你的贷款被秒拒？多半是大数据风控审核系统给了差评

上个星期有一个顾客坐在我的面前，很生气地把桌子拍了一下。他把手机递过来给我看上面显示的拒绝贷款的信息，并且说道：“我的征信没有任何问题，没有逾期记录，为什么审核都不通过呢？”这个人的身份是做装修的小老板，手上有三套房子，经常使用信用卡。应该是一个很好的客户才对。接过电话一看就知道了大概情况。说实话，在最近几年里遇到这样的事情已经很多次了。现在银行审批早已不是只看一份征信报告就可以决定是否放款的事情了，真正影响到能否放款的是一个看不见、摸不到的东西大数据风控审核系统。很多被拒绝的人到现在还在蒙着头，认为自己的信用很好就可以高枕无忧了，但是系统早已给你的打上了低分。

风控大数据打分是什么玩意

其实就是一个看不见摸不着的裁判。你在填写申请表的时候，它就已经在后台忙碌起来了。你的年龄、工作情况、住址是否稳定以及你在填写表格时所使用的手机型号都会被用来计算分数。我的装修客户的毛病在哪里呢？他所填写的居住地和六个月之前另外一笔贷款申请中填写的不同。因此系统认为他的“居住稳定性不够”，并给他减分。听起来很荒唐是吧？但是这就是事实。系统不管你是搬东西还是搬家，只要不符合数据逻辑就会给你打分。数据不对的话就是风险信号。

这件事情还没有结束呢。然后又让对方打开了手机查看了他的通讯录以及各种应用软件的情况。结果就是安装了七八款网贷app，并没有用到其中任何一款，但是从系统的角度来说，这就是“有多头借贷倾向”。那么没有借到钱也会有问题吗？当然可以。表示你最近的资金需求很大，在各个地方比较价格试探。风控模型中该种行为模式的风险系数被直接拉满。至今我还记得那位老板当时的样子，嘴巴大大的张开着，过了好一会儿才说出一句话：“那我把这些APP都卸了吧？”很晚的时候。数据留下的痕迹已经很明显了。

没有想到会被扣除分数的地方

我在工作了这么长时间之后，已经见惯了许多人上当受骗的事情。有的扣分项是人们根本想不到的。那么你使用手机的时间有多长呢？该数据非常重要。系统会认为一个人使用的手机号时间越长，这个人就越稳定。如果刚刚换了号码没有几个月就去申请贷款的话，分数就会比别人低很多。另外就是收件地址的问题了。经常收到快递的朋友应该都有所体会，在家、在公司、在驿站都可以填写。把零散的信息拼凑在一起就可以勾勒出一个人的生活轨迹来。路线越是乱七八糟，风险也就越大。

另外一件很少有人知道的事情是。去年有一个做代购的客户，征信非常好，收入也很稳定。于是申请信用卡的时候被拒绝了，在查询之后发现她的淘宝收货地址中出现了好几处不同的名字。系统认为这些名字可能就是她的“别名”或者是“关联人”，因此怀疑她有多个身份，并且存在洗钱的风险。那么实际情况又是怎样的呢？她是为别人取快递的。但是系统不理会你的辩解，只会按照规定来行事。冤枉的事情一年下来可以碰到十几次。

怎样才能避免系统中的危险区域

知道这一点之后，我们就应该学会避开风险了。在申请贷款之前要进行自我检查。如果手机号是新的，在半年之内不要去申请，或者把老号当作主要联系方式。填写资料时，地址要和以前的记录相符。现在的信息都是一致的，两年前你填过的什么内容，系统里面都有备份。前后不一致就会给自己挖坑。

网贷APP没有事的时候不要随便点击。查询一次就会留下一条征信记录。即使你不借钱的话，系统也认为你在四处借钱。见过最多的一位客户的例子是，在一个月之内就去看了二十多个平台，并且都点了“查看额度”的按钮。那么结果是什么呢？所有的正规银行大门都对他是关闭的。因为他的资金链非常紧张，所以被认定为高风险客户。不要傻乎乎地去按那些可以知道能借多少钱的按钮，那样只会给自己带来麻烦。

