不查征信分期平台有哪些？银行经理告诉你真相

上个月一个老客户来到网点找到我说：“不查征信分期平台有哪几个？他的语气很着急，上网找了很多信息，但是都没有找到可靠的资料。看了一下他手机上留下的搜索痕迹，“无视黑白户”、“秒批不查征信”的链接被点击了多次。说实话当时我心里就咯噔了一下。

老陈是做装修生意的老手，在这里存钱已经有好几年的时间了。但是去年工地上发生了一些事情，垫付了八十多万元的资金，到现在甲方还没有支付款项。他的征信上有不少网贷查询记录，最近三个月一共查了十几回，都已经用光了。

找到一个不用查征信的方式来借钱来度过难关。给对方倒了一杯水，并且对他说：“不要着急，这件事情并不简单。”今天的我要把和老陈说的话全部记录下来。有些事情不能在网点里说得太过分，但是在这里可以畅所欲言。

声称“不用查征信”的平台又是怎么挣钱的呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是：正规金融机构是不会放过征信记录的。所有的银行、消费金融公司和持牌的小额贷款公司都必须接入到央行的征信系统中去。这是监管部门强制性的规定，并不是某一家公司可以自行决定的。

那么网上的这些广告又是怎么一回事呢？也就是说，或者是诈骗分子、或者是高利贷商、又或者是在进行文字游戏式的“查而不抓”。

老陈当时不服气，把一个他收藏的平台给我说了，上面的设计很精致，并且写着“不用查征信、不用打电话、马上就能拿到钱”。让其点击查看借款合同，在合同旁边有一个授权书，但是要查询征信才行。

这就是典型的套路。所说的“不查征信”是指不会把查询记录显示出来，或者是查询了但是并不以此为主要决定因素。但是查询的行为还是存在的，在你的征信报告里也会增加一条记录。

另外一种就是“担保系”的平台。它本身并不去查征信，但是会找一个担保公司为你进行担保，而这个担保公司的征信也会被查询到。那么最后的结果是什么呢？你借钱的时候，在征信上留下的就是担保代偿记录，比逾期还要难看。

其实这个行业的门槛很高。

真正的“不查征信”的途径就只有以下三种

那么是否有真正的没有查询征信就可以办理分期付款的服务呢？有的，但是和你想象的不同。

第一种就是亲朋好友之间发生的民间借贷。这就不必多说了，靠的就是人情、信任。但是老陈告诉我，他的朋友们都已经借遍了，不好意思再去开口借钱了。我知道做生意的人把脸面看得比金钱还要重。

第二种是部分电商平台上存在的消费分期业务。例如一些平台上的“先用后付”功能，额度不大，几百上千元就可以购买一些生活用品了，并不能解决老陈几十万元的资金周转问题。现在很多电商平台都开始做征信了，去年还不行，今年刚刚调整过一次政策。

第三种就是典当行或者抵押贷款。这是我认为最好的一个途径，并且这也是老陈所采取的方法。把家里停用的一辆越野车送到典当行去估价，得到十五万元，但是拿到手只有十二万元，每月要付两分钱的利息。尽管利率很高，但是很规范、公开，不会影响到个人信用记录。

说到这儿，也许有人会提出疑问：那么网贷平台又怎样呢？宣传“不查征信分期平台有哪些”的文章中提到的那些东西又是怎样的呢？

网贷平台为什么不用查征信

直接得出结论：可以查询到的所谓的“网贷口子”，99%都是要查征信的。剩下的1%，或者是破产了，或者是被调查中。

去年我行曾经做过一次调查，在申请贷款被拒绝的人当中，因为网贷查询次数太多而被拒的比例占到了六成以上。开始的时候大家都是抱着“点一下没关系”的想法，但是越点越多，最后就把自己的征信给毁掉了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：每次申请网贷，不论是否被批准，在征信报告里都会留下一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，银行系统的就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝放款。

