下户网贷不上征信能下款的口子：真有这好事还是等着被宰？

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。来电显示是陌生号码，接起之后对方是一个年轻男子的声音，听起来很着急的样子，说是看完了我的文章来找我的。

一开口就是问有沒有下户网贷不上传到征信上也可以下款的方法，说自己的征信已经花掉了，去银行申请贷款基本上没有可能了，据说市场上有一种“不查征信”的贷款产品，只要愿意让别人上门做调查就可以放款。

我听了之后就跟他说：“你是被别人骗了。”其实市场上是有这样的产品存在的，但是如果你不清楚其中的门道就盲目去尝试的话，那么结果很可能是既没有借到钱又浪费了几千块钱的“考察费”。

听完之后他就呆住了，问我是故意逗他的吧。

没有上征信的网贷平台是否存在呢？

大体上可以这样理解：有，但是和你想象的不同。

很多人都认为“不上征信”就是借钱不还，或者是借的钱银行查不到——其实这是不可能的事情！市场上所说的不上征信一般有两种情形。

第一种就是正规的小额贷款公司，它们会从百行征信、网贷大数据等地方获取数据，并不会直接和央行征信系统对接。这样的口子是有，但是门槛很高，并且利率都很高，年化24%就算是比较好的了。

第二种就是完全不靠谱的黑中介在做文字游戏。他们嘴里说着“不上征信”，但是实际上你在提交申请的时候，你的个人信息就已经被转卖好几轮了。

去年有一个叫老周的做餐饮的人，因为资金周转不灵，急需八万元。他的征信上有很多网贷逾期记录，所以银行的大门已经为他关闭了。之后他通过网络找到了一个声称可以“黑户也能操作、不上传到征信系统、当天就可以拿到贷款”的机构，并且非常兴奋地去办理了。

结果呢？

对方要他缴纳500元“资料审核费”，然后又要他支付2000元的“下户考察费”，并且保证有工作人员会来核实他的经营状况。老周一听就感觉很正规，把钱给对方转过去之后，第二天就被拉黑了。

这件事到今天我还记得很清楚，在老周来到我的办公室向我倾诉自己的烦恼时，他的眼睛已经红肿了。

网贷不上传到征信系统的原因是什么？

其实就是信息不透明。

很多借款人在走投无路的时候，判断能力已经很低了。此时只要有人告诉他“可以放款”，他就不会去管利率有多高、合同是怎么写的，直接就签字了。

我见过很多类似的情况。

有一个小老板，在今年十一月的时候找到了我。他曾向某个平台借款五万元，并且合同中注明“服务费”为先期扣除项，实际到账金额为三万八千元，但是需要按照五万元本金加上利息的标准进行偿还。当时他很着急给工人们发工资，所以没有仔细看过这份合同。

之后又没有还上，才知道原来这不是一个正规的贷款，而是变相的高利贷。这段时间他的样子很憔悴，每天都在躲避债务，生意也越来越不好做。

那么你会想问的是，这样的不合理合同，法律规定会不管吗？

不管怎样，维权的成本很高。很多人都没有耐心去等待和花费时间来解决这个问题，所以只好放弃。

真实的入户贷款又是怎样进行的呢？

扯了很多漏洞之后，说一些比较正规的事情。

真正意义上的“下户贷款”一般为民间借贷或者是某些典当行、小贷公司所采用的操作方式。他们会给客户打电话来了解客户的财产状况，比如说客户是否有房子、车子以及从事经营活动的情况等。

该种贷款的特点就是重视抵押品以及借款人的还款能力，并且对于借款人信用状况的要求不是很高。

但是宽松并不意味着可以没有界限。

我手上有一些做民间借贷的朋友，他们做事的方式如下：首先看你有没有房产、车子之类的资产证明，然后派人去你家里拍照片确认一下情况，最后按照你的资产价值来决定是否放款以及放多少。关于利息方面的话，月利率在1.5%-3%之间浮动，高于银行存款利率但是低于非法高利贷。

