征信花了家人背锅？别被吓唬住，真相没那么吓人

上个月我采访了一起案件，至今我还记得当时的情形。

当天下午我去敲了一间位于老城区的老房的门，开门的人是一位六十来岁的老人。手里拿着很多张银行催款通知单，抖得很厉害。他的儿子半年前因为网络贷款逾期了十几万元，所以所有的电话都打到父亲这里来了。大爷见到我就问道：“记者同志，我家孙子马上就要参加公务员考试了，他爸爸的征信出了问题，会对孩子的政审有影响吗？”

这件事情很具有代表性。我在做金融调查多年之后发现，人们常常处于一种恐慌之中，认为自己的信用记录一坏，整个家庭都会受到牵连。有关征信问题会波及到家人的生活吗今天我来给大家拆穿一下这个事情，并且把真实的情况告诉大家。

结论如下：从法律的角度看，征信不良记录并不会被“遗传”到家庭成员身上。但是现实生活中要比法律规定要复杂的多，一些无形的影响也是存在的。

第一，征信出了问题之后，是不是会影响到孩子的上学呢？

这事儿得两说。

记者曾经采访过一个在执行局工作的人士，他说网上的“老赖的孩子不能上大学”之类的说法都是胡说八道。义务教育阶段，无论父母的征信多么糟糕，孩子都享有接受教育的权利，这是由法律规定来保证的。没有人可以因为父母欠债就把孩子赶出学校。

但是有一个陷阱，并不是所有人都知道。

如果是失信人的话，也就是俗称的老赖的话，那么法院就会对你的高消费进行限制。其中一条就是子女不可以读私立高中。也就是说，公立学校的随便上就可以，但是想让自己的孩子一年花费十几万、二十万去读贵族学校呢？没有可能实现。法院系统的和学校是联网的，一查就准。

去年我去南方的一个城市做调研的时候发现，在该城市的某所私立学校的招生简章中明文写着，学生入学时需要进行父母征信查询。一个做买卖的父亲由于担保出了问题而成为失信人，孩子的面试已经通过了，但是到了入学资格审核的时候就被卡住了。家长们当时就很着急，在校门口吵闹，有没有效果呢？没有任何作用。

因此，普通的逾期以及被法院列入失信被执行人的区别很大。不要傻到认为过了几天再还信用卡就会让孩子辍学，那是催收人员吓唬你用的。

二、夫妻之间的征信是否会有相互影响呢？

我曾经向某股份制银行个贷部老总的提问。他说银行在审核夫妻共同贷款的时候，是会查看双方征信的。

比如说你们两个人买的房子，房贷就是共同的负债。此时如果有一方征信出现问题的话，那么银行就会认为这笔贷款的风险变大了。那么最后的结果是什么呢？或者不给贷款、或者把贷款利率调高、或者减少贷款金额。这件事很让人头疼，明明另一半乱花销了钱，但是还要你自己来承担后果。

但是如果分别申请自己的贷款的话又怎样呢？

原则上来讲不会互相影响。你用的是自己的信用卡，而他用的是别人的消费贷款，各自查询各自的信用报告。但是银行里有一个“关联人核查”的制度，在一方是黑名单的情况下，另一方申请大额贷款的时候，银行会多问一些问题，并且要求对方说明一下家庭负债的情况。具体的执行标准在各个银行和城市之间有所不同，由于各地政策的不同也会造成一定的差别。

另外一种情况就比较隐秘了。如果你的爱人是你贷款的保证人的话，那么你一旦出现征信问题，他就一定跑不掉了。曾经采访过一个案例，在妻子为丈夫公司的无限连带责任担保之后，当公司破产时，丈夫就成了失信人，并且妻子名下所有的银行卡都被冻结了，就连给孩子交学费的钱也被扣除了。

给家人做担保的事情要三思而行。

三、征信不好会妨碍孩子参加公务员考试或者事业单位招聘吗？

每年都会有人问起这个问题。

上个月有一位读者给我说过，在笔试和面试都顺利通过之后，但是在政审的时候却被淘汰了。他认为这是由于父亲有过不守信用的事情。我去查证后得知事情并不是这么简单。

目前的公务员政审规定里面并没有明确规定父母征信不良的话孩子就无法被录用。但是，在具体的执行过程中，对于公检法等特殊岗位来说，政审就会更加严格一些。如果父母是失信被执行人或者是有犯罪前科的话，那么对孩子政审的影响就比较大了。

我向一位做了很多年政审工作的老警察请教，他说：“一般的岗位一般不会去查父母的信用报告，但是涉及到机密或者公安司法部门的工作岗位，则会根据家庭的情况来判断。”父母为老赖的话就代表这个家庭没有诚信了，这也是要被扣分的一项。"

