哪个网贷下款成功率最高？支行经理偷偷告诉你内部标准

昨天快要下班的时候，在柜台前有一个年轻人，满脸都是汗水。

征信打印出好几页纸来，我看了一下上面的记录，发现一个月之内已经查询了八次。问到哪个网贷可以拿到最高的贷款额度，并且能快速到账。看到他的征信报告之后我就叹了口气，按照正常的程序来做的话基本上没有希望了。但是也不能直接说出“去某某平台”，因为银行的规定不允许向客户推荐非本行的产品。但是这个小伙子的情况很特别，我给了他一些小建议，这些小建议就是我们在内部审批时所遵循的一些“潜规则”。

说实话，在银行工作了七年的我，见过很多因为不了解里面的情况而把征信弄坏的人，但是他们还是没有借到钱。

成功率比较高的网贷有哪些隐含的特点

人们认为大的平台总是更容易被批准，其实只有一部分是对的。

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条属于第一梯队。那么是什么原因呢？由于它所用的数据来源最多。你在购物、转账和交费的时候，别人已经为你建立了模型并计算出你的评分了。也就是说，你是否能拿到贷款，在你点击申请的那一瞬间，系统就已计算好了。但是有很多人有借呗入口，但是额度只有几百元或者直接显示“暂时不满足开通条件”。

这时候怎么办？

去年有一个做餐饮的老张，在我们这里办理了经营贷款。之后因为疫情反反复复，他又想要通过手机借款来周转一下资金，但是借呗没有额度，京东也没有办法。他就过来问我要不要试一试招联金融、中银消费金融这些。这两者是什么样的呢？一个是由招商银行和中国联通共同出资设立的，另一个则是由中国银行控股的企业。有银行背景，并不是最低利率，但是风控模型比较传统的多一些。

结果呢？

老张批到28000元，虽然不是很多，但是解决了他的燃眉之急。他之前在征信上出现过两次信用卡逾期的情况，都是几百块的小额欠款没有及时偿还，所以被互联网平台拒绝了申请，而银行系则给了一次机会。是什么原因呢？由于银行系的审批逻辑中会考虑你是否缴纳了社保和公积金，并不会像单纯的互联网平台一样只根据你的消费记录来判断。

所以我要问的是哪个网贷下款成功率高，那么我就要先问问你一个问题：你的征信怎么样？有无社保、公积金呢？平常网上购物很多吗？问题的答案不同，所推荐的方向也就大相径庭了。

网贷申请最简单通过的时间段

这是干货满满的内容，网上很难找到类似的资料。

我们在进行内部培训时，风控部的负责人曾经说过这样一句话：“所有的风控系统都存在一个‘松紧调节阀’。”什么时候可以放松呢？月末、季末和年末。是什么原因造成的呢？由于每一个放贷机构都会有自己的放款任务指标。月初的时候信贷额度比较充裕，审批也比较宽松；到月底的时候，如果当月放款的任务没有完成的话，系统就会把风控门槛降低一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是在上个季度末的时候，我们银行和某家消费金融公司的合作，在月末最后三天的审批通过率要比月初高出大约15个百分点左右。这件事情说出去有些敏感，但是这是真的。

另外一个是工作日早上十点至十一点之间的时间段。那么是什么原因呢？当时风控人员刚刚上班，精神状态很好，系统的批量处理速度也比较快。如果你在凌晨两三点钟的时候去申请的话，系统的自动审批率就比较高了，但是此时系统的风控参数要比白天时更严苛一些——毕竟这是无人监管的时间段，所以宁愿多放一个也不愿意放过一个。

不要那么傻，认为凌晨提交申请会更容易通过的人都是在胡说八道。

根据不同的资质来选择最合适的选项

把一般的情况整理一下，你自己就可以判断了。

第一种是征信良好，无逾期记录但是也没有很多的信贷信息。这样的人都被称为“白户”或者“准白户”。到银行去办理信用卡的话，由于缺乏足够的资料可能会被拒绝。但是你要去申请网贷的话就变成了加分项了。是什么原因呢？因为你没有不良信用记录，所以是一个“干净”的借款人。此时应该选择什么样的东西比较好呢？借呗、微粒贷、美团借钱等产品。这几个平台对于小白用户很友好，并且利率也很公开。

第二种是征信上有逾期记录，但是都是小额且不是故意造成的。比如说信用卡年费没有按时缴纳，或者是某一个月账单上少收了几块钱。这样大的互联网平台一般都会拒绝。要向银行系统方面去寻找。招联金融、中银消费、兴业消费、中邮消费等四家都是持牌的消费金融公司，在审核时会考虑你的还款意愿，并不会仅仅因为之前有过两次逾期就否定你。

第三种情况就是点击了十几家以上的平台。其实这样子也没有办法解决这个问题。公司内部有一种说法叫做“多头借贷的风险”，当你提交一个申请的时候，在你的信用报告里就会留下一条查询记录。查询记录很多的话，那么你就最近缺少了很多钱，四处寻找着钱。这样的客户会被系统自动打上高风险标签。