这才是可以信赖的上门贷款渠道，并不是网上的那些只见过面就不给钱的人。

怎样来辨别真伪的下户贷款呢？

最好的方法就是：凡是要求你先付款的商家都不要理睬。

正规的下户贷款，考察费和评估费是从放款金额中扣除的，并不是要你先付钱。还没有拿到钱就要你转帐的人十之八九都是骗子，剩下的那两成可能就是更深一层的陷阱了。

另外一个标准就是看合同了。正规公司的合同条款很明确，利息、还款方式以及违约责任等都写得很清楚。把合同写得模棱两可或者重要的内容只用一句话概括的不要去签字。

征信花掉了，那么应该怎样进行自我救赎呢？

这就是今天我们所讨论的主要内容。

很多人找下户网贷不上传到征信上也可以下款的方法其实是因为征信出现了问题，所以不能通过正常的途径来解决。但是说到底，还是应该先弄明白自己的征信状况再采取行动。

根据征信的情况可以分为以下几种情形：查询次数过多、存在逾期记录、有呆账问题或者被列入失信人名单。不同的情况下，解决问题的方法也各不相同。

查询次数过多的问题，在三个月到半年之后就可以得到解决。逾期记录在结清之后会自动消失，并没有其他的方法可以达到目的。

但是你现在需要马上用到钱的时候，又不能等待那么长时间怎么办呢？

给出以下几点具体的建议：

• 找亲戚朋友借点钱用一下，不要觉得不好意思，被高利贷逼着还钱才最丢人
• 有资产的话可以走抵押贷款，车、房、保单都行，利率比信用贷款要低一些
• 实在没有办法的话，就去正规的民间借贷公司借款，并且签订一份规范的合同，在利率上也要协商好
• 千万不要去触碰网贷高炮，那可是个无底洞

具体的各个城市的政策是什么样的，我也不敢随便乱说，因为每个地方的情况都不同。但是大的方面是一致的：征信差的人一定要稳定下来，胡乱治疗只会使问题更加严重。

所谓“内部渠道”是否可信呢？

经常会有人问到我这样的问题：作为贷款中介的人，有没有什么内部关系呢？

其实是有，但是没有你想象中的那么神奇。

所谓内部渠道，其实就是我们和某家银行或者某个机构合作时间长了之后，知道了他们审批的标准是什么，什么样的情况可以通过，什么样的情况会被拒绝。有的银行重视流水，有的银行重视资产，还有的银行对于被查询的次数比较宽容。

这些信息你上网搜一搜就可以知道，但是要花费一些时间。也就是为你节省了一些时间，并且提高了通过率。

但是有一点我是可以肯定的：凡是宣称“包过”、“黑户必下”的，都是胡说八道。银行并不是他的公司开设的，再厉害的中介也不能保证一定成功。

上一年有一个客户的征信里有七个月的逾期记录，来问我是否可以办理。我说实话，一般的银行基本上没有可能了，只能去民间借贷。不相信的话就跑去另外一家中介那里问问看，“行不行？”人家还收了他的1万多元服务费。

三个月已经过去，但是钱还没有到手。

中介的理由是“银行政策变严了，再等等看”。也就是拖延时间，让你没有力气去坚持下去。

写在最后

回到开始时的那个小伙子问题上。我把事情告诉他之后，在电话里他沉默了一会儿，然后说了一句“谢谢老板，差点又踩到地雷了”。

从事这个行业时间长了就会看到很多人间悲欢离合的故事。有的人为了几万元钱而倾家荡产，有的人则在绝境中重新振作起来。哪里不一样呢？

就是在重要的决定上，是否有个人可以给你一些建议。

下户网贷不上传到征信上也可以下款，但是要记住的一句话是：门槛越低的产品，背后付出的成本就越大。天底下没有不劳而获的事情，也没有白白得到的好处。