征信花了逾期怎么办卡？生意人踩坑后的实在话

去年冬天的时候，因为一张信用卡的关系我都快要崩溃了。那时候建材生意刚刚有些起色，急需进货一批钢材，但是手中的钱却被应收账款给堵住了。我打算办理一张额度大的信用卡来周转一下资金，但是接连向四五个银行提交申请之后都被拒绝了。再一查征信报告上面全是空白的地方，查询记录也很多。当时的脑海中只有一个想法：征信有逾期了怎么处理信用卡？这件事情就和喉咙里有一根刺一样，说不出也不好受，让我一晚上都没有睡好觉。

首先弄明白自己的征信是“白”还是“黑”

很多人的想法和我当时的一样，把征信的问题都归结到一起了。也就是说，“花”与“黑”是完全不相干的事情。“征信花”，一般指的就是最近一段时间内查询次数过多、或者网贷账号杂乱无章的情况，比如我这样的例子就是典型的“大花脸”——为了办理信用卡而被各个银行轮番查询，把征信搞得一团糟。在这种情形下，银行会认为你的资金需求很大，并且存在较高的风险，所以不会批准你的信用卡申请。

但是“黑”就不同了。黑就是指有逾期记录，尤其是连续三次或者累计六次以上的严重逾期。其实征信不好的话，想要办理正常的银行信用卡基本上是不可能的事情，不要相信网上的那些骗子。前年有一个做物流的朋友因为信用卡逾期了九十多天而找了一个叫作“包装公司”的机构去申请一张新的信用卡，但是最后不但没有拿到新卡而且还被收取了三千元的手续费。这件事到今天我还记得很清楚，那个男的当时脸色都很难看。

征信有逾期了怎么处理卡片呢？第一步就是不要随便找医生

发现征信有问题之后，人们的第一反应就是慌张。那时候我也一样，四处打听消息，并且曾经考虑过向小额贷款公司借款来填补这个缺口。冷静下来想想的话，这不就是饮鸩止渴嘛？

应该先打印出一份详细的征信报告来仔细查看。详细版的是指比较全面的内容，并非简单的版本。详版报告可以看见每一条贷款的情况、每次查询的地方、每个逾期具体的钱数以及时间。我把它拿出来之后发现，在最近三个月里有11次被查询到的信息，全部都是有关信用卡申请和贷款申请的事情。银行的风险控制系统会把这样的数据当成一个人快要破产的一个信号。

这里有一个很多人都不知道的事情：银行审批信用卡的时候会查看用户的查询记录，并且有时间限制。有些银行是三个月之内查到的，而有的则是六个月内查到的。根据我的观察，四大行比较严格，最近半年内被查了六次以上的话就很难通过；但是部分股份制银行以及城市商业银行则较为宽松，主要是看最近三个月的情况。该标准各银行不一，并且变化很快，去年还不一样，今年又调整过了。

养征信的“冷冻期”，不能着急

找到问题所在之后就只能慢慢解决了。征信是没有捷径可走的，唯一的方法就是“冷冻”，即停止所有的贷款和信用卡申请，在这段时间里不良信息会被逐渐消除。

我给自己定下了一个半年内不查征信的目标。最近半年来，我都不能够再使用京东白条了，担心会留下一个查询痕迹。手里没钱但是又不敢向别人借的感觉很不好受。但是自己以前乱申请的原因啊！

在这段时间里要特别注意的一个问题是：已经存在的信用卡、贷款等不要出现逾期的情况。人们认为既然征信费已经交了，那么再延迟几天还款也没有关系。非常错误！查询记录只能够说明你“有可能”缺钱，但是逾期记录却可以证明你“还不起”钱来。完全不一样。

大约五个月大的时候，我去申请了一张城商行的信用卡。那时候心里很忐忑，填写表格时手心里都是汗。批准了，但是额度不大，只有八千元。但是对于这八千块钱来说，在我看来比八万元还要宝贵得多——因为这是我的“征信”又开始运转起来了。

逾期记录可以删除吗？

这个问题我已经回答了很多次了。所以可以得出结论：真实的逾期记录，谁说能够帮助你清除就是胡言乱语。只有在银行系统出现错误或者是由于非本人的原因造成的逾期的情况下才需要保存五年，即从你把钱还上之后开始计算。

