小额100必过的口子真的存在吗？做生意十年我踩过的那些坑

上个冬天有一个供货商忽然要钱了，在年底回款比较慢的情况下，所有的资金都压在了库存里，让我两个晚上都没有好好睡觉。我当时就在网上找各种办法小额100一定会通过的通道想到要筹措一些资金来度过难关的时候，差点就被一个“秒批”的广告骗了——说可以百分百通过，但是交了299元的“审核费”之后就没有任何消息了。这件事到现在想起来都想要抽自己两巴掌，在做业务这么多年的经历中竟然出现了资金运转的问题。

后来我才明白，“百分之百下款”的说法十个人里就有九个是陷阱。可靠的途径，并不会向你保证一定能够过关，而是会告诉你通过的概率是多少以及相应的利率是怎么计算出来的。其实市场上所谓的“口子”，或者是高利贷式的套路贷，或者是纯粹的信息诈骗。我的一个做餐饮的朋友去年为了周转去借了“必过”小贷公司三千块钱，但是拿到手只有两千一百元，一个星期之后就要归还款项三八零零元，谁能承受得起这样的压力呢？

小额贷款一定会通过的原因是：不存在百分之百的事情，只存在“大概率”

大实话就是：小额100一定会通过的通道这样的说法本身就存在问题。正规的金融机构都有一套风险控制机制，并不可能出现一个就批准一个的情况。银行并不傻，平台也不傻。但是有些途径比较容易一些，通过率也高一些，只要你不属于征信黑名单并且不存在当下的逾期情况的话基本上都可以拿到贷款。去年底我在支付宝的借呗里借了一笔钱，虽然金额不大，但是很规范，而且利息公开透明，最主要是不会有暗中收取费用的情况发生。这才是可靠的。

很多人的一个错误认识是，“必过”就是不看任何东西，把身份证一填就下款。不要傻掉了，那么它只会有两种结果：一种是诈骗，另一种就是高利贷。真正的小额贷款即使金额只有几百或者几千元，也会看你的还款能力和征信情况是否良好。见过太多的人相信了“必过”的谎言之后，并没有拿到借款的钱，反而被收取了各种名义下的费用和验证费。

这些年用过的一些方法中，哪些是有效的而哪些又是无效的呢？

这几年做业务的时候，由于资金运转的需求，我和各种各样的平台都有过接触。踩过的坑、吃过亏，说出来可以写一本书。接下来我会把我自己使用过的几种途径告诉大家，供各位朋友参考。

接下来就是关于京东金条的事情了。去年十一月份的时候有一笔货物的钱要支付，缺少五千元，在金条上面借了一些。整个过程大约为十来分钟的时间，从申请到入账的过程比较顺畅。日息千分之四左右，借五千块钱用一个月之后再归还的话，那么产生的利息大约在六十元左右。这个费用我可以接受，并且它是正规的，并不会有其他额外的服务费产生。但是有一个问题就是金条的额度并不是所有人都可以开通的，你必须要在京东上有一定的消费记录或者是较高的信用分数才行。我用京东好几年了，消费记录还可以，所以额度是两万元。我的一个做餐饮的朋友没有开通出来，他平时很少使用京东买东西。

再来说一说微粒贷的事情。这个在微信钱包中很多人都见过。上个年底的时候急需用钱，第一想到的就是微粒贷，但是打开之后发现没有开通资格。询问了几位朋友后得知这是白名单邀请制，并不是想开就可以开的。到现在我还弄不明白它邀请的标准是什么，有人说要看微信支付分，也有人说要看使用时间长短，具体的我就不太清楚了。其实我的微信支付分有七八百的样子，用微信也有好几年了，也没有什么资格。这件事情很让人无语。

另外一种就是不可靠的了。上个月急着用钱的时候，在网上找到了一个可以忽略黑户和白户都可以申请到贷款的网站。填写了很多个人信息之后，最后还要缴纳299元的“工本费”，否则就不能进行审核。当时我的头脑一时糊涂就把东西给了他，那么接下来呢？于是也就没有了下文。客服表示正在审核当中，过了一个星期都没有任何消息，再询问时被告知是“综合评定不合格”。不退钱。这件事到现在我还记得很清楚，那就是被人当作韭菜一样被收割掉了。

真正的“口子”是什么样的？

那么什么样的渠道才算是可靠的呢？根据我的一些体会来总结一下。第一点就是有合法经营资格。不论哪个平台，在没有金融牌照的情况下都属于非法经营，出现问题之后也没有任何申诉途径。第二是利息公开化。正规的平台在你借款之前就会把所有的费用告诉你，包括利率是多少、服务费是多少以及逾期以后是怎么计算的，并且不会隐瞒这些信息。开始不提利息的人等到借钱的时候才知道各种收费的直接拉黑。第三种情况就是不上征信的话就不要去碰了。人们认为不上征信是一件好事情，但是实际上却是错误的。不上征信就表示该平台不属于监管部门管辖范围之内，可以随心所欲地进行业务操作，一旦出现暴力催收或者骚扰通讯录的情况也无处可诉。

