P2P借款利率怎么样？银行经理告诉你为什么有人借了想哭

上个星期五快要下班的时候，一个做服装批发的老客户急急忙忙地走进了我的办公室，把手机放在桌子上，并且告诉我这个事情怎么样。屏幕上的P2P平台借款页面已经被清空了，上面显示的年化利率是12%。问我的是P2P借款的利率是多少和我们银行的经营贷款相比怎么样？当时我就把保温杯放下，如果这件事解释不清的话，他就转过身去就会摔跤了。

说实话，目前大多数P2P都已经退出市场了，但是人们对借贷模式的高利贷认识仍然存在错误。还有人用之前P2P的利率来作为标准来比较现在的正规贷款。这两者之间没有任何关系。今天我们把利率背后的原因拆开来谈一谈，在行业内是不能够公开谈论的，但是在场我要给大家透露一下。

为什么人们会觉得P2P借款利率看上去很好呢？

很多借款人都会看平台宣传的“年化10%”，觉得还可以接受，比信用卡分期便宜一些。不要想那么多，里面的问题太多了。当年的P2P平台为了争夺用户，真是玩起了文字游戏。你所见到的数据一般只包括名义利率，并不包含你真正付出的成本。

我印象很深的是去年有一个做物流的小老板，征信有些问题，在银行那边批下来的钱只有15万元，不够用。他又找到一个正在苟且偷生的P2P平台借到了十万元。该平台声称月利率为0.8%，听起来不错对吧？结果放款时就从里面扣除了2000元的服务费、1000元的担保费。

这就是砍头息的意思。拿到手的钱是九万七千元，但是每月要按照一百万元本金来计算还款。还没有结束，在一些平台上还款的方式仍然是等额本息，也就是说你每个月都要偿还本金，但是利息却是按照全部金额来计算的。这样一套组合拳打下去的话，实际的年化利率已经超过了24%，甚至是36%以上了。这是表面上的情况，有一些不太规范的平台，逾期一天就会被收取相当于你半个月利息那么多的罚款，那就是真正的血亏了。

P2P借款利率与银行贷款实际存在的差异

比较一下就可以知道结果了。目前我行经营贷对于资质较好的客户的年化利率可以做到3.5%-4.5%左右。即使是资质一般的、要进行抵押的消费贷款，也只在5%-6%上下。相差多少呢？差了3-5倍。

有人说银行门槛很高，我没有能力去借款怎么办呢？这句话没有问题，但是也要算一下账。为了借到这笔钱而付出的成本是否值得呢？如果把P2P用来做生意周转的话，毛利达到30%以上就可以勉强覆盖了。但是人们借钱是用来干什么的呢？拆东墙补西墙或者是用消费来购买手机和包包。

这就非常危险了。见过很多用贷款来偿还贷款而最终破产的人。去年有一个小姑娘，刚刚工作两年，刚开始是借了两万元买包包，觉得每月还款一千多元没有负担。之后利息不断累积，并且还有各种各样的费用支出，在两年的时间里就累积到12万元了。我当时问她能不能想办法解决这个问题的时候，看到她负债的情况后发现其中有很多不规范的P2P和小贷公司借款。其实那时候我只能建议她向家里说明情况，因为她自己挣的钱根本不够填补这个缺口。

P2P借款利率最大的坑，并不是这个数字本身，而是它把你的实际资金成本给隐藏掉了。你觉得这是为了还本付息而支付的钱，但是实际上你是在为自己的无知买单。

这些隐形的费用你是不可能想到的

除了上面提到的砍头息之外，还有很多其他的费用。会员费、加急审核费、风险评估费等等，想得到的东西都可以被创造出来。这件事情说出来很荒唐，但是当年的确存在这样的情况。

有的平台更加狡猾，在利率上符合规定，例如标示为24%。但是它会把还款期限缩短，使你的压力增大。比如说借一万块钱，分成三个月来还，每个月要还三千五百元。那么它的实际利息率又是多少呢？占用的时间很短，但是费用很高。对于急需用钱的人来说，并没有时间去仔细计算，只要能把钱打到账户里就可以了。这样就给它们留下了可以利用的机会。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：之前一些头部P2P平台的成本加起来之后，基本上都没有低于20%的。而小平台可以做到六成以上。这是名义上如此，如果再加上逾期费的话就更不用说了。

还可以向P2P借贷款项吗？没有门缝可以钻进去

目前大部分正规的P2P平台都已经转行或者退出市场了。如果现在你还可以在网上海淘到类似的“P2P借贷”的广告的话，那么十个人里就有九个是骗子或者是挂着羊头卖狗肉的高利贷。真正意义上的P2P已经没有信息中介的作用了。

用户上个月还向我咨询过一个问题，他说在网上看到一个类似之前P2P的APP，利率很低，请问可以试试吗？拿到之后才发现原来这个公司连金融牌照都没有，就是一个非法集资的大窟窿。当你把钱存进去或者向它借的时候，你的个人信息就会被倒卖给别人，并且还有可能牵扯到一起洗钱案件中去。

所以现在再讨论P2P借款的利率是多少但是意义已经不大了。由于正规军队已经进入战场。消费金融公司、互联网银行以及我们这样的传统商业银行的产品很多。即使你有征信问题也可以通过一些途径来解决，并不是要去接触那些不合法的行为。

到底该选择哪一个，并不是由数据来决定的

如果你真的缺少资金的话，我可以给出以下几点实用的意见。首先应该查看的是正规银行。不要认为自己没有资产就不能贷款了，现在的很多银行都推出了纯信用贷款产品，只要公积金交满一年、或者社保连续缴纳两年以上就可以申请到几千元到几十万元左右的资金。利息公开公正，并且不存在任何其他收费项目，在提前还清贷款之后也不会产生违约罚息。

第二步就是看有没有拿到牌照的消费金融公司了。比如说招联、马上、中行等，虽然利率要比银行高一些，年化大概在10%-20%，但是它们都是合法经营的，并且不会随意收取费用或者采取强硬手段来追债。虽然这个利息很高，但是你也可以算得很清楚。

第三，如果你连消费金融都不愿意接受的话，那么你就应该好好想想自己目前的经济情况了。此时再去寻找“不看征信也能秒下款”的说法就是自寻死路了。这并不是P2P，而是714高炮，借一千块钱只能拿到七百块，七天之后再归还款项一共是一千块钱。一碰到就会一辈子翻不了身。

去年政策刚刚调整过一次，对于民间借贷利率的司法保护上限很严格，就是四倍LPR。但是只能控制正规军队，不能够控制地下部队。为了得到急需的资金而把自身置于危险之中是否值得呢？

我只了解我们这里的规定，其他的地区可能会有所不同，但是大体上是一样的。利率高低都有其原因，低了会降低收益，太高又存在风险。银行利率之所以低，就是因为我们的审查很严格，风险可以控制住。声称秒批、低息的都是这样：或者把利息加到其他地方去弥补损失，或者是盯住你的本金来赚钱。

不要相信所谓的“内部渠道”、“行长特批”，我在这个银行工作了这么长时间，从来没有听说有人有这样的权利可以为你破例贷款并且免除利息。如果他真的有这样子的能力的话，那么他早就发大财了吧，又何必在网上招揽生意呢？

下一次遇到有人夸奖之前P2P利率有多低的时候，你可以这样问他们：“既然那么好，为什么你不自己去借呢？”看他给你什么样的回复。