什么平台借钱不用审核就能通过审核？说点得罪人的大实话

上个冬天的时候，有一个叫小周的年轻人很着急地来找我说，“请问有什么平台可以不经过审核就可以借款成功吗？”当时我就笑了，对他说不如直接问他哪里可以捡到钱好了。原来这个孩子的网络赌博输了很多钱，征信都已经出问题了，病急乱投医，在网上搜索了很多“强口子”的信息，但是没有借到钱，反而被骗子骗走了两千元的“包装费”。这件事令我很是感慨，人们对于贷款的认识还停留在“你需要钱我就给你”的程度上，这样的想法很容易掉进陷阱里去。

号称“不需要审核”的平台，在做什么样的事情

首先有一个很多人都不愿意听到的事实是：正规金融机构，并不存在所谓的“不需要审核”的情况。银行要查询征信、消费金融公司要查询大数据，甚至一些你认为门槛很低的网贷平台后面也有一个风控模型在运行。所谓名义上什么样的平台可以不经过审核就通过审核大概有两种可能：一是诈骗分子设置的圈套，二是高额利息让人觉得不可思议的高利贷。别傻了，别人开设平台是为挣钱，并非来做慈善的，就连你是谁、有没有还钱的能力都不去管就知道把钱给你了，图什么呢？为了让你变漂亮对不对？

见过很多因为“免审核”这三个字而被骗的人。一个做装修的老哥急于给工人们发放工资，在某个APP里看到了一条“黑户也可以贷款，不需要任何审查”的信息，并且填写了自己的身份证以及银行卡号之后，对方却告诉他自己的银行卡输入错误导致资金被冻结，并要求支付五千块钱来解除冻结。这位大哥当时一时糊涂把事情搞砸了，那么接下来呢？于是就把这个人给拉黑了。这样的套路很经典，每年都有人中招。

借的钱不需要经过审查就可以通过吗？不要让这些词语欺骗你

市场上流行的“免审”宣传语都是大同小异的，我来为你拆分一下。第一种叫做“机器秒批”，听上去很高级的样子？其实也就是提前接入了征信数据接口，在你点击申请的时候，系统就已经在后台完成了风险控制工作，并不是没有审核过程，而是审核速度很快让你没有察觉到。第二种叫做“只要有身份证就可以下载”，这是最坑的一类，通常利息超高，比如借三千拿到两千一百元，七天之后再归还款项三万五千块钱，那么计算出年化利率是多少呢？非常恐怖。第三种是最恶劣的一种，那就是诈骗行为，声称自己有内部关系可以强行开通额度，并且目的是骗取你的“手续费”、“保证金”。

其实正规的贷款程序中应该审查的部分一样也不会少。你所拥有的信用记录、负债状况、工作稳定程度以及流水情况等等都是硬性指标。不同的是有些平台的标准比较宽松一些，而另外一些则比较严格。例如一些消费金融公司的征信上只要有一次小逾期就可以通过，因为他们客户群体是“次级人群”，所以利率也就比较高了。这并不是说不需要审核，而是审核的标准不一样。

可靠的借款途径，其审核机制如下

那么有没有审核比较宽松、放款速度也很快的正规途径呢？有的，但是绝对不能说是“不需要审核”。按照我的经验来推荐一些比较友好且适合的选择吧，前提是你要有正当的工作或者稳定的收入来源。

• 借呗、微粒贷等产品，在开通时就已经经过了审核，而在使用过程中觉得好像不需要再进行审核一样，这是因为你的日常生活习惯很好，所以平台早已为你画好了画像。
• 一些银行的“快贷”类产品，如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，如果用户是代发工资客户或者是有房贷的话，额度就是预先授信的，点击一下就可以到帐了，感觉上接近于“免审”。
• 持牌消费金融公司APP，如招联金融、马上消费等，审核速度很快，十几分钟就可以拿到结果，但是征信还是会被查询到，并且利率要比银行高很多。

上述渠道的特点都是合法合规、利率公开、不收取任何费用。如果你的征信情况不是特别糟糕的话，就先从上面提到的几个方面入手吧，不要随便接触一些没有名气的小平台。

找不到的“潜规则”

只对行业内的人讲的事情。银行以及消费金融公司风险控制中有一个叫做“白名单”、“黑名单”的东西。你属于白名单上的人群，例如公务员、事业单位人员、国有企业员工等，在该行有稳定的交易记录的话，那么审核过程就非常简单了，可以瞬间通过。但是如果你被列入灰名单之中的话，比如说经常申请贷款、有多处借款记录、工作单位不固定等等情况出现时，那么审核就会变得十分严格，并且有可能会被立即拒绝。灰名单的标准不同公司之间存在差异，并且会不断变化。去年有一位客户的申请被某消金公司拒绝了三次之后，在今年三月份的时候由于政策的变化又被批准了，具体的理由我不清楚，应该是风控模型更新了吧。

还有一件事情大家可能并不知道，那就是申请的时间也是有要求的。上午九点至十一点半、下午两点至四点半之间是系统的放款高峰期，在这个时间段内，系统放出的资金比较多，通过的概率也会稍微高一些。晚上或者是周末的时候，如果额度已经没有了的话，即使你的资质再好也要排队等候。这件事不能写出来，但是确有其事。

踩过的坑才明白，“捷径”都是陷阱

我有一个邻居是做小本生意的，因为资金周转不灵所以听说网络上有“口子”可以贷款。那么结果是什么呢？下载了很多莫名其妙的应用程序之后，手机通讯录也被读取了，并且催债电话也打到了他的所有联系人身上，就连七十岁老母亲都受到了责备。更糟糕的是这些平台的利率非常高，比如借一万就要还两万，利滚利根本就还不起了。后来我把他的债务情况整理了一下，发现其中有一多半都是不符合规定的“砍头息”以及很高的利息，花了好几个月的时间才把事情解决掉。

另外一种叫做“包装资料”的东西也属于坑人之列。有人可以帮你把征信“清洗”干净，并且给你包装成优质的客户，收取几千元的服务费。不信的话都是胡说八道。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进得多，一旦发现造假就会被揭穿，而且还会背上骗取贷款的罪名，得不偿失。

那么应该怎么办呢？给出一些实际的意见

说了很多之后，你觉得我是在浇冷水吗？但是借钱这件事情是没有捷径可走的。你的征信还可以的话，就优先选择通过银行的方式进行贷款，因为这样利息最低、最正规。如果有征信问题的话可以尝试使用持牌消金产品，虽然利率比较高但是比较规范。如果征信已经很糟糕了，那么也就没有什么好的方法了，只能先把债务还清，并且好好维护一下自己的信用记录，不要一遇到问题就胡乱求医问药。声称自己是什么样的平台可以不经过审核就通过审核看到广告就直接划掉，不要花时间去想它，也不要花钱进入里面。

最后一句话是，在缺少资金的情况下人们很容易做出错误的选择，而骗子正是抓住了这个机会来行骗的。越是急于求成的人，就越要冷静下来，不能被焦虑所控制。

你现在的情况是怎样的？“免审核”广告是不是也存在虚假宣传呢？