网上借款有哪些口子？小老板亲测，这几个坑千万别踩

去年冬天是我做生意十年以来最艰难的一个时期，在仓库里积压了三四十万的商品，下游客户的回款一直拖得很慢，眼看要向供应商付款了，那时候真的是彻夜难眠。作为一家小企业的老板，资金周转困难已经是司空见惯的事情了，但是这一次我却是真的体会到“一分钱难倒英雄汉”的滋味。为了解决这个问题，我就开始在网上下单贷款了，不管是网贷平台还是消费金融公司或者银行的线上贷款，只要是能够拿到钱的地方我都去尝试一下。老实说，这几年下来我也算是把网络借贷有哪几种方式摸清情况、避开陷阱的同时也找到了可以信赖的合作对象。今天就和大家分享一下这件事吧，不讲假话，只说我自己亲身经历的事情。

不要被虚假的广告所欺骗，在线贷款只有几种类型

很多人的第一反应是想到网上借贷的时候，就会想到那些到处打广告的APP，“秒下款”、“不用查征信”、“额度大”。说实话，见到这样的广告你会立刻转身离开，并且不要有任何迟疑。我的朋友老张是一名餐饮从业者，在去年进行店面装修时遇到了资金短缺的问题，在网上寻找借款途径的时候点击了一个叫做“无视黑白户”的广告链接，并填写了个人信息和联系方式等资料后发现并没有成功申请到贷款，反而自己的手机号码被卖给了十几家贷款公司，从此以后每天都接到各种骚扰电话，后来还不得不花费大量金钱来删除这些信息。更严重的还有诈骗行为，要求缴纳保证金或者解冻费等等，在没有拿到钱之前就已经损失了几千块钱。

可靠的网络贷款渠道有哪些？也就是三种类型。第一种就是银行的线上信用贷款，例如招商闪电贷、建设快贷、工商银行融e借等，利率最低，最安全正规，但是要求比较高，必须是该行代发工资或者有房贷的人才可以申请到。第二种为互联网巨头推出的借贷类产品，如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家应该都很了解了，利率适中、放款速度很快、可以用来解决临时资金短缺的问题。第三种就是持牌消费金融公司了，比如说招联金融、马上消费、中银消费等等，利率要比银行高一些，但是门槛比较低，并且审核也没有那么严格。

目前我使用最多的两个产品是建行快贷、借呗，建行快贷年化利率只有4%左右，而借呗稍高一些但是也可以接受。上一次遇到的资金问题就是通过建设银行快速贷款获得了一笔15万元的资金，在当天下午就收到了这笔钱，并且解决了燃眉之急。但是每个人的额度不同，我的一个做物流的朋友资质比我好，快贷额度可以达到30万元，这种东西真的无法相比。

在网上借钱的时候会遇到很多陷阱，我已经帮大家踩过一遍了

说到踩雷的话，我就更有发言权了。2022年的时候，由于进货的需求要有一笔短期的资金，所以网络借贷有哪几种方式还没有弄清楚情况就急于求成地去求助于医生，在一家叫做“贷款超市”的应用程序上向一家小额贷款公司借款。额度是五万元，看上去很美好，但是放款时发现合同上的金额为六万五千，超出的部分一万五千元被他们以“服务费”、“咨询费”的名义扣除掉。实际上只拿到五万元，但是按照六万五千来计算利息的话，那么总的年化率就会达到百分之三十六以上，这就是典型的高利贷啊！

当时的我很生气，但是合同已经签订了，只好认命吃哑巴亏。后来我才得知，“砍头息”是被明文禁止的，但是许多不规范的小平台仍然会用各种各样的方式来收取，有的说是“会员费”，有的说是“风险评估费”，总之花样百出。因此我现在对任何人都要说网上借款的时候的第一句话就是：合同上的金额一定要和实际拿到的钱一样，多一分钱都不可以答应。

另外一个就是“以贷养贷”的陷阱。我知道一个做服装批发的朋友，在去年生意不好的时候就开始在各个网络平台上借款周转，今天向A平台借钱去还B平台的钱，明天又从C平台借来偿还A平台的钱，拆东墙补西墙。那么结果是什么呢？半年之后，最初的八万元已经滚到了二十三万元左右，每月需要支付的利息也让他感到压力很大。最后实在坚持不下去了才告诉家人，并且拿出爷爷奶奶一辈子积攒下来的养老金来填补这个窟窿。这件事到目前为止我还为他惋惜不已，本来只是一次短期的资金周转而已，却被无限期地拖延了下来。

