笔钱应该很难要回来了。这种事情每个月都会发生一到两件。

那么有没有不产生信用记录的贷款呢？有的，但是跟你想象的不同。

私人借款、民间借贷

私人之间借款，并且没有经过正规的金融机构的话是不会被记入征信系统的。朋友之间借点钱、向亲戚借钱这样的行为都算作民间借贷，在央行的征信系统里是没有办法查到的。但是问题是：周围的人中有多少人会借钱给你的呢？那么就是大额的吗？周老哥到处去请客吃饭，请来的朋友也很多，但是总共也就筹到了两万元左右的钱，杯水车薪。

另外一种民间借贷公司其实就是放高利贷的。他们不会去查你的信用记录，而是看是否可以提供抵押品或者找到一个愿意为你们担保的人。那么利息又是多少呢？月利率达到百分之十就算是比较好的了。曾经有一个人向别人借了五万元，在半年之后就变成了二十多万元的债务。这个坑你会不会跳过去呢？

银行内部的“弹性空间”你知道多少

到此为止，也许有人会认为我在胡言乱语。那么我就来分享一些有用的资讯吧——银行审批并不是网上所说的那样严格。人们普遍认为一次征信逾期就会被判定为不合格，这是不对的。本行有一条不成文的规定是，在两年之内连续三次或者累计六次违约的人基本上会被拒绝贷款。但是如果只是偶尔出现一次或两次逾期的情况，并且金额不大、时间不长，并且能够给出合理的理由的话，那么人工审核还是有可能通过的。

怎样进行呢？你要会说“话”。去年有一个做餐饮的女老板，她的征信上出现了两次逾期的情况，都是因为在疫情期间店铺被关闭而没有及时还清欠款。她在申请贷款时主动提供了当时封控的通知以及停业证明，并且写了一份情况说明。审批人员看了材料之后认为可以理解，于是批准了。这件事情告诉我们：征信有问题并不一定就是被判死刑，要看你怎么解释、有没有证据。

还有一个很多人都不知道的小秘密是：不同的银行和不同的理财产品对于征信的要求程度是不一样的。四大行要求比较高，但是有些城商行或者农商行为了争夺客户，标准就会宽松很多。我在一家城商行工作过，该行有一款消费贷款的产品，在征信上有当前逾期也可以办理——不过利率要比基准上浮五成。这样的信息你在网上是找不到的，要找对的人去询问。

另外，申请的时间也很重要。各家银行都存在放贷的任务，在季度末和年末冲刺业绩的时候，审批就会比较宽松一些。曾经有一个客户，在月初的时候申请被拒绝了，但是到了月底再重新提交申请就被批准了。这件事我不写进正式文件中去，但是它却是行业内众所周知的事情。

征信花完了之后该怎么办

回到问题本身：还有没有借的钱不用有征信的？我建议不要去找那些不可靠的“口子”，而应该想办法去解决或者避开征信的问题。

第一是养好自己的信用。虽然这是句废话，但是真的有效果。把之前产生的债务全部还清，并且保证接下来两年之内没有新的逾期情况出现的话，大多数银行都会再次给予我们贷款资格。周老哥听了我的意见之后花了将近一年半的时间才把征信给养好了，在上个月的时候终于申请到了一笔经营贷款。

第二种是抵押贷款。信用贷款对于征信的要求比较高，但是抵押贷款就不一样了。你有房子、车子的话，银行的风险敞口就小了，审批也就比较宽松。曾经有一个客户的征信情况非常糟糕，但是他名下有一套全款购买的房子，在做抵押贷款的时候，尽管利率较高，但是还是把钱给借到了。

第三种方式就是找一个保证人。如果个人征信不好但是能找到一个人征信良好并且有稳定的收入来作担保的话，在一些银行是可以办理的。但是这件事要谨慎处理，担保人要负连带责任，假如你还不起钱的话，他就要帮你还了。有多少个朋友和亲戚就是因为担保而闹翻的，我都见过很多次了。

那么人们就会提出一个问题：P2P网络借贷平台怎么办？标榜“门槛低、放款快”的是哪些人？其实现在的正规网贷基本上都会接入征信系统，在借款的时候会进行查询，并且会在征信报告中留有痕迹。经常去申请贷款的话，你的信用状况就会越来越糟。曾经看到过一份征信报告，在一个月之内就被查询了18次，全部都是来自网贷公司的信息——这样的客户，我们银行直接拒绝，并且不给予任何解释的机会。

不要被“不上传到征信系统”的说法所迷惑

市场上还存在一种观点认为有些贷款产品的“不上征信”。我去查了一下，发现有的小贷公司和消费金融公司的产品在某个时间段内并没有接入到央行征信系统中来。但是这样的情况已经很少见了。监管部门最近两年来一直很严格地要求所有的持牌金融机构都要全部接入到征信系统里来。现在借款不会被记录下来，但是六个月之后就会有了。到时候想要赖账的话？没有希望了。

更加不好的是，有的平台尽管不上传到央行征信系统中去，但是会上传到“百行征信”、“网络征信”等民间征信系统里去。银行在审批的时候也会用到这些信息，所以也会影响到你贷款申请的结果。认为避开监管就是一种逃避行为。

说到这里的时候，我想到前段时间的一个客户。在某个平台上借款时，对方保证“绝对不会上征信”。那么结果是什么呢？钱借到手了，但是利息非常高，并且催收的方式也很残忍——爆通讯录、P图恐吓等等，弄得他连工作都没有了。没有信用的话会付出什么样的代价呢？

我的真实建议

写了这么多，也许有人会认为我是在打太极拳，并没有给出一个“标准答案”。那么我说得更直接一些：通过正规途径借的钱一般不会去查你的征信记录。与其花费大量时间去找那些并不存在的“捷径”，倒不如坦然地接受自己存在的征信问题。

如果您的征信只有微小的问题的话，那么可以去一些门槛较低的城市商业银行或者农村商业银行，并且准备好相关的证明材料，在和客户经理进行充分交流之后，也是有机会成功的。如果您的征信情况非常糟糕的话，请不要随便去申请贷款，这样只会使问题更加严重。如果您急需资金但是又没有良好的信用记录，那么您可以考虑一下是否有合适的抵押品以及是否能找到愿意提供担保的人来帮助您解决这个问题。

关于网上所说的“内部渠道”、“特殊口子”的东西，我不建议你去接触。在这一行做了这么多年的我，见过太多的人因为相信了这些鬼话而把钱借出去之后又被人骗光。其实不能用自己辛苦赚来的钱来赌博。

最后一句话是：各个城市的政策以及不同银行之间的规定各不相同，我所说的只是一般性的指导意见，并且是根据我在该地区所见的情况来判断的。怎么解决这个问题呢？你可以拿着你的征信报告去当地的银行找客户经理聊一聊——找到合适的人要比找到任何“口子”重要得多。