另外一点是不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊口子”。我的一个做中介的朋友说可以解决所有的问题，包括征信黑名单也可以被消除。后来我才明白他是把你的信息在几十个平台上面一个个地去尝试，哪一个符合条件就哪一个。不仅没有保障通过率，并且会把你所有的征信都搞坏——每次查询都会留下一条记录，在查询次数多的时候，征信就会变得很差了。这是不是坑人的行为呢？

哪些小贷公司可以快速放款呢？

问题的答案一直都在变化中。去年可以批得很多，今年可能会收回来一些；这个月还可以下款，下个月就不一定了。政策变了，平台的风险控制也跟着调整了，我可以谈谈自己以及身边的朋友最近半年来实际的操作情况。

借呗、花呗等等就不提了，作为老用户的支付宝基本上都会有的，只要按时还款不逾期的话，额度就会逐渐增加。我现在借呗的额度为3.5万元左右，日常使用已经足够了。关于利息的问题，借呗的日利率在千分之二到千分之五之间，根据借款人的资质不同而有所差异。我的是万分之三，借一万元用一个月的利息大约九十多块钱，还可以接受。

360借条也试过了，在去年有一次急需用钱的时候，借呗的额度不够，于是就在360上面申请了一笔。整个过程很快，大约20分钟左右就可以到帐。利息比借呗稍高一些，日息为万分之五左右，但是它的门槛较低、放款速度较快。但是该平台有一个小陷阱，那就是它会默认勾选一些保险服务，如果不仔细看就会被自动购买到，所以要小心点。我曾经被扣除五十多元的保险费用，之后去找客服退款了，但是花费了很多时间。

度小满就是原来百度钱包的名字。我的一个做电商的朋友经常会使用它，他说额度比较大，利率也不错。我没有怎么用过，不好说好坏，但是它是正规的平台，有执照，并且会上传到征信系统里去，不会有啥子不三不四的事情发生。

另外一件事情要提一提的是。很多人都不知道，银行也有一款小贷产品，并且它的利率要比那些互联网平台低很多。去年我在工商银行办理了一笔“融e借”，年化利率只有4.35%，比借呗便宜了很多。但是银行的门槛很高，要有稳定的工作和良好的信用记录，并且必须是该行的老客户。我是工商银行的老用户了，用上十几年了，所以可以办理成功。如果你的征信存在问题或者收入不稳的话，那么这条路基本上就走不通了。

申请时有哪些需要注意的地方呢？

该部分在网上没有被提及到，是本人在实践中总结出来的经验。申请的时间是有讲究的，在月底或者季度末的时候，平台可以发放的资金量比较大，审核也会比较宽松一些。月初的时候，许多平台刚开始工作，审批就会很严格。这并不是官方的说法，而是我自己的观察得出的一个规律，并且不同的平台可能会有所不同，请大家参照使用即可。

另外，在申请时所填写的信息一定要真实、完整。为了增加通过率，有的人把收入夸大了，工作单位也随便编造一个，但是这样反而会被拒绝。是什么原因呢？由于现在很多平台都与社保、公积金、税务等数据进行对接，如果填报的信息和系统里不符的话就会被认定为欺诈行为。与其编造信息，倒不如实报自己的收入情况，多一份收入就多填一份，平台也不会那么傻吧？三个月后你会得到30万元。

另外，在短时间里不要多次提出要求。每次申请都会增加一条征信上的查询记录。查询次数多了之后，其他的平台就会觉得你“缺钱”，所以会提高你的风险等级，并且不再愿意借钱给你。以前有一个朋友，在一天之内申请了七八个平台，但是都被拒绝了，而且征信也被查得很严重，半年都没有恢复过来。正确的做法就是选择两个左右最有希望通过的平台去申请，如果能过的话就使用它，不能过的话再想别的方法，千万不要像无头苍蝇一样乱撞。

再说一些实在的话

做生意这么多年的我来说，我认为资金周转的事情，能够通过朋友来周转就不需要借助于平台了，能找到正规的平台也不要去走歪门邪道。声称自己是小额100一定会通过的通道或者是欺骗你的信息，或者是吃人的没有下限的信息。在急需资金的时候，首先要想到是否可以向亲朋好友借钱、能否与供应商协商推迟付款时间、是否可以把现有的存货卖掉来筹集资金。实在没有办法的话就去申请贷款，并且要选择合法途径。

我现在的手机里面只保留了借呗和微粒贷（因为微粒贷还没有开通），其他所有的乱七八糟的平台都已经被删除掉了。平时保持良好的信用记录，并且按时还清贷款，在真正需要资金的时候，总归会有一条可以依靠的道路。不要等火烧眉毛的时候再去四处借钱，那样的话很容易出现病急乱投医的情况，被骗了也没有地方可以哭泣。

另外一件事情也忘记了。上一年年底的时候供货商催账的事情是怎么处理的呢？把仓库里的货物以很低的价格卖掉一部分来弥补亏损，虽然损失了一些利益但是总算把资金筹集起来了。小贷公司“必须通过”的这笔贷款我没有去申请，所以299元的学费就白交了。想想亏一点钱清理库存要比借钱给高利贷好的多。做生意的话，现金流比利润重要得多，这一点我是用真金白银来证明过的。

下一次如果有人向你吹捧“百分之百放款”、“不管征信”的话，你可以这样反问：“这么好的事情，你怎么不自己多借一些？”看他怎么说。