一千元的小额贷款能否迅速审批通过？别傻了，看完这篇再掏手机

2018年的冬天至今我还记得很清楚，口袋里只剩下二百多元钱了，距离领到下个月的薪水还有一个星期的时间，房东也在微信上催要房租。那时候我很着急，脑子里全是一千元的小额贷款可以很快被批准吗因为其实我只用一千块周转一下，多出来的我也还不起了。在手机应用商店下载了很多软件，并且看到了“极速审核”、“秒到账”的宣传语，仿佛找到了救命稻草一般，但是最后怎么样了呢？一整晚都在发短信验证码，收到了很多条信息，但是钱没有拿到，而且自己的手机号也被一些不明身份的人查看过了。

那天晚上发生的事情使我懂得了这样一个道理：越是急于求成的人，就越容易成为系统的“牺牲品”。

为什么你会申请一千块钱的小额贷款总是被拒绝呢？

很多人的想法和我当年的一样，认为借一千块钱这样的事情，平台一定不会去审核，随便填写就可以通过。这是错误的想法。由于金额不大，所以平台更加要严格把关，因为放款一千元与放款十万元，在他们看来，并没有太大的区别，都需要进行征信查询、都必须建立风险控制模型。

我的一个朋友在消金公司做风控工作，并且私下里向我透露了一些关于该公司的信息，其中提到一些平台对于这样的情况小额贷款审批有一个潜规则就是：如果一个人是纯白户（从来没有向银行借钱的人）或者是最近两个月被征信系统查了六次以上的话，在0.1秒之内就会被系统自动拒绝，并且没有任何人工干预的机会。

这件事情很讽刺。认为自己只是借点生活费的人，在系统看来就是“饥不择食”的人。

所谓“秒批”是指批的是什么呢？

当用户点击“申请”按钮的时候，在后台会发生什么事情呢？其实并没有人会去查看你提交的申请表，都是由程序自动处理的。

第一关就是“反欺诈”。系统首先获取到的是你所使用的设备的信息，比如说你的手机是不是假货、你的GPS是否处于所谓“高危区域”、你的通讯录中是否有被标示为“欠费用户”的联系人。这一下子很多人都死了没有理由。我的一个前同事就是因为买了一部二手翻新的手机，在五个以上的平台上都被拒绝了，换掉之后马上通过了。向谁申诉呢？

第二关就是“信用评分”。此时系统就会调取你央行征信或者是百行征信的数据。注意一下，在这里有一个陷阱：一些网贷平台不上传到央行征信系统，但是他们也会查询百行征信。如果在其他的平台上曾经出现过逾期的情况，即使是几元钱拖延了两天时间的话，也会被记录下来的。

所以，一千元的小额贷款可以很快被批准吗其实并不是因为缺少金钱才这样做的，而是因为你的人格特质不够好。机器更加没有感情。

没有向别人说明的审批程序

去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都改变了他们的策略。以前填写一个虚假单位电话还可以蒙混过关，但是现在大数据可以对你的社保、公积金以及外卖收货地址进行交叉比对了。如果填写的单位为“某某科技公司”，那么你经常把外卖送到某家工厂宿舍里去的话，系统马上就会给你的订单加上“信息作假”的标签。

去年我给一个亲戚看了他贷款申请的事情，在APP上填写的工作岗位是“销售经理”，但是实际上他在工厂工作，并且被拒绝了也不知道原因是什么。我看了一下他的申请记录，哇塞，职业信息一年变八次，这样的人都属于风控系统的高危人群。

想要尽快通过吗？把上面的事情做好

既然已经知道其中的道理了，那么是不是可以想办法来提高通过率呢？当然有，但是绝对不会是中介们所说的“强力开发技术”。

第一、控制好自己的申请次数。如果最近一个月你已经点了七八个贷款软件的话，那么我就来劝你了，还是先停一停吧。即使你现在火急如焚，但是再点击也没有用。按照我的经验来看，“冷却期”也就是征信查询记录的时间段大约为三个月左右。忍耐一下，向朋友借点钱用，要比在上面乱点软件强多了。

第二点就是选择合适的产品最为重要。不要只听广告宣传的好坏来判断一个产品的优劣。有的是银行系的消费贷款产品，例如招行闪电贷、建行快贷等，利率低、额度大，但是要求也很严格。如果只是为了借一千块钱的话，在这样的大平台上反而不容易通过审批，因为它们不会把目光放在这样“蚊子肉”上。

但是正规持牌的小额消费金融公司或者是借呗、微粒贷这样的嵌入到支付场景中的产品对于小金额的需求更加有利。我的经验是，如果平时用微信和支付宝转账比较多的话，流水就比较平稳，那么给用户批几百块几千块的速度很快。

不能触碰的“坑爹”的选项

到此为止要给各位打个预防针了。市场上存在很多没有知名度的小额贷款APP，声称可以“无征信记录也可以申请贷款”、“不管有没有不良信用记录都可以”，这样的基本上都是陷阱。

我之前踩过一个雷点，向别人借了1500元，并且在合同里约定年利率为百分之十，但是放款时却扣除三百元的服务费，最后只拿到一千二百元，还要归还一万五千元。按照这个计算的话，实际的年化利率已经远远超过法律规定可以保护的最大值了。越是着急要用钱的人，在这样的平台上就越容易被坑。

另外一种更加严重的叫做“714高炮”，也就是借一千块钱，在七天之后要还一千一百元，看上去好像不多啊！但是这个年化利率一算出来就让人害怕。而这样的平台一般都伴有暴力催债的行为，当你借款的时候，也就把你的联系方式也一起出售掉了。

那么回到最开始提出的问题：一千元的小额贷款可以很快被批准吗？答案是可以，但是有一个条件就是你必须是一个“正常的人”。

从系统的角度来看，有固定的工作、真实的消费场景并且没有频繁借贷记录的人就是正常的。如果已经被系统标记为“多头借贷”、“风险用户”，那么无论你怎么去申请，都只是给平台提供一些用户的个人信息罢了。

当时的我在出租房里拿着手机发呆的样子，现在想起来也是又傻又可怜。如果有个人当初给我讲清楚这些门道的话，我就不会多走两年的弯路了，也不会因为之后要修复征信而花费很多时间。

天上不会掉馅饼，贷款这种事情向来是不择贫富的。