19岁可以借什么网贷？别急，看完这篇再申请

前两天有一个刚刚上了大二的学生来找我说：19岁的年轻人可以用哪些方式去借贷？问我要钱干什么的时候，他说要换一部新的手机，并且还缺三千块钱。看到他的脸很稚嫩的时候，我心里很难过。说实话，在这个行业工作了那么久之后，见过太多年轻人因为不懂行情而把自己的征信弄坏，甚至背上不应该承担的债务。我是持有理财规划师证书的人士，今天我不跟大家说大道理了，只和大家分享一下这件事情背后的原因以及没有告诉别人的一些陷阱。

到了十八岁就可以借了吗？不要被广告所骗

很多平台打得很响亮，“年满十八周岁就可以去申请”，听上去是不是很吸引人呢？不可以这样想。能够申请到贷款，并不等于可以拿到贷款。我见过很多十九岁左右的年轻人，把他们的征信报告拿出来看的时候，上面有十几条被拒绝的信息。那么原因是什么呢？由于金融机构并不是慈善组织，所以它向你借的钱要看看你是否有还款的能力。

19岁的年轻人大多数都还在读大学，并且没有固定的收入来源。风控模型中把这样的群体叫做“高风险客群”。也就是说，系统看到你的年龄是19岁、工作是学生、收入为零的时候就会直接拒绝你。去年有一个客户小张，19岁，在某个平台上点了很多个借款入口，但是最后连一分钱都没有借到，征信也已经被查得很糟糕了。这件事我一直记着，后来他想要办理信用卡时，银行看到他的查询记录后就直接摇头不答应。

19岁的年轻人可以使用哪些可靠的借贷平台？

那么19岁的时候就没有办法借钱了吗？不正确。要找到正确的途径。如果是大学生的话，可以先看看以下几个方面：

• 蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷类产品，门槛比较低，在你有在支付宝或者京东上的消费记录的情况下，给个一千到两千元的额度是很正常的。
• 借呗和微粒贷：这两个要看缘分了，有些19岁的用户可以开通，有些不可以。你的支付宝流水越大，被抽中的概率就越高。
• 招联金融、马上消费等持牌消费金融公司的服务对象主要是年轻人，但是他们的贷款利率要比银行高一些，请大家做好心理准备。

如果你已经有工作并且参加了社保和公积金的话，那么你的选择范围就会变大一些。银行系的消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利率很低，让人感到意外。我的一个客户从19岁起就开始做生意，并且自己缴纳社保，在上一年办理了建设银行的快速贷款业务，年利率只有三点几左右。这样的差别很大吗？

踩到一个就等于喝了半斤酒

说到坑，在这个行业中有很多。有的平台会盯上19岁的“小白”用户下手。你知道什么是“714高炮”吗？借了1000块钱，7天或者14天之后再归还，拿到手的钱只剩下七八百元了，剩下的就是所谓的“服务费”。按照这样的方式计算的话，年化收益率可以达到上千个百分点以上。这就是借钱的意思吧，是要人命的意思。

还有一些声称可以给没有户口的人贷款的广告，基本上都是骗人的。他们会先向你收取“包装费”、“押金”，然后就再也不见人了。上个月有一个大学生兼职被骗了两千块钱的会费，并且连借款都没有成功，去报案也很难立案。踩雷这种事情，一次就可以让你拍案而起、后悔莫及了。

关于利率的问题，不要只看表面的数据

很多平台都宣称“日息万分之二”，听起来是不是挺划算的呢？但是你计算出的实际年化收益率是多少呢？日息万二的话，一年之后就是7.3%，这是单利。再加上各种各样的手续费和服务费之后，真实的年化率就会达到20%以上了。见过最夸张的是年化收益为8%，而实际上只有36%。这件事情各个平台的算法都不一样，在签订合同时要仔细查看一下上面的“综合年化利率”。

在提出申请之前把以下事情做好

如果真的要借到钱的话，不要着急去申请。把下面的事情都做好了之后，成功的概率就会提高一倍：

第一种方式就是查看个人信用报告。到中国人民银行征信中心网站上申请一份简化版的报告。是否有逾期的情况以及查询次数多少。当一个月内查询次数达到三次以上的时候，最好还是等三个月再进行操作比较好。

第二是资料要齐全。把支付宝和微信里填写好的学历、工作情况都填上。不要小看了它们，风控系统也会用到的。我发现资料比较全的人通过率要比没有资料的人高二十个百分点左右。

第三点就是选择好时间。这件事情很多人都不清楚，在月底或者季度结束的时候，银行放贷的压力大，审批也就比较容易通过。月初的时候反而被限制得很紧。具体的数字我已经记不清了，但是这是行业内的一种说法。

其实借的钱并不是为了达到某个目的

回到开始提出的问题上，19岁的年轻人可以用哪些方式去借贷？答案是不一样的。但是我想说，在19岁的年纪里，应该把钱花在提高自己的赚钱能力上，而不是去透支未来来满足一时的欲望。想要借着买一部新手机的钱的年轻人，在听了我之后找到了一份兼职工作，并且两个月后就攒足了买手机的钱。虽然有点迟了，但是他没有欠下债务，也没有留下不良记录。

网贷如果使用得当的话就是一种工具，而一旦被滥用就会变成一种束缚。你所借的钱会一分不少地全部归还给债权人，并且还要加上利息一起偿还。想明白这个道理之后再做决定。

最后一个问题就是：你是借的钱是用来买生活用品的，还是用来摆阔气的？