不上征信的网贷好下吗？我欠了20万才看透的真相

2018年的時候，我已经沒有任何出路了。

信用卡透支到极限的时候，亲戚朋友们都来帮忙了，当时需要三万元用来周转一下，但是由于征信查询次数过多，在正规银行渠道上全部被拒绝了。那时我上网狂搜，看到很多广告里写着“无视黑白户”、“秒下款”，我心里就想着：没有上征信的网贷好不好？那么只要不损害到我的信用记录的话，我就可以把这笔钱先借出去用以填补目前的缺口吗？

当时的我几乎要掉入万劫不复的深渊了。

我现在已经把所有的债务都还完了，在这个圈子里面我也算是个内行的人了。作为曾经经历过踩雷的人，我希望把这些惨痛的事实拆开来给大家看，并且有一些是大家之前没有听说过的。

没有上征信的途径有什么猫腻

很多和我当年一样的人认为“不上征信”是一件大好事。借钱不会出现在征信报告里，银行查不到，以后买房买车也不会受到影响，这就是救命稻草。

别傻了。

正规金融机构，比如银行和持牌消费金融公司，每笔贷款都要接入央行征信系统，这是监管部门下达的一个死命令。那么什么平台会说自己“不使用征信”呢？只有两种情形：一种是利率极高、被称为“714高炮”的高利贷；另一种则是专门骗取用户信息的诈骗网站。

我有一个叫老周的朋友，在去年的时候通过一个不知名的借贷平台向别人借了三千块钱，并且说不会影响到自己的个人信用记录。那么结果是什么呢？拿到手里的钱只有两千一百元，七天之后需要归还款项三千元。每天都会产生很多违约金，少则几十元多则几百元。这不是贷款而是吸血鬼。

那么问题来了，为什么有这么多平台愿意向征信花得很烂的人放款呢？因为它们根本不care你能不能还上，他们只关心你能为了保护你的通讯录而向另外一家借贷公司借钱填补这个窟窿。

没有上征信的网贷好不好呢？审批中所存在的潜规则

既然提到了好不好的问题，那么关于这个话题的一些内幕我也一并说出来了。

从表面看去，这些平台审核比较宽松，只要求提供身份证、手机号码就可以，并且不需要提供工作证明。其实他们的审核标准要比银行更加严格一些，并不是看你有没有还贷的能力，而是看你的人脉有多好。

当你点开“申请”的时候，你的通讯录、淘宝收货地址以及手机相册都会被后台进行大范围地搜集。该行业的潜规则是：如果一个人的通讯录中有超过200位联系人，并且最近三个月内有过多次通话的话，那么这笔生意就可以通过了。

为什么？

如果你不还钱的话，那么这200多个人就会成为他们用来催债的人脉资源。银行看的是你是否有还款的能力，而这些平台则要看你的周围是否有人可以被打扰。这样的“好下”，付出的就是把整个社交圈都搭进去了。

那时候我用的是一个叫做“极速贷”的平台，具体的名称我已经忘记了，大概就是这样的。下款很快，半个小时就到了账上，但是后来我知道他们把我的通讯录导出来了做备份，并且还分析了我的电话记录找出和谁联系最多的人来当作以后催债的重点对象。

网贷不会查询到用户的征信情况吗？小心被“双刀”所伤

另外一种方式就是更加隐秘地进行高利贷。

有的平台声称“不用查征信”，但是它们接入了百行征信、朴道征信等商业征信公司。这件事情很多人都不清楚，认为不上央行征信就没有问题了。

错。大错特错。

目前大多数正规网贷平台不上传到央行征信系统，但是可以查询到你有多重借款的情况。如果在商业征信系统中留有不良记录的话，在之后想要去申请正规银行的信用卡或者贷款的时候也会被拒绝。去年还不至于如此严重，今年很多银行的风险控制系统都已经接入了这些第三方的数据，只要一查到你在“无牌照”的地方有借贷的历史就会立刻认定你是高危人群。

当时我就吃到了这样的亏。认为借了几家小平台神不知鬼不觉地借款，但是后来要办理房贷的时候，客户经理指着电脑屏幕上显示的数据问：“先生，在这些非银行金融机构里有几笔贷款记录，并且没有上传到央行征信系统中，但是系统的评分却不合格。”

那时候我已经拍大腿了。

真正能够解燃眉之急的是那些“不好下”的

说了很多之后，总会有一个人会问到：那么急需用钱的时候又该怎样做呢？

这件事很讽刺。严格的审核要求、需要查询征信和提供收入证明的正规银行消费贷款，其年化利率一般在4%-8%，但是号称“无门槛秒批”的一些不法机构，综合年化率可以达到几百甚至上千。

好的就是陷阱。不好的话就不是真的帮助你了。

如果你现在的征信已经被花掉了，并且通过正常的途径无法解决的话，那么我会给你一些实际的意见。第一种方式是向亲朋好友坦白自己的情况，挨骂也是可以接受的；第二种方式就是看是否还有保单或者公积金，在一些地方性农村商业银行里有专门针对这种情况设计的产品，利率也比较合理；第三种方式就是实在没有办法了再和银行进行协商延长还款期限的事情吧，“不上传到征信系统”的说法不要相信。

见过很多人，原本只有几万元的债务，为了“以贷养贷”而借贷高利贷，结果越滚越大，变成数十万、数百万。到时候征信问题已经很小了，人的生命安全都要考虑在内。

最后一句话就是掏心窝子的话

不经过征信的网贷好不好呢？答案就是：很好，但是要以你的将来、你的关系网、你的自尊为代价。

在这个圈子里有一个说法叫做“助贷”。有的中介机构会把客户介绍给高利贷公司，并从中获得很高的回扣。你认为是中介在帮助你，但是实际上你是被卖给吸血鬼了。有一次和一个做中介的人喝酒的时候，那个人喝醉了说：“我们想要的就是客户还不上钱，不还钱才收取违约金，这样可以让客户继续借款还款，我们就可以一直拿到返点。”

这句话听上去很刺耳，但是这是事实。

如果你现在经济困难的话，千万不要随便找医生看病。哪怕是去做送外卖或者跑腿的工作，一个月下来也能够赚到五六千元，比起借钱来得要好得多。不要走我曾经走过的这条路了，因为这条道路很黑暗，并且很难走出一条路来。