银行借贷不上征信吗？我用自己的血泪教训告诉你真相

2018年的时候，我在做服装批发生意很顺利，在需要五十万元来购买冬天的衣服之前就已经把钱准备好了。当时有一个“朋友”给我说了一个途径，并且保证说这条路径可以绕过征信系统，既不会被查询也不会出现在征信报告里，所以你可以完全信任它。既然没有留下任何证据的话，那么转两月之后再归还也无妨吧？结果钱到了手里，当我去银行办理按揭手续时，柜员在电脑屏幕上问我说：“先生，请问你这五十万元的贷款是什么情况？”那时候我的背上都是冷汗。经常有人问我银行贷款不记入个人信用报告吗说实话，在市场上大多数标榜“不查征信”的银行贷款，或者是让你去买保险，或者是把你想往坑里推。

银行贷款会留下不良信用记录吗？

大体上可以得出这样的结论：正规银行的信用贷款和抵押贷款，基本上都会被记入个人征信系统。银行属于合法的金融机构，并且受到银保监会的监督管理，在每笔放贷之前都需要进行备案，而征信报告则是你“经济身份”的证明文件，所以银行怎么会不记载呢？告诉别人“银行借款不会影响到个人征信”的人，一般都是在做文字游戏。

他们口中所说的“不上征信”，实际上是指不上“央行征信”，但是上报的是“百行征信”或者其他的持牌征信公司。你认为没有留下痕迹，但是你的借款行为已经被揭露得很清楚了。后来我才得知，当年所说的所谓“特殊通道”的贷款其实就是某个地方的小银行推出的一款消费贷款产品，表面上看年化利率并不高，但是却附带了一项每年要交8000多元的意外保险费，并且这个费用是从贷款中扣除的。这样的做法很不道德吧？

说实话，我已经踩过很多次这样的陷阱了。之后我自己研究透了才明白，银行放贷的基本原则只有一个：风险控制。银行向你借钱的时候要了解你在其他地方还欠着多少债，征信就成了它们最有效的风控手段。不查征信的话呢？银行想要得到什么呢？是因为你的长相好所以才喜欢上你的吗？

以上三种情形都有可能会出现“查不到”的情况

说这么多的话，所有的银行贷款都会留下记录吗？但是并不完全如此。这几年来我摸爬滚打了，也确实发现了其中的一些“门道”，但是前提是你的眼睛要睁大一些。

第一种情形就是银行系的“信用卡分期”业务。有的大额分期产品，例如装修贷、车位贷等，在征信上是以“信用卡账户”的形式出现，并不是以“贷款账户”的形式存在。该类产品额度一般用一个信用卡额度来表示，每月需要偿还的金额则等于这个卡已经使用的部分。那么这就算不上不上传征信了吧？严格意义上并不算是这样，因为仍然有征信记录的存在，但是展示的形式不一样了，对于你负债率的计算影响也就小一些。

第二类就是一些农村商业银行和村镇银行的“线下贷款”。这些小银行与央行征信系统的对接速度较慢，有的放款之后需要一个月左右的时间才能上传数据。但是这件事存在一定的风险——去年还不一样，今年政策刚刚调整过，许多小银行也已经被要求实时报送了。利用时间差进行“撸口子”吗？不要傻了，在征信更新之前你要还的钱还是要还的，躲得了和尚躲不过道士。

第三种是完全以抵押的方式发放的经营贷款，在抵押品充足的情况下，银行对于借款人信用报告的查询以及报送会比较宽松。但是这些产品的门槛很高，需要有房产、店铺等固定资产作为担保，普通老百姓很难达到要求。具体的数字我已经记不清楚了，大约七八成的银行还是可以正常上报到征信系统的。

为什么中介总是用“不查征信”来欺骗客户呢？

也就是说，就是摸准了借款人的心理。找我咨询的人中，第一个问题总是“有没有不上传到征信系统的贷款”。他们认为不上征信就是免费使用银行的资金，借出去也不用还。这样的想法很幼稚。

中介这样宣传的原因就是“不上征信”这几个字很好卖。想到这里，急需要一笔钱的人，征信已经被占用了，或者是负债累累，正规途径也借不到款。这时有人告诉他，“我们可以不走征信。”那么他会心动吗？一定可以做到。中介赚取的是服务费和返点，并且不管你还贷成功与否？

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年的时候被中介骗着办理了一份“不上传到征信系统”的经营贷款。那么结果是什么呢？贷款是由一家信托公司发放的，年化利率为18%，并且附带了很多的服务费用。老周认为不上央行征信就没有问题了，但是后来去申请房贷时，银行查询百行征信之后才发现他的这笔贷款已经有三个月逾期了。因为房贷的问题，所以老周差点把中介公司的店面都砸了。

