信用卡申请容易通过的银行有哪些？我采访了30个被拒的人发现真相

上个星期三下午的时候，在一家咖啡厅里我遇到了一个叫做小周的人。手里拿着四张被拒绝的信用卡申请表，脸上满是不服气的表情，已经向四个不同的银行提交过申请了，但是都被拒绝了。问我的问题是：到底哪些银行可以很容易地批准信用卡申请？这个问题我已经听过了不下五十次，但是每次听到都会感到惋惜。也就是说，大多数人的申请信用卡方式就是闭着眼睛填写表格，等着被拒绝，然后再换一个继续撞南墙。

小周的情况很普遍：26岁的私企职员，月收入八千元，没有征信记录。先是向招商银行申请贷款被拒绝了，然后转向浦发银行申请也被拒绝了；不服输地去中信、民生银行再试一次，结果还是被拒绝了。到了我的时候，他就已经认为自己的“信用有问题”了。

查看了他个人的征信情况。一尘不染，非常干净。其实并不是因为信用的问题，而是因为他选择了错误的战场。

被称作“好批”的银行们，到底行不行呢？

网上流传着很多关于“好批卡银行”的排名，其中招商、浦发、中信等银行一直都在这个名单上。其实这些榜单对人的伤害很大。

去年我去采访了一位在某股份制银行做风险控制的老张朋友，他已经在这个岗位上工作了七年的经验。他说出了一般人并不知道的事情：每个银行都有它自己的“客户画像偏好”，和银行自身的资金成本、发展战略以及当季度放贷目标有关。

比如说招商银行，网上流传着“最易审批”的说法，但是实际上招商对于年轻的白领有着很强的偏爱——有社保、有公积金、工作稳定这三个条件缺一不可。小周这样的私企员工，没有公积金的话，在招商系统的评分就会降低很多。

老张说的就是：“我们行不是不批准，而是批给合适的人。”让你一个没有社保的个体户去申请的话，那就是送人头了

那么哪些银行的信用卡申请比较容易被批准呢？这个问题并没有一个固定的答案，但是有一些可以遵循的规律。

真正的容易过银行，在于细节之中

这两年来我所接触到的成功人士中的一些共同点。

反常的是，四大行要比股份制银行容易获得贷款批准。不要急于反驳，等我说完了再做判断。

上个月十一号的时候老李做建材生意，在银行有两笔逾期记录，数额不大，其中一笔是因为忘记缴纳电费而产生的，另外一笔则是由于信用卡逾期三天造成的。他首先向浦发银行提出贷款申请，并且很快就被拒绝了。之后按照我所提出的办法到当地农业银行申请了一张借记卡，并且得到了批准，而且额度也不小，有五万元。

为什么？

老张向我说明了四家大行的审批系统比较“傻”，不像股份制银行那样用很多大数据风控模型。你如果在四大行有代发工资、有存款、或者有房贷的话，系统就会直接给你批下来，不会像股份制银行那样各种“花样查”。但是各个城市的差别是不一样的，我只是了解一二线城市的状况。

但是四大行有一个缺点就是额度比较小。老李批五万元是靠运气了，一般的人只能拿到一两万元或者几千元。

选择什么样的股份制银行比较好呢？

如果你的工作体面并且有社保和公积金的话，那么招商就是最好的选择。审批速度很快，额度很大，并且有很多优惠活动。但是你如果是小周这样的情况——私企、没有公积金或者是个体户的话，就只能换个角度想了。

在被我采访过的案例中，平安银行对于这样的客户比较宽容。平安的风险控制方式与其他银行不同，它更加重视你的财产证明而不在乎你的职业身份。你有车、有房、有保险，就算是个体户也可以批下来。

还有广发行也是一只被低估的股票。上个月我去采访了一位自由撰稿人，他的收入不固定但是账面上的钱很多。招商拒绝了他的申请，而广发给了他三千元的授信额度。广发的审批系统对于流水比较敏感，只要有一定的资金往来就可以通过审核，并不是一定要有固定的收入来源。

申请信用卡容易下卡的银行与时间有关

该点在网上很少有人提及，但是被我采访过的从业者们所证实。

老张曾经对我说过，每个银行每个月都会有一个放贷额度。月初的时候指标比较充裕，审批也比较宽松；月底的时候指标就很紧张了，审批自然会变严格一些。到了季度末和年底就是“卡脖子”的时候了，能够不申请就不申请。

