什么贷款安全利息低一些？我调查了30家机构后告诉你真相

上个星期三晚上十点钟的时候，在报社里我还正在工作着，这时我的手机铃声响了起来。电话那边传来一个带着哭腔的声音，叫做林悦的人就是我之前采访过的那个受访者。她说自己被骗得很惨，“本来借了十五万元周转一下，结果利息越滚越大变成二十八万了，催债电话都已经打到公司里面去了。”这件事情我已经听了很多次了，但是每次都感觉很不舒服。林悦提出的问题也是一些人所关心的问题：什么样的贷款比较安全、利率较低？作为在金融界摸爬滚打了七年之久的调查记者，我想把最近几年所见所闻掏心窝子地说出来。

标榜“低利率”的一般是最危险的

林悦踩到的坑就是典型的了。她从手机应用商店里下载了一个叫做“极速放款”的应用程序，在这个程序上面的设计非常专业，并且它的宣传语是“日息万分之二、无抵押即可马上到账”。听上去不错吧？经过查询之后发现该平台的背后是一家成立于一年前的小额贷款公司，其注册资本为五千万元人民币，但是实际出资情况如何呢？在天眼查上查询一下就会发现没有结果。

其实这些平台根本没有打算好好做生意。他们赚钱的方式并不是靠利息来赚取利润，而是一些冠冕堂皇的服务费、担保费和咨询费等。林悦在签订合同时并没有注意到借款协议上的年化利率是8%，但是在借款协议旁边有一份不显眼的服务协议，把两者加在一起计算的话，IRR年化利率可以达到46%。

这是正确的做法吗？打擦边球。法院判决时考虑的是整体的资金成本，并不是单个借款人的具体情况，但是这些平台却把赌注押在了“你不敢起诉我”或者“你自己都算不清楚这笔账”的结果上。所以我一直告诉身边的朋友们不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”，真正的安全、低利率的贷款从不通过在应用商店购买广告位来获取。

银行消费贷款：怎样选择才能避免被坑

说实话，在安全性方面，银行属于第一梯队。但是这并不意味着所有的银行都没有问题。上个月我做了一次比较实验，在普通消费者的视角下跑遍了十二家银行的分行，询问有关消费贷款的产品情况。结果令我很惊讶——同一个银行的不同支行给出的额度、利率相差可以达到百分之十以上。

这里面有门道，但是在网上很难找到。银行支行有“放款任务”，到了每个季度末和年底的时候，由于任务压力大，所以审批标准就会降低一些，并且利率优惠也会多一些。我的一个在股份制银行做客户经理的朋友私下里告诉我，在该行有一个不成文的规定：每个月25日以后提交的贷款申请，如果征信没有太大的问题的话，那么利率可以下浮5到10个基点。是什么原因呢？为了完成本月的数据指标。

那么到底该怎样选择呢？四大行的利率都比较低，但是审批严格、额度小；股份制银行比较灵活，产品种类多；而城商行和农商行的话，利率可能会稍微高一点，但是对于本地客户或者有社保公积金的人群来说，通过率会更高。如果让我回答这个问题，我将会说什么样的贷款比较安全、利率较低我首先推荐的是：查看一下你的工资卡属于哪个银行，因为代发工资的银行一般会提供最好的服务。

不要傻了，拿着A银行的流水到B银行去申请信用卡贷款是行不通的，因为对方不会认可这个关系。银行看重的是“存量客户”，你在那里存钱、买理财产品、领工资，那么你就属于优质客户，可以享受更低的利率优惠。

银行不会告诉你审批的过程

另外有一个内部的消息，在某国的一家大银行的风险控制系统中，“多头借贷”的判断依据就是最近三个月内征信查询次数大于六次。注意的是“查询次数”而不能用“放款次数”。点击了网贷平台上的“查看额度”，就会在征信报告上留下一条查询记录，即使最终没有借款。因此如果最近有要向银行申请贷款的话，请不要随便点击那些网贷广告。

公积金贷款：被大大低估了的低利率途径

公积金信用贷款也是比较低利率的一种选择。我去采访了一个做装修的小老板，姓周，年收入在三十万元上下，但是由于他是个体户的原因，在多家银行都被拒之门外了。之后我就让他说说看公积金信用贷怎么样，结果他一脸迷茫：“我不买房的话，公积金有什么作用？”

