被坑三次才搞懂：备用金借款小程序有哪些能碰哪些是坑

说起这件事很不好意思，三年前因为要解决两千元左右的资金缺口问题，在各个小程序里胡乱点击了一番之后，竟然把我的征信搞得一团糟，上面密密麻麻都是贷款申请的信息。那时候我还不会知道备用金借款的小程序有哪几个这是正规军队的阵地，而那些放贷机构设置的陷阱就显得很可疑了，在手机上轻轻一点就可以拿到钱，比起向别人开口借钱来更有面子。那么最后的结果是什么呢？面子没有保得住，里面的东西也坏了，利滚利差点让我的工作都没有了。回过头来看的话，那时候真的是愚蠢到了极点。

今天的这篇推文，并不会列出很多没有意义的项目清单，只希望把我在实践中得到的一些经验分享给大家。你现在急需用钱的话，请先深呼吸，然后听我说说这些年里遇到过的各种坑。

类似于“救命稻草”的微信备用金贷款平台

很多人的第一反应就是去微信上搜“备用金”，出来的东西会让你大吃一惊，各种名字听起来都很正规。但是有一个很扎心的事实是：微信本身并没有推出过一个叫做“微信备用金”的产品。你可以在搜索框中输入备用金借款的小程序有哪几个跳出前三名的是第三方金融公司发布的宣传信息。也就是说买下这些关键词进行引流。

我印象很深的是，在2021年的时候急需资金周转，发现有一个界面非常接近微信官方的小程序，并且显示有3万元的借款额度，于是便点击进入了该页面。填写了很多资料之后出现了一个窗口要求我先支付199元作为“会员费”才可以取款。当时我的头脑发热就把钱给付出去了，付出去之后又怎么样呢？额度为500元，但是利率非常高，并且不能提取现金。这是典型的“骗会员费”的方式，专门针对急于求成、盲目相信的人。不管这个小程序的设计多么精美，只要它让你先付款就会立刻关闭，并且不会给你任何考虑的时间。

那么正规军队是什么样子呢？而大家所知道的支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等都是正确的途径。它们并不叫做“备用金”，但是作用一样，并且利息公开，不存在隐性收费的情况。不要傻掉了，“速贷”、“无忧”、“极速”等带有这几个词的小程序里面，有90%以上都是中介或者是高利贷的伪装。

怎样来区分正规军队与假军呢？

经过半年的研究之后，我把一些行之有效的“土方法”整理出来，并不是百分之百正确，但是可以避免大部分的问题。

第一部分是利息和费用的部分。正规的平台会把年化利率（APR）标明得很清楚，在10%到24%之间。只有写着“日息万分之几”或者“借一千块钱一天只需要几分钱”的人，请用计算器计算一下。有些平台表面上的日息很低，但是加上各种服务费、担保费、咨询费之后，综合年化率可以达到60%以上。我曾经遇到过一个陷阱，借款一万块的时候合同上写了十二万元，并且说其中两千块是服务费被扣除掉了，但是我还是要按照十二万元来还款本息。这就是所谓的“砍头息”，虽然违法但是当时我不知道所以只能接受。

第二步就是查看放款机构。在你申请的过程中，在最后出现的合同或放款通知书上都会写明放款机构的名字。如果是某某消费金融公司、某某银行的话就没有什么问题了，这些都属于持牌金融机构，并且受到银保监会的监督管理。如果是某某小贷公司、某某科技公司、某某信息服务公司的名字出现在上面的话，那么就要提高警惕了。有一次我申请贷款时，放款人竟然是一个个体户，之后才得知这是个挂着“黑户”的人，催债方式非常残忍，打电话骚扰对方亲友，并且把他们的电话号码公布在网上进行曝光。

有关“内线”的事情

网络上经常会有吹嘘自己拥有“内部渠道”或者“强力开通技术”的人出现，声称可以提高你备用金额度或者直接给你放款。其实这些都是没有根据的说法。银行以及正规金融机构的风险控制机制都是由系统来判断的，并不存在什么人为干预的“后门”。出售教程的人所贩卖的就是信息不对称甚至是诈骗行为。我的一个朋友花五百块钱买了一个叫做“强开借呗”的教程，但是这个教程只教他去买一些理财产品、填一下公积金信息而已，而这些东西本来是不需要花钱买的。记住一条：凡是宣称可以包过、强行开通、清洗征信的都是骗子。

备用金借款的小程序中哪些是值得信赖的呢？

说了那么多坑，到底哪些可以使用呢？把最近几年来我本人所使用的并且没有出现过问题的产品列举出来供你参考。每个人的情况都不同，所以我的经验不能完全适用到你的身上，但是大的方向是没错的。

首先当然是互联网大厂里面了。支付宝的借呗、花呗、微信的微粒贷、京东的京东金条、美团的借钱、度小满（原百度金融）、360借条等。大平台的产品利息比较公开，并且没有其他什么不明不白的附加费用。目前我的备用金主要是通过微粒贷和借呗来获取的，两者合计大约有十几万元左右的额度，在日常使用中已经足够了。另外这些平台的一个优点是可以随时借款、随时还款，并按照每天计算利息，用多少天就收取多少天的利息，非常方便。比如说本月20日领到了工资之后，在5号之前需要支付房租的话就可以提前借出15天的资金，这样产生的利息也就只有几十元钱了，相比向别人借钱或者求人帮忙要好很多。