申请之前要做好的准备

一般我会建议客户在申请之前做好三件事情。第一、把手机上不需要的金融类应用程序都删掉。第二、核对一下自己电商收货地址是否一样。第三点就是保证所填的信息和之前的记录是一致的。完成这三个步骤之后就可以避免掉大部分的一般性扣分项了。剩下的就看你的实际水平了。

拒绝之后还可以挽回吗

这个问题我已经回答了很多次了。答案就是根据实际情况来定。如果拒绝贷款的原因是硬伤的话，比如说征信逾期或者负债过多等，在短时间之内基本上是没有希望的。但是从数据上来说有问题的话还是可以挽回的。去年有一个客户的公司地址和工商注册地址不一样，所以被拒绝了。之后他又重新递交了申请，并且把地址改正过来，同时提供了租赁合同做为证据，第二次就顺利通过了。这是有关于信息核实的问题，比较容易解决。

但是还存在一种较为棘手的情况。系统的标签本身就存在问题。比如说你的名字和一个失信被执行人的名字一样，就被错误地联系上了。这样的申诉很不容易，因为银行内部的风险控制规则是不会对外公布的。你根本就不知道自己的分数是怎么来的。我的一位朋友在银行做风控工作，并且私下告诉我，在该行系统的“关联人风险”这一项上存在着一个具体的算法，就连银行方面的人也不知道这个算法是什么东西，都是总行那边制定好的模型。遇到这种情况就只能认命了，换一家银行试一试吧。

到此为止就不得不说一下了。各个银行的大数据风控审核系统侧重的内容不同。有人重视稳定的收入来源，有人关心自己的负债情况，还有人非常在意自己被查询了多少次。因此被拒绝一次并不意味着全部失败了，可以再尝试其他几家可能会比较友好一些。但是我说的“试”并不是让你短时间之内狂刷申请，这是要命的行为。间隔一个月到两个月之间，在申请之前要弄明白该银行喜欢什么样的客户。怎样才能知道呢？向曾经借过钱的人打听一下，也可以去专业的中介机构进行咨询。信息不对称的时候，它就是最有价值的东西。

有关于征信查询的事情

很多人的想法是征信查询次数多了没有关系，只要不逾期就行。非常错误。查询记录本身也是风险的一个标志。一般而言，在最近六个月之内被查询超过六次的话，那么你和该银行的产品之间就很难有交集了。不同的银行有不同的标准，具体的我已经记不清楚了，大概就是这样。所以原则就是：没有事情不要去查，一旦查到了就要认真的对待，并不能把申请当作儿戏。

普通人的做法是什么

说了很多，但是最重要的就是不要把贷款申请想象得过于简单。以前可以填写一张表格就可以拿到贷款的时代已经一去不复返了。目前大数据风控审核系统比你想像中的要聪明得多，并且比你想像中还要呆板。它不会因为你的老实而让你通过，也不会因为你真的遇到了困难就网开一面。它是以数据为标准、用模型来计算得分的。你只需要把数据整理好，不要留有任何杂乱无章的东西。

第三种情况就是真实的例子了。前几天有一个小姑娘，刚刚工作两年就想贷款装修房子。提前三个月开始清理手机里的各种乱七八糟的应用程序，并且检查所有的地址信息是否正确无误之后再进行养流水的操作。那么结果是什么呢？批准的金额比她的预期要大一些，而且是最低利率档次。问我是怎么做到如此顺利的，我回答说你的准备工作做的很好，所以系统就给了你一个高分。其实并不难，只要用心去维护好自己的信用记录，系统就会用同样的态度来对待你。

不要认为这样很麻烦。等到你被拒绝了一次之后，就会知道早做准备的好处了。