那么最后的结果是什么呢？他向一家股份制银行申请了公积金消费贷款，年利率为3.85%，最高可以借到20万元，并且不需要任何担保或者抵押物。公积金为什么这么好用呢？因为对于银行来说，连续缴存公积金就等于有了一个稳定的收入来源，从而也意味着还房贷的能力更强。这个道理很浅显，但是很多人都不清楚。

具体的可以借到多少钱呢？各个城市的差别很大，不同的银行也有不同的标准，我只是知道一些主要城市的情况。一般而言，额度为公积金年缴纳金额的10到20倍左右。比如说你每月个人和单位合计缴纳2000元的话，一年下来就是2.4万元了，那么贷款二十到三十万元是没有问题的。从利率的角度来看，在市场上比较常见的产品利率在3.5%-5.5%，相比起信用卡分期要便宜很多。

但是有一个坑要提醒大家的是：公积金信用贷属于“信用贷”，并不是“公积金贷款”，不能混淆。前者的主体为银行产品，后者的主体为公积金中心的房贷政策，二者没有关系。有的中介以此来骗人，收取几百元甚至上千元的“包装费”，声称可以帮客户办理低利率的公积金贷款，其实都是胡言乱语，直接打电话给银行客服询问即可，一分也不用出。

你认为是“低息”的大坑

在写这篇文章之前，我把这两年收到的读者来信都翻了一遍，结果发现被骗最多的是“看上去很好”的正规产品，并不是高利贷。排名第一的是信用卡分期付款，其次是汽车贷款，第三就是各种各样的“消费金融公司”所发放的贷款。

信用卡分期的时候，银行客服打来电话说“月手续费为0.6%”，听起来不贵是吧？但是每年的实际收益率又是多少呢？大约为百分之十四点几。是什么原因造成的呢？因为你每个月都要归还本金，但是手续费却是按照全部本金来收取的。这个算法比较复杂，你可以这样记：银行告诉你的是什么费率，那么把它乘以1.8左右就是真实的年化利率了。

汽车贷款很不划算。去年有一位读者向我求助，在4S店买了一辆车的时候，销售人员声称可以“零首付、零利率”，但是签订合同时发现，原来车子的价格已经打了折，并且还有三年的GPS使用费、档案保管费以及续保押金等附加费用，把这些都算进去的话，比正常的贷款利息还要高。这件事情最后是怎么处理的呢？我去当地的银保监局投诉之后，4S店才答应退还一部分钱。

关于有牌照的消费金融公司，如马上消费、招联消费等，其利率一般为18%-24%，虽然符合规定但是很贵。可以使用银行卡进行支付，而不能用信用卡来完成交易，这就是我所说的“大实话”。

怎样来判定一个贷款产品的真假呢？

以上就是我所要说的内容了，现在来做一个简单的评判标准。第一点是看放款方是什么类型的金融机构：银行为首选，其次是消费金融公司，小贷公司和P2P平台只能避而远之。第二看年化利率：小于4%为好，4%-8%一般，8%-15%过高但是可以接受，大于15%就有点过了，大于24%就违法了。

第三就是看合同了。正规的贷款合同只有一份，并且所有的费用都在一份合同上体现出来。在签订贷款协议的时候如果对方要求你签署两到三份合同，并且合同中出现了“服务方”、“合作方”的说法的话，那么你就应该立刻离开现场，因为这里面肯定有问题。

第四就是看放款的速度了。不要嘲笑我，这件事我是认真的。正规银行的信用贷款，最快的一天就可以放款，最慢的是三天到五天左右。声称可以做到“五分钟到账”、“秒批秒贷”的公司，你们想过没有，他们哪里有时间去审核你的资质呢？不审核就放款的人，他们是想干什么？为了得到高额利息啊。

用户至今我还记得一个因为网贷而负债累累的人对我说过的一句话：“如果早知道会这样，当初就应该向亲戚借钱。”虽然言语粗鲁但是道理是正确的。真的遇到紧急情况的时候，可以找朋友或者家人帮忙周转一下资金，要比去申请贷款好很多。实在不行的话，先到两个银行问一问再说吧，并不是马上要在网上填写资料。

最后一句话是这样的：。关于林悦这个案件的事情，在之后我又为她找来了律师，并且和平台进行了两轮谈判，最终减免了一些不合理收费，但是仍然偿还了二十几万元。问：“为什么不早一点告诉别人呢？”我没有办法回答他。因此本文献给所有有可能要借钱的人。

下一次申请前要给三家公司打电话询问是否有消费贷款业务，并且了解好利率、期限以及提前还款罚息等情况并做好记录进行比较。这样可以节省几千元到数万元左右。