第二选择就是银行自己推出的线上理财产品。目前各商业银行都推出了“快贷”、“融e借”等线上小程序，利率非常低，有的甚至只有3.5%左右。但是门槛很高，通常要你本人是该行的代发工资用户或者是房贷用户。为了办理某银行的快速贷款，我特地申请了一张该银行的储蓄卡，并且在其中存入了一些资金，在三个月的时间里保持了稳定的交易记录之后才得到了贷款额度。虽然比较麻烦，但是真的可以节省很多钱。

最后就是有牌照的消费金融公司了。招联金融、马上消费、中银消费等都是合法持牌经营的企业。利率要比银行以及大企业稍微高一些，在18%-24%左右，但是相比起那些不正规的平台来说要好很多。我的一个做小本生意的朋友征信上有瑕疵，各大公司的贷款都被拒绝了，后来通过招联金融申请到了一笔借款，尽管利率比较高，但是不会受到暴力讨债者的骚扰，并且合同也很规范。

申请的时候不要忽略掉的一些事情

很多人的想法是，在小程序里借点钱就点了点就完了，但是里面有很多门道。由于我胡乱点击，导致我的信用记录出了问题，现在想要申请一张好的信用卡都很困难。

不能在短时间之内多次提出请求。每次点击“查看额度”的时候，都会有一家金融机构来查询你的信用报告，这就是所谓的“贷款审批”查询记录。每个月查几次的话，银行就认为你是“极度缺钱”，存在很高的风险，所以直接拒绝放款。那时候我不懂，一个下午点了七八个平台的结果都是被拒绝，并且征信也受到了影响。如果想要去申请的话，可以挑选两三个比较可靠的地方进行尝试，并不是要广泛撒网。

看清楚还款的方式是什么。有的平台采用的是等额本息的方式，而有些则是先息后本或者到期一次偿还本金和利息。要计算一下自己是否能够还上。我曾经向别人借过一笔款，说是可以先息后本，但是最后一期却要归还所有的本金，差一点就把我压垮了。现在很多的小程序都带有还款计算器的功能，在借款之前可以先进行计算，心中有数。

不可以相信所谓的“会员加速”。有的小程序会说，充值会员能提高通过率、减少利息。这是没有意义的消费行为。正规的金融机构，你资质合格就叫合格，不合格就不叫合格，钱再多也没有用。我曾经充过一次，但是额度一点都没有增加，利率也没有下降，白花了好几百块钱。这件事到今天回想起来我都想打自己的嘴巴。

我得到的教训是：逾期之后的世界

再来说一说关于逾期的事情吧。每个人都会有马高镫短的时候，但是逾期之后的处理方式，正规平台与野鸡平台之间相差甚远。有一次因为忙碌而忘记还款时间，所以微粒贷迟到了两天才被扣款。客服打来电话的态度很好，叫我赶快把钱还上，否则上了征信就会很麻烦。马上就把钱还给了对方，并且查询了自己的信用报告，在上面并没有发现任何逾期记录。

但是那些野鸡平台又怎么样呢？第一个被骚扰的就是我自己了，并且还有我的通讯录里的人也被打了。包括我的父母、同事们以及前任女朋友在内的很多人接到过这样的电话，说我是欠债不还的人，并且要来我家讨债。那时候我的整个人都是崩溃的状态，工作也没有了，差一点就抑郁症了。所以现在一见到这些不知道叫什么的小程序就会产生一种厌恶的感觉。为了几千元而把自己的生活搞的一团糟，真是太不值得了。

另外要提醒的是，有的平台会故意让用户出现逾期的情况。为什么这样做呢？还款通道出现问题或者是还款的时间很固定。比如说要求你在晚上十点钟之前把钱还给我，但是系统的维护工作却一直到了九点半才结束，这时候你就只能眼睁睁地看着自己的钱无法按时到账了。那就是为了收取你的滞纳金。曾经有过一次，在之后我就学会了不再在最后一刻才去还账，而是提前一天就把钱存好。

说这么多的意思就是：借钱这件事儿，宁愿麻烦一些，走正规途径，也不要贪小便宜用那些不靠谱的小程序。你的信用分要比你想象中的要高得多。

下一次你遇到在微信、支付宝上出现“无视黑白户”、“秒批十万元”的信息时，请不要点击，直接删除。后面跟着的就是高利贷和诈骗了，并没有其他的选择。

现在的我手机里面只剩下两家大的借贷平台了，其他的所有都删除掉了。平时不使用的时候就关闭着，一旦需要就可以派上用场。这就是备用金应该怎样使用的：它是一道安全带，并非取款机。

如果你现在的征信已经被用了，那么就不要着急去申请了，可以先把那些杂七杂八的查询记录给消除掉。不要相信那些中介说可以帮助你“洗白”的话，这是在骗人钱财。认认真真地工作、按期还贷的话，时间就会帮助你恢复一切。

最后一句话就是：所有的借款途径都会使你感到“这事儿也太简单了”，但是实际上它们后面都隐藏着让你破产的陷阱。