在今年三月底的时候，我的一个朋友向某家股份制银行申办了一张信用卡，填写的信息非常准确无误，但是仍然被拒绝了。四月上旬他又去申请一次，用的是之前提交过的那份材料，这次却顺利通过了审批。这件事到今天我还记得很清楚。

因此如果要我回答信用卡申请容易通过的银行有哪些的话，我首先会反问道：你要在什么时间去申请呢？

被人们忽视的“暗道”

说完银行之后再讲一个很少有人知道的地方——那就是申请渠道比银行本身更加重要。

小周四连拒之后，我就让他的做法是：到工资卡发卡银行的网点，在线填写表格申请。他的工资卡属于建设银行，以前在网上申请的时候被拒绝了，现在按照我说的去网点办理。那么最后的结果是什么呢？批准了，额度为28000元。

在网上申请不通过，在线下就可以通过吗？

老张给我说过，在线上的申请是完全按照系统的程序进行审批，并没有人为的因素介入。线下网点申请的时候，客户经理可以帮您整理好材料，对于一些小问题也可以帮助您“修正”。比如说你填写年收入为10万元，客户经理认为这个数字偏低的话可能会把你的年收入改成12万元——在他眼里这是合理的，并不算是作假。

但是这件事情不能公开说出来，在行业内有它自己的规矩。

另外一条途径就是用信用卡来办理信用卡。如果已经有了一张使用了半年以上并且还款记录良好的信用卡，在申请其他的银行卡时，通过的概率就会大大的提高。招商银行、中信银行和广发行对这个很认可。

踩到一个就等于喝了半斤酒

经过对很多人的采访之后，我总结出被拒绝的理由无外乎这几种。

• 短时间内多次提出要求。每次申请都会留下痕迹，在征信报告里显示你是“急需用钱”的人，所以银行会拒绝你的请求。小周就是一个很好的例子，连续被拒绝了四次之后，他的信用状况就更加糟糕了。
• 资料填写得很随便。在网上申请时，很多人都把填写资料当成玩游戏一样来对待。随便写上一年收入，地址可以随便写，单位电话也可以随便填。系统不会傻到去相信这样的错误，所以会降低分数。
• 选择错误的信用卡类型。人们往往一开始就申请白金卡或者钻石卡，认为自己很适合。不要傻了，高端卡的审批门槛本身就很高，白户或者是资质一般的客户要老老实实地去申请普通卡或者金卡，等通过之后再考虑别的事情。

有一个被我采访的人给我留下了很深的印象。他的资质还可以，是国企员工，月工资12000元，并且有住房公积金。于是申请招商银行的一张白金卡被拒绝了，原因是他在填写年收入时写的是“8万元”。经过计算之后发现，国企员工的年薪只有八万元？很可疑，所以直接拒绝了。

他之后又去申请了，把年收入填写为15万元（月工资乘以12再加上年终奖金），结果被批准了。

到底该怎么选？

说了很多之后，现在要给出一个肯定的回答了。

如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是大企业有社保和公积金的人群的话，首选招商银行和浦发银行，审批速度快，额度大。

如果是私营企业员工并且没有公积金的话，那么就选择工资卡发卡银行，在线申请。

如果是个体工商户或者自由职业者的话，可以考虑平安、广发等银行的产品，需要准备流水以及资产证明。

如果您的征信存在问题的话——四大银行可以试一试，但是不要抱太大的期望了，先把征信搞好再说。

另外一条是白户优先选择招商Young卡或者浦发青春卡等面向年轻人的信用卡，门槛较低。

小周之后按照我给的意见，在建设银行网点办理了贷款手续，并且获得了28000元的额度。问我要不要再开一张信用卡？说好的半年之内不使用这张卡片，但是现在却已经用了半年多了。经常申请的话会使得自己的信用记录变差。

最后一句话就是：与其东奔西跑地去询问哪个银行容易放款，倒不如先把个人资料整理清楚、把信用记录搞好。银行并不是慈善组织，它是借给你的钱来盈利，并非为了做慈善。