50多岁可以下款的口子：别被年龄吓住，这三条路还能走

上个星期三下午的时候我在整理客户保单检查表，在这个时候接到老朋友老周的电话，他的语气很着急。他说自己是52岁的年纪了，从事装修生意已经垫付了四十几万的资金，但是甲方的钱一直没有按时支付出来，工人们的工资下个星期一定要发放到位。他跑到了两个银行去，一听他的年龄之后又看了看他开的这辆用了六年多的老车，于是就拒绝了他的请求。老周打电话问我说：“兄弟啊，我们这么大年纪的人了，难道就不能贷款了吗？”市场上还有没有五十多岁的老人也可以申请贷款了？"

说实话，这件事情我已经很熟悉了。做理财规划十多年的老周这样的客户我见得不下百个，有八十个就够了。人们认为超过五十岁的人都会被金融机构列入黑名单，实际上并不是这样。年龄是一个门槛，但是并不等于走不通。

为什么到了五十岁之后就觉得贷款处处碰壁呢？

银行并不是慈善组织，它是来赚钱的。站在银行的角度想一想，五十几岁的意思是什么？表示离退休时间不远了，收入的稳定性也会随之降低；表示身体健康出现问题的风险增大；表示还款的资金来源由原来的“工资”变成了现在的“养老金”。这样的风险敞口，银行怎么能不去考虑呢？

其实银行最担心的就是你还不起贷款。但是害怕归害怕，只要能够让银行觉得这个人可靠、有钱可以还清债务的话，那么年龄大的问题就不存在了。去年有一名客户是55岁的退休返聘工程师，每月固定的退休金为8000元，再加上返聘后的12000元收入，他向银行申请了20万元的消费贷款，并且在短短几分钟之内就被批准了。为什么呢？流水好看了吧，负债率很低哦。

因此问题不在于年龄，而在用什么来证明自己的偿还能力。不要傻了吧，随便填一份申请表就能得到批准吗？

什么样的“下款口子”才适合中年消费者呢？

市面上号称五十多岁的老人也可以申请贷款了各种各样的都有，但是真正可靠的也就那么几种了。把这几年来客户实际操作中成功率比较高的渠道列出来，一个一个地说。

第一种方式为抵押贷款。这个年纪应该有一定的经济基础了吧？房子、汽车、保险单以及部分理财产品的都可以用来作抵押。抵押贷款的优点是金额大、利率较低，因为有东西可以抵押给银行，所以对你的年龄要求可以放宽到六十五岁或者七十岁。老周之后就用这套小两居室做抵押，拿到了三十五万元贷款，利率只有四点多一点，比那些乱七八糟的网络贷款好很多。

第二种就是保单贷款。这并不是所有人都知道的事情。如果购买了有现金价值的商业保险，例如终身寿险或者年金险，并且已经缴纳了几年的保费的话，在保单里面就有“钱”了。保险公司会把现金价值的八成借给你，手续简单得不可思议，两天之内就可以拿到钱，并且不会去查你的征信也不会上报你的征信。我的一个客户是一位48岁的男性，他购买了一份年金险，每年支付10万元共五年时间，上个月急需资金的时候就向保险公司申请了30多万元的借款，年化利率大约在5%-6%，非常安全可靠。

第三种就是公积金信用贷款。此条适用于正在工作并且由公司缴纳住房公积金的中年人群。公积金连续缴纳一年以上，基数越大审批通过的可能性就越大。有的城商行以及农商行对于本地公积金客户的待遇很好，即使到了55岁的年纪也没有问题。具体的可以批多少，各个城市的政策都不一样，我只是了解华东地区的情况，并且不敢随便在别的地方发表意见。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

坑之一就是随便点击网贷广告。手机上出现一个窗口显示“年纪大的也可以贷款，马上批下来三百万”，你会相信吗？大部分都是高利贷、诈骗等类型，点开授权之后就会被查到征信了，正规银行发现你在短时间内有好几条征信查询记录的话，就直接拒绝你了。去年还不至于如此严重，但是今年征信检查很严格，请大家不要心急。

坑二：不诚实地说自己没有债务。有人认为银行不会知道，所以把网贷和民间借贷藏起来。不要闹了，在大数据的时代里，你的担保情况以及是否有诉讼记录都会被银行系统查询出来。隐瞒的话就会直接拒绝贷款，并且会被列入到银行的黑名单中去，以后想要贷款就很难了。

坑三就是找“包装公司”。市场上有一些中介机构声称可以为你包装流水、美化征信，并且收费也不菲。这件事情我要说一句很难听的话：这是诈骗行为。银行的风险控制见过多少次了？假的东西是做不出真的效果来的，如果被查出的话不但不能贷款成功，还会触犯到骗贷罪名，到时候是要承担法律责任的。

怎样才能提高通过率呢？

给你的建议如下：。在申请前要查看自己的征信报告，是否有逾期的情况、负债多少以及被查询了多少次。发现有问题要及时处理，不能一上来就去申请。例如信用卡使用率达到70%以上的，先把欠款还一部分降低一下；如果有逾期记录的话，则需要写出一份情况说明来解释当时的缘由。

还有一个小窍门大家可能不太清楚，在申请的时候要注意时间问题。每个季度结束以及年底时分，银行都会面临业绩考核的压力，因此在这一时期内审批会比较容易通过。我的一个客户的递交日期是去年底，当时他的条件并不好，但是客户经理给他加急上报，并且最终还是被批准了。这件事情没有明文规定，但是业内的人士都知道。

“口子”千万不能去碰

到此为止，我要给你提几点建议了。市场上有一些所谓的五十多岁的老人也可以申请贷款了门槛很低，但是实际上却很坑人。例如一些“不查征信、不看负债、当天放款”的小贷公司，利息之高让人难以置信，年化利率动不动就是36%以上，借五万元还要还八万元才算是比较少了。还有一些要你先付“保证金”、“手续费”的都是诈骗，把钱给了之后人就不见了。

用户我的一个客户叫王姐，今年五十三岁了，想要借点钱给儿子用来买房子做首付款。她在网上找到了一家“无抵押贷款”的公司，并且被告知能够获得20万元的贷款额度，但是需要先支付2000元作为“验资费”。王姐把钱给了对方之后，对方又要求再交5000元“保险费”，前后一共花费了一万多元，但是连个贷款都没有拿到。至今我还记得王姐在我们办公室里哭的情景，真是让人很心疼。

正规的贷款公司，在放款前是不会向你收取任何费用的。这句话可以避免大部分诈骗行为的发生。

最后提出的一个建议

五十多岁的年龄，上有老人、下有孩子，资金周转不灵就会使人感到很着急。但是越是这样子的时候，就越不能随便乱治。可以使用银行渠道的就用银行渠道；如果银行不行的话再考虑正规持牌的消费金融公司；而那些连名字都没有听说过的平台，则要远远避开。

贷款本身没有错，借钱养活自己也是常有的事。主要是要算好这笔账：借了这么多钱是用来干嘛的？什么时候可以还清呢？利息的成本可以接受吗？不要只考虑怎样才能拿到钱，而不去想想以后该怎样偿还。

老周上个月把工程尾款收回来之后，马上就把抵押贷款还掉了，并且给我打了个电话请我去吃顿饭。席间他有一句话我一直记在心里：早知如此方便的话，那我当初瞎忙活的是为了什么

你现在所处的情况和他当年的情况一样吗？与其在网上海量的信息中寻找“下款口子”，倒不如先弄清自己手中有多少资产以及自己的信用状况如何，对症下药总是最好的。