在网上小额度贷款的时候应该怎样选择呢？我有以下几点建议

说完坑之后再说一下如何选择吧。近几年来我总结出一套自己用的方法，并不是所有人都适用，但是我自己觉得挺方便的。第一点就是优先考虑银行系的产品，利率低才是最重要的。现在我每次要周转的时候都会先看看建行快贷、招行闪电贷等产品，年化利率一般都在4%-6%，比很多网贷平台都要便宜得多。但是银行系产品的缺点在于额度不稳定，在你资质很好的情况下也会被拒绝提额，这个事情我一直想不明白，可能是由于其内部风控模型的变化造成的。

第二步是银行不能借钱的话就去查一查互联网金融产品。借呗、微粒贷等产品的日利率大约为万分之二至万分之五左右，折合成年化率就是7.2%-18%，尽管比银行高一些，但是相比起小贷公司的利率要好很多。另外这些平台的一个优点就是还款方式比较自由，可以根据需要随时借款和还款，在做买卖时能够节省一部分利息支出。

第三点就是不要接触没有听说过的任何小平台。怎样来判定呢？那就是看是否有金融牌照。正规的网贷平台要么是银行，要么是消费金融公司，要么是小额贷款公司，都要有监管部门发放的牌照。可以到“国家企业信用信息公示系统”查询，或者在APP中查找该企业的营业执照信息，如果查不到的话就千万不要去碰它。去年我差点在一家叫做“速借宝”的平台上申请了贷款，但是当我去查询的时候，并没有找到这家公司有任何金融牌照的信息，因此我马上把那个软件给卸掉了。

另外，在申请贷款时不要同时向多家平台提出申请。以前我不懂，有一次在一个星期之内，在四个五家平台上都提交了申请，但是都被拒绝了。后来问我一个在银行做风控的人才知道，这样的做法会算作“多头借贷”，征信查询记录里有很多申请的信息，任何一个平台都会害怕。正确的做法就是先确定自己最有可能通过的两个或者三个平台，并且把所有的申请集中在这些平台上进行，如果不行的话就更换其他的平台，而不能像撒网一样在各个地方乱投。

这三条经验是用钱买来的

最后给出一些在网上找不到经验的方法。第一点就是申请银行线上贷款的时间是有讲究的。我的风控朋友告诉我说，在工作日的早上提出申请比较好，因为在当天之前银行系统的数据还没有被更新完毕，所以额度也会比较充裕。我试了几次之后觉得好像有些道理，但是不敢百分之百地肯定，因为各家银行情况不同，大家可以当作一个参考来用。

第二条如果征信上存在逾期的情况的话，在申请之前最好等待六个月左右再进行。银行的风险控制体系对于最近出现的逾期情况比较重视，但是时间长了之后，这种影响就会逐渐减小。我在2019年有一次信用卡逾期的情况，只迟还了三天，之后一年内所有的贷款申请都遭到了拒绝。过了很久之后我才恢复到正常的状态。这件事情各个银行的标准不一，有的严格一些，有的宽松一些，但是大体上来说，逾期记录会被保存五年的时间，并且对个人的影响最大的是这两年。

第三条，许多网贷平台有“内部额度”，不会出现在APP上。是什么意思呢？你所看到的额度，在APP上是系统按照你的基本信息计算出的一个大概值，但是如果你主动去联系客服，并且提供了更多的身份证明材料，比如说营业执照、银行对账单、房产证等等的话，那么很有可能会得到一个更大的额度。去年我在招联金融的时候也试过了，开始显示的是3万元的额度，之后我把半年内的银行流水以及营业执照上传上去后，额度就被提高到8万元了。这种方法不一定适用于所有的平台，但是可以一试。

这几年做业务的时候，在资金运转方面吃过不少亏，积累的经验也很多。总而言之，网络借贷有哪几种方式并不是最重要的事情，最重要的是你要不要找一个合适自己的地方，并且在借款前要把所有的条款都看清楚、算明白。借钱这件事儿，总是救急不救穷，能不借就不借，必须要借的话也要借得明明白白。

现在每当我被朋友们问到有关网络借贷的问题时，我都会先反问道：“你要借钱是用来干什么？”如果用来赌博、炒股或者买彩票的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法吧，再多的钱也填不满你的窟窿。但是如果是做买卖短期周转的话，有回款保证的话，那就应该借了再借，不要因为面子问题而让自己陷入困境之中，做生意的人最怕的就是资金链断裂的风险。

下一次别人又来问你有关网络借贷的事情的时候，你可以这样回答：首先查看银行产品，然后看看各大互联网金融平台的产品，而那些连名字都没有听说过的中小贷款公司就不要去了。