没有上征信的贷款，通常会付出更大的代价

这件事情我要讲清楚。市场上标榜“不触碰征信”的贷款主要有三种类型：第一种是利率极高、让人望而却步的高利贷；第二种则是各种各样的“套路贷”，即通过各种手段来迫使借款人签订合同并支付高额费用；第三种就是明目张胆地进行诈骗活动。

第一部分为利息。正规银行的信用贷款年化利率一般都在4%-10%之间，而经营贷款则更低一些，可以做到3.5%左右。没有上征信的途径又是什么样的呢？月息两分、三分都是很正常的，折合成年化率就是24%、36%，有的还会更高。借了十万元，一年只为了利息就要拿出几万元来偿还，这样的钱好赚不？

再来说说捆绑销售的事情。前面所讲到的那笔贷款就是一个典型的例子，各种各样的费用加在一起可以达到贷款总额的百分之十左右。你得到的钱少了一些，但是你还得把钱还回去，一分也不能少，你的算盘打得很响。

最坑的就是诈骗了。有的骗子说“不用查征信、不用看负债、黑户也可以做”，让你先付“包装费”、“验资费”，拿到钱之后就把你拉黑。这样的案件在网上很多，受害人由于自身也在从事“灰色”的行为，所以被骗了也不愿意去报案，只能默默承受损失。

我的意见是不要对“不上征信”这件事情进行过多思考

多年从事商业活动的经验告诉我，“不走征信”很容易让人陷入困境。如果说这样的话很难听的话，那么为什么要去找没有信用记录的贷款呢？也就是害怕负债率太高会影响以后的贷款申请，或者是征信已经被用过了所以担心会被拒绝。但是这些事情，并不是通过“不上征信”的方式就可以解决的。

应该怎么做呢？给出以下几点实际的意见：

• 先要拿到一份详细的征信报告来查看自己负债的情况以及有没有出现过逾期的问题，不能一无所知。
• 负债率高的情况下，应该先选择抵押贷款，因为它的利率较低、期限较长，并且对于个人信用的影响也较小。
• 征信上有逾期的情况不要急于去申请新的贷款，把目前所欠的钱先还了之后再过半年再去申请。
• 找到正规的银行和合法途径，不要相信所谓的“特殊通道”、“内部名额”，因为银行并不是他的公司。

我目前做业务周转的时候，只用了两个大的商业银行的经营贷款，利率公开透明，手续齐全，征信方面很干净。每次申请都会留下查询痕迹，但是这属于正常的企业活动，并且银行还会认为你的财务管理很好。千方百计地“绕开”了征信的人们，最终却把自己给绕进去了。

另外一件事情要告诉你的是。有的银行产品在征信中会显示为“小额贷款公司”或“消费金融公司”，这是由于银行与消金公司合作产生的产品，其利率可能会比单纯的银行产品稍高一点。你在办理贷款时要弄明白放款方是哪家？年利率是多少呢？有附加费用吗？等到钱到了之后才发觉自己被骗了。

有合法的“低影响”贷款吗？

那么有人就会提出疑问：如果我要进行资金周转的话，又不愿意把自己的信用记录弄坏，有没有什么两全其美的方法呢？

答案是有，但是并不是你想象中的“不上传到征信系统”。

第一种方式是选择“贷后管理”中出现次数较少的银行。各个银行的贷后管理频率不同，有的银行是一月一次，有的是三月一次，还有的基本没有贷后管理。经常进行贷后管理查询的话，就会降低自己的征信分数，并且会影响到以后申请贷款时被批准的可能性。不同的银行有不同的政策，具体的你可以向客户经理询问，也可以查看一下自己的征信报告上有没有相关的记录。

第二点就是合理的控制“硬查询”的数量。每当你主动去申请贷款或者信用卡的时候，在你的征信报告里就会出现一条“贷款审批”或者“信用卡审批”的查询记录，如果这样的记录多了起来的话，那么银行就会认为你是“急需用钱的人”，从而拒绝给你贷款的可能性也就更大了。我采取的方法是：集中申请，在一个月之内不超过三次，申请完之后就可以安静地待上好几个月。

第三，可以用信用卡来支付的就不需要申请信用贷款了。信用卡正常使用的记录会被记入到个人的征信报告中，并且还会给用户带来一定的加分效果；但是办理了信用贷款之后就会使用户的负债情况变严重。但是也不能把信用卡刷爆，刷卡的比例最好不超过七成才稳妥一些。

“银行借贷不记入征信吗？”这样的问题本身就存在问题。你应当问的问题是：哪种类型的贷款对于个人信用的影响最小？什么类型的贷款最好呢？什么样的贷款最为保险呢？

不可以总是想走捷径。现在捷径就是最远的距离了。

我那张五十万元的“不查征信”的贷款，在之后的日子里我也认真的去偿还了它，并且包括本金、利息以及各种费用一共花费了近五万元。从此以后我就不再相信有“特殊通道”了。不管是做买卖还是生活，脚踏实地总归是好的。

你现在的征信里有“异常”的地方吗？可以去查一份报告，也许会有一些意想不到的结果。