上个月遇到一个客户的例子是这样的：客户在过去的三个月里已经查询过20次自己的信用报告，并且向我询问是否可以办理业务。说实话的话：先把卡养三个月，不要再去申请新的卡片了，把现有的信用卡按期还款，等三个月后再来谈。他的脸色马上变得很苍白。

没有向别人说明的地方

说到坑，我就有很多话要说。

第一种方式就是所谓的“内部渠道”。你在网上搜索哪个网贷下款成功率最高时，就会出现很多广告，上面写着“内部通道”、“包下款”、“黑户也可以办理”。不要相信他们所说的任何东西，因为这些都是诈骗分子制造出来的谎言。正规金融机构并没有什么内部通道之说，审批都是由系统自动完成的，并且无法更改结果。给你的几百块钱“包装费”的人，到最后或者给你办一个高利贷，或者直接把你拉黑跑掉。

第二条陷阱就是小平台收取的“会员费”。一些没有名气的小额贷款公司，在审核通过后会告诉客户已经批准了，但是需要缴纳99元的会员费才可以取款。你把钱给出去之后，并不能马上取出，或者只能拿到几百元。这样的平台在银行内部被称为“割韭菜盘”，用来骗那些急需用钱、病急乱投医的人。

第三种方式就是更换设备申请次数过多。有人被拒绝之后会更换手机、更换IP地址、更换微信账号再来申请。你觉得这样系统就会不认识你了吗？现在风控系统的设备指纹、IP轨迹和社交关系网已经把你的信息锁定了。你换得越多，系统就越认为你是有问题的人，批核率也就越低。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在前年有一个小伙子为了借两千元钱，换了几十个电话号码去申请，结果被系统判断为“疑似诈骗”，直接被列入黑名单。之后想要办理正规的银行贷款就不可能了。

网贷平台审批通过率是怎么计算出来的

该数据各个公司都保守着秘密，所以我只能讲出自己所看到的趋势。

头部互联网平台比如借呗、微粒贷等，批核率并不高，在30%-40%左右。是什么原因呢？由于这些贷款的金额较大、利息较低，申请的人很多，所以审核的标准也就很严格了。但是它的优点就是批下来的钱通常都不少，利率也比较合理。

银行系消费金融公司的审批通过率比较高，大约在五成上下。但是利率相差很大，资质好一点的话年化是百分之十左右，资质差一点的话可能会达到二四点几。不同的城市之间会有差别，一线城市的利率一般都比较低，主要是由于收入水平高、违约的风险小。

还有些小平台批核率看上去很好，动不动就是80%，90%。但是你想一想，他们凭什么可以批这么多的人呢？利率非常高，有的能达到六七十甚至更高了，这样的情况和高利贷又有什么不同呢？

因此你所要追求的新款成功概率，必须是以“合理的利率”为前提的。不然批下来了也不敢用，用了就等于往坑里跳。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，监管部门对于P2P网络借贷利率上限的控制更加严格了。过去有的平台可以收取百分之三十六的利息，但是现在已经不能超过百分之二十四了。对借款人的有利的一面。

另外，在申请前要查看一下利率。年化收益率大于24%的不要去碰它。怎么看待呢？正规的平台会在申请页面上明确写出年化利率，如果隐藏起来不告诉你的，那么这个平台就不太可靠了。

几个实操建议

以上就是我给你的几点具体的建议。

第一就是查看征信情况。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。看下自己的逾期情况以及被查询了多少次。了解对方的情况之后再采取行动才不会盲目行事。

第二步就是先把现有的额度用上。你在支付宝上有借呗额度，在微信上有微粒贷额度，在京东上有金条额度，那么就先使用这些吧。该笔贷款金额为2万元，期限为3个月，年利率为15%，并且需要提供担保人或者抵押物作为保证。这个额度是由平台根据用户的历史行为来决定的，所以下款的概率可以达到百分之百。不要把已经有的东西放在一边不使用，在陌生的地方碰运气。

第三、每次只能申请一个。被拒绝之后不要立刻更换下一项，最好隔上一个星期再试一次。如果经常申请的话，你的信用记录就会越来越差，到最后连任何一个银行都会拒绝你贷款。

第四，在填写表格时要如实填写。收入可以稍微高一些，但是不能太高。你填报月薪五万元，但是社保缴费基数只有三千元，系统不会这么傻吧？一眼就可以看出你是假的。

第五条可以提供补充材料的就应当提供。有的平台可以上传社保卡、公积金卡、房产证、驾驶证等证件。这样可以大大提高你被批准的可能性以及获得的贷款金额。尽管比较繁琐，但是很值得。

我只知道我们这里的要求是什么，其他的就不知道了，但是大致的方向应该是相似的。如果你还不能确定的话，可以到当地的正规银行网点咨询一下，要比在网上的信息要可靠得多。

另外一件事情就是昨天来见我的那位小伙子今天早上给我发了一条信息，按照他说的方法在招联金融上批到了一万多五。没有达到他的预期金额，但是可以应急使用了。问我是否要请客吃饭，我说算了，按时还钱就可以了。

从事这一行的人见过太多因为不了解情况而受损失的例子了。帮助一个人就等于帮助了一个世界。