更加糟糕的是，在一些平台上，即使只是一下子看一眼额度，也会被系统自动查询到你的信用情况。其实并没有借到钱，但是查询记录还是留了下来。我已经向客户解释了很多次了，但是很多人都不相信，只有亲自摔跤才会后悔。

分期平台不会看征信吗？那么成本你已经计算过了吧

退一万步想一想，如果真的有一个平台不管征信情况都给用户放款的话，你认为这个平台还会去做慈善吗？

金融的本质就是对风险进行定价。银行查询征信、查看流水、要求抵押，都是为了降低风险，因此利率可以被压得很低。如果一个平台不查征信的话，就表示该平台对于借款人的信用情况一无所知，那么它又如何来管理好自己的风险呢？

唯一的方法就是把高利率用来抵消坏账损失。

去年有一位客户的借款合同被我看到了，是一家网络借贷公司的贷款协议，金额为一万人民币，分十二个月偿还，每个月需要还一千多元。从表面来看年化利率在20%以上还可以接受。但是合同中包含的服务费、担保费和咨询费等费用加在一起的实际年化率已经超过了60%。

这是合法经营的网站。真正的“不查征信”的黑口子，年化利率能达到多少呢？200%，300%都是有可能的。借了1万元，一年之后要还3万元，谁能承受得起这样的压力呢？

老陈听了我刚才的话之后，沉默了好久。他说：“那么现在我的征信已经被用掉了，正规途径贷款也借不到钱了，难道要等死吗？”

我说：“不要着急，还有一条路可以走。”

征信出现问题了应该怎么办呢？这才是正确的自救方法

老陈的情况并不算很糟糕。他的征信问题主要就是查询次数太多，并没有严重的逾期情况。在这种情形下，最好的办法并不是再找新的借口，而应该去“养”好自己的征信记录。

怎样做呢？给出三条建议。

第一，马上停止所有的网贷申请。无论多么急需资金的时候都不能再点击上面所说的“测额度”的链接了。每次点击都会给自己的信用报告增加一条负面记录。

第二条就是把目前可以还清的贷款都还上，并且要求平台出具结清证明。有的小平台结清之后并不会自动更新征信状态，需要你自己去催促。这件事情很烦人，但是必须要去做。

第三条，如果必须使用的话就用抵押产品来解决。有房产、汽车和保险等有资产作担保的途径，对于征信的要求就会低很多。最后老陈也是走上了以车做抵押的道路，尽管利率要比银行贷款高一些，但是相比起网络借贷来说要安全得多。

另外一点是大家都不太清楚的：征信查询记录只有两年的时间限制。你现在已经停止了查询，在两年之后这些记录会自行消亡。因此，“养征信”并不是什么玄学，而是控制好自己的行为，并且耐心等待的结果。

说难听点，在线上的各种教你如何“修复征信”、“洗白征信”的广告中，每一条都属于诈骗行为。征信记录是由中国人民银行来管理的，并且没有一个人或者任何一家公司可以对它进行修改。不值得花这个冤枉钱。

再说一些实在的话

写了这么多，也许有人看了之后会认为我没有回答“不查征信分期平台有哪些”的问题。但是我的答案很清楚：正规途径是没有的，非正规途径你是不敢去碰的。

老陈上个月找到我说他的征信已经养了半年多了，查询次数也减少了很多，最近还在我行办理了一笔经营贷款。虽然金额不大，但是总算是缓解了一下。他说如果早知道的话就不会随便去借这些网贷了，把自己的信用都给毁掉了。

我只了解这里的情况，其他的就不知道了。但是根据我的观察，到网点求助的客户中，有八成是因为过度借贷导致征信被毁掉的。他们开始的时候都是抱着“随便点一下”的态度，但是越陷越深。

因此我给你的建议就是：如果目前你的征信状况良好的话，就不要去接触那些号称“不用查征信”的平台了。如果征信已经被用过了，那么就要马上停止申请，并且认真的等待两年时间来修复自己的信用记录。

没有捷径。