但是——有一个但是——如果只是偶尔一次忘记还款，并且金额不大、逾期几天之后就及时偿还了的话，也可以尝试和银行进行沟通。有一次出差很忙忘记了，信用卡已经过了三天还没有还款，在发现了之后马上把钱补上了，并且给客服打电话说明原因。客服的态度很好，说可以帮我去申请取消逾期记录，但是能否成功就不知道了。后来看征信的时候发现这条记录并没有被上报。这叫作运气好而已，并不是什么常规的操作，请大家不要把它当作常态来对待。

另外一种情形就是“容时容差”。大多数银行都有1到3天的宽限期，在此期间内还款不会算作逾期。但是各家银行的规定不同，有的需要提前申请，有的会自动生效。具体的数字我已经记不清楚了，可以打电话给客服询问一下。

逾期办理信用卡的方式是否安全呢？

实话实说，如果存在逾期记录的话，尤其是最近两年内有逾期的情况的话，办理正规信用卡的可能性就很小了。但是也并不是完全没有希望的。

一种方式就是办理抵押贷款或者保证贷款。如果有房产、汽车或者定期存款的话就可以用来作抵押来申请信用卡。额度不大，但是可以解燃眉之急。另外一条途径就是先开一张储蓄卡，并且通过流水的方式去维护和这家银行的关系。我的一位做餐饮的朋友，在征信上出现了两笔逾期记录，在一家城商行办理了一张储蓄卡，每月都会产生大约20万元的流水，半年之后他向该银行申请了一张信用卡，并被批准了2万元的额度。此法并不一定有效果，但是也可以试一试。

关于网上的“黑户办卡”、“强制开通额度”的信息，请不要相信，都是陷阱。或者是收取你的手续费，或者是给你办理的是假信用卡、高利贷。见过很多病人在病情危重的时候就胡乱求医问药，结果不但没有治好疾病反而把钱都花光了。

办卡的时间也很重要

这个很多人都没有注意到。银行的风险控制政策并不是固定不变的，在不同的时期会有不同的要求。一般而言，在年底的时候银行为了完成业绩指标会比较放松一些；而到了年初的时候，如果资金充裕的话也会更容易通过审批。但是各个银行之间的速度是不一样的。

上个月我在办理信用卡时选择了12月中的时候。那时候银行客户的经理们都在抢业绩，所以他们的态度要比平常好一点。但是前提是你已经把征信养好了，否则就不要指望通过这种方式来钻空子了。

另外一点就是选择在工作日早上提交申请。由于周末、节假日的时候，很多银行的审批系统都是由人来审核的，所以标准会比较高一些。上午的工作中，系统的自动审批率很高，只要你的各项条件都符合要求的话，就能很快通过审批了。这是我自己试验得出的结果，并不是百分之百准确的，但是可以作为参考。

实在办不到的话该怎么办呢？

那么就不要勉强了吧。如果征信已经有问题或者存在逾期的情况，再继续申请就会使征信状况更加糟糕，并且形成一个恶性循环。我当时就是因为吃了这个亏，被拒绝之后不服气，换了另外一家再去申请，最后把整个征信都给弄坏了。

换一个角度来思考的话，就是先把钱花出去，踏踏实实地做点生意赚取一些收入，把之前的债务全部还掉之后再慢慢修复自己的信用记录。做生意最重要的是现金流。信用卡只是一种手段，并不能解决所有的问题。如果周转出现问题的话，再多的信用卡也都是拆东墙补西墙，总有一天会出事的。

我目前手上有三张信用卡，总额度为15万元左右，一般用作资金周转进货之用。每个月账单一出来我就全部还清了，并且不使用分期付款的方式，也不会选择最低还款额。银行拿不到我的钱了，但是我的信用记录越来越好，在将来真的要申请大额贷款时会更有信心。

另外要提醒大家的是，现在很多网贷平台都会查询和上报用户的征信情况。认为点击了网贷就不会影响到信用卡审核的人是错误的想法。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。不要随便点击“测测你的额度”的广告，一旦点击就会留下痕迹，得不偿失。

征信这种事情，在平常的日子里，并不会觉得它有多么的重要，但是到了需要用的时候才知道，它就是“经济身份证”。花掉的钱和变黑的脸色都要自己承担。不如去询问别人征信有逾期了怎么处理信用卡还不如老老实实地去维护自己的信用记录呢！世界上哪里会有这样一条捷径可以走呢？

如果你目前因为这件事而烦恼的话，我给出的建议就是：首先查看详细的征信报告找出问题所在，在此之后给自己的信用账户一个“休眠期”，即在接下来的一年里不要进行任何新的借贷行为。六个月之后再试一次，不要太着急。