具体的扣分是多少，是否会被直接否决呢？没有一个固定的评判标准，各个地区和单位所掌握的标准也不一样。我知道自己这边的情况，但是不能随便乱讲别的地方的事情。

但是有一个地方是肯定的：普通信用卡逾期或者贷款逾期，并不会对孩子参加公务员考试造成影响。不要让网络上的一些文章来影响你的情绪。

第四种方式就是打电话给家里人，这是最直接的影响方式

说穿了就是，征信花的钱对于家人来说影响不大，但是催收却会让人心烦意乱。

已经发生了很多类似的事情。借款人的还款期限到了之后，催收公司就会用“爆通讯录”的方式来催债。你在申请贷款的时候填写的紧急联系人、你的手机通讯录里的人，都会接到催款电话。

上个月十一号的时候，一个做建筑材料生意的人来找我诉苦，他说自己的公司因为资金链出了问题，已经连续三个月没有按时还清贷款了。于是催收电话打到老人七十岁母亲家里去，说她的儿子欠债不还还会被判刑。老太太当场吓的心脏病发作了，在医院里住了十天。

这样的精神上受苦要比被记入征信系统更让人害怕。

而且现在的催收公司手段非常恶劣，他们会到你的单位闹事、到你孩子的学校闹事。尽管从法律的角度看是不被允许的，但是他们却钻了这个空子。我去采访过一个单身母亲，由于网络贷款逾期的问题，催收员直接来到她的孩子所在的小学，在校门口挂起了牌子。孩子最后还是不愿意去上学了，并且还说同学们都在嘲笑他。

这事儿怎么破？

遇到暴力催债的时候要保存好相关的证据。录音、截屏、通话记录都要保存好。之后可以向互联网金融协会进行投诉，也可以选择报警。目前国家对于暴力催收的打击力度非常大，一投诉就一定能得到回应。

第五个就是不能在网上查到的一些内部消息

做这么多年的调查了，一些行业的内幕，不进去呆几年是不知道的。

第一种方式就是银行内部存在一个“黑名单”制度。你在征信上的逾期次数是这样子的，但是银行系统的里面可能会给你打很多个标签。例如，“经常申请贷款”，“有多家银行借款”，“关联的风险比较大”。这些标签并不会出现在你的信用报告中，但是在银行进行审核的时候可以被看到。有一次我和某家银行的风控总监喝了几杯酒之后，他说，在一个月之内连续五次向该行申请贷款的人会被系统自动扣分，并且不管结果如何都会受到影响。

第二、征信修复是一个很大的陷阱。市场上声称可以帮您“洗白”征信的中介机构，基本上都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有人有权利随意修改它。中介就是让你去申诉异议，但是能不能申诉成功就看你的运气了，给你几千元钱的服务费也是在割韭菜。

第三种情况是，在不同的时间点去申请贷款，通过的概率也不同。不同的银行可能会有所不同，但是根据我的观察，在每年的3月到4月以及9月到10月之间，银行的额度比较充裕，审批也会容易一些。年底大家都在拼业绩的时候，门槛就会变高了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，所以现在各个银行都争着抢客户。

六、已经花费了怎么办？

征信这件事情，花出去的钱就只能靠时间去恢复了。

逾期记录在你把钱还上之后会保存五年，这是一个强制性的规定，没有人可以改变它。但是你可以做一些事情：

• 所有的逾期欠款都必须一次付清，不能拖欠。
• 好的还款习惯可以被新产生的良好记录所取代。
• 不能经常去银行办理贷款或者使用信用卡，每次都会在征信报告里留下一条新的查询痕迹。
• 如果是由于特殊的缘故而逾期了（例如生病住院或者被骗），就可以向银行提出异议申诉，并且附上相关的证明文件，有可能会取消该条记录。

有一个细节大家可能不太清楚：如果和银行协商好了，并且签订了个性化的分期付款合同的话，在征信系统里就会被标记为“特殊交易”。尽管仍然存在逾期问题，但是比起直接标注为“呆账”要好很多。具体的谈判方式不同，因为各个银行的规定都不一样，所以你要自己去磨。

第七条最后一句话是实话

征信花掉了会波及到家人吗？答案是：有间接的影响但是没有直接的影响。

不要被催收人员恐吓到，也不要受到网络上一些制造恐慌的文章的影响。征信是用来反映一个人的信用情况的一种方式，并非用来惩罚整个家庭的工具。真正的风险并不是征信本身，而是因为各种各样的债务而使你的征信变得糟糕。

如果出现了问题的话，就赶快想出办法来解决债务吧，不要逃避。躲得了目前，却躲不过一世。该协商的时候要协商，该还钱的时候就要还钱，在五年之后又会成为一条好汉。

大爷的孙子在前面提到的人当中也顺利通过了政审。大爷的父亲征信不好，但是没有被列入失信人名单中，所以孩子的征信也没有受到影响。大爷打来电话向我表示感谢，并且告诉我悬着的心现在可以放下啦。

其实很多情况下，让你害怕的是你自己内心的恐惧，并不是法律本身。