人人可以下款的口子不存在，但普通人能过的关确实有

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话，是老客户小周打来的。他的语气非常着急，在网上搜索了一个下午人人都有贷款的机会加了五六条所谓“内部渠道”的微信之后，对方就开始要收500元的“包装费”。小周问这件事是不是真的的时候，我就让那几个家伙全部给我拉黑。

说实话，在做八年的理财规划师之后，我最害怕的就是听到客户向我提起这样的词语。所谓的“必下款”、“无视黑白”、“内部通道”，听上去很吸引人，实际上都是陷阱。但是我也能理解小周们着急的心情，年底的时候，做生意的小老板需要周转资金，普通的打工人们也需要准备过年的东西，缺钱是常事。

那么有没有比较容易申请成功的途径呢？对。但是你要先把你的“底细”弄明白才行。

不要相信“100%放款”的宣传

第一部分为真实的事实。市场上所有标榜“人人都可以贷款”的广告中，有90%都是假的。剩下的那一半利息会很高，让你觉得这是在做梦。见过很多客户，开始只差几千元钱，但是却被各种各样的费用给剥削了，到最后缺口越来越大。

上一年发生的一个案件至今我还记忆犹新。一个小老板做装修的话，征信还可以，但是查得太多了一些。在一家贷款超市里看到了一则广告，“不查也可以马上批出十万元。”。那么结果是什么呢？没有拿到钱就被骗去缴纳了两千多元的各种费用。之后他就找我来做债务规划，我看他的手机里有很多个没有合法资质的应用程序。

第一点就是：任何在放款之前要求你先付款的行为都属于诈骗行为。不作任何商量。

普通人的可靠借款途径有哪些

说完坑之后再说正事。如果征信没有大的问题的话，就只用担心被拒绝的问题了。

第一梯队就是银行系的消费贷款业务。目前各商业银行都推出了自己的线上理财产品，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等，这些产品的利率较低，并且很安全可靠。人们认为银行门槛很高，但是只要你的公积金连续缴纳了一年以上或者你的工资是由该银行发放的话，那么通过率就会比你想象中的要高很多。我的一个客户的单位属于国有企业，公积金基数为八千元，在以前的时候他都不敢去申请银行贷款，觉得自己的负债太多。于是我就让对方去试试建行快贷，结果很快就批下来了八万元，年利率只有四点多一点。

第二梯队就是持牌消费金融公司。比如招联金融、马上消费、中银消费等都是合法持牌经营的企业，利率比银行稍高一点，但是申请条件比较宽松，审核也比较灵活。该类公司的征信容忍度要比银行高很多，只要你不处在当期逾期状态，并且没有连续三次以上或累计六次以上的不良记录的话，都可以有机会。

第三梯队就是互联网平台上的借贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。优点是方便快捷，点击几次就可以完成转账，缺点则是利率波动较大，有的高达7%，有的则可以达到18%。如果使用频率过高的话，在征信报告上就会留下很多“小贷公司”的查询痕迹，到时候想要向银行申请贷款的时候就会受到限制。

申请贷款之前要弄明白的三件事情

很多被拒绝贷款的人，并不是由于自己的条件不好，而是因为提交申请的方式有问题。

第一要弄明白自己是否有不良的信用记录。不可以随便申请。每次申请都会在征信里留有一条查询记录，在短时间内如果查询次数太多的话就会被系统判断为“资金饥渴”，从而直接拒绝。通常我会建议客户，在申请之前到中国人民银行征信中心打印一份简版报告，看一下是否存在逾期情况、负债比率是多少以及被查询了多少次。心中有数再进行申请。

第二，选择合适的产品要比盲目地去申请更多份重要得多。人们缺少金钱的时候就会四处乱点，随便点一个、另一个，最后把自己的征信弄坏了。其实不同的产品所服务的人群是不一样的。有些产品重视公积金，有些产品重视社保，还有些产品重视信用卡消费的情况。不求全而求精，不要面面俱到，要有所侧重。

第三是填写资料要注意方法。工作信息、收入状况以及联系方式等都必须真实填写，但是也可以进行一定的“美化”。例如年收入一栏可以填写税前收入加年终奖金，并不是只有基本工资这一项。居住地不能随便填写，“暂住在朋友家里”这样的说法会被认为不稳定。

有关于征信查询次数的一些冷知识

这块可以讲一些网络上找不到的内容。银行对于征信查询次数的标准，并不是那么简单就可以确定下来的。一般而言，“硬查询”（即贷款申请和信用卡申请）最近三个月内不能超过六次才比较安全。但是各个银行的数据是不一样的，在不同的时间点上标准也会有所变化。

根据我的观察，在每个季度结束以及年底的时候，银行放款的压力比较大，所以审批也会比较宽松。上个月底的时候，我为一位客户的消费贷款申请了一笔额度，并且该客户在过去的三个月里一共进行了七次查询记录，按照常理来说应该已经超过了规定的次数限制，但是却依然被批准通过了。审批经理私下里对我说，“年底为了完成业绩指标，如果不太离谱的话就先放着。”。不过这都是我个人的经验，各地各分行的情况可能会大相径庭，请不要把它当作一条不可更改的规定来遵守。

另外一点是很多人都不清楚。征信上留下的查询痕迹、贷款审核以及信用卡审核都属于“硬查询”，但是贷后管理不在此列。因此如果已经有一家银行的贷款或者信用卡的话，那么他们会定期查看你的征信报告，并不会对你的其他贷款申请造成任何影响。

号称“人人都可以贷款”的说法可信吗

回到最初提出的问题上。网上的这些宣传人人都有贷款的机会到底是不是真的呢？

其实，在正规的机构里面是没有这样的东西存在的。银行有风险控制的要求，而消费金融公司也有合规的要求，那么谁能保证人人都可以借款呢？敢于这样说的人，无非就是高利贷、诈骗或者二者兼有的情况。

714高炮大家应该都知道吧！借出1000元到账700元，在七天之后归还款项为1000元，那么年化利率就可以达到上千甚至上万。这东西虽然人人都可以使用，但是借出去就等于掉进了火坑。曾经有一个债务问题的案子被我接手了，开始的时候客户只借了三千块应急用一下，没想到利息越滚越大，三个月之后竟然欠下了八万元。最后只好通过法律手段来解决，但是人已经疲惫不堪了。

另外一种方式就是AB贷。骗子会告诉你可以贷款，但是要找一个“资质好的”朋友来做担保或者帮助。那么结果是什么呢？贷款实际上是以你的朋友的名字去申请的，钱你是花出去了，债务却是由你的朋友来承担。等到过了还款期之后，你的朋友才知道自己莫名其妙地背上了一身债务。去年我遇到过两件这样的事情，都是熟人骗熟人，后来闹到了法院。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢

说了很多坑之后，普通人的急需要钱的时候应该怎么做呢？

列出自己所有的财产清单。有房子车子的人可以用抵押贷款的方式，利率低、额度大、审批快。没有固定资产的话就看下自己的公积金、社保和代发工资这些，在银行眼里都是加分项。

把你的债务状况整理一下。使用了多少张信用卡呢？还有其他的贷款吗？负债率达到七成以上的，先用信用卡还款一部分之后再去申请新的贷款，通过的概率就会大大提高。这是我在这几年里得出的一个经验数值，各个银行之间可能会有所不同，但是相差不大。

选择正确的申请顺序。首先向银行申请贷款，之后再去申请持牌消费金融公司提供的贷款，最后才会去申请互联网平台上的借款。不可以倒过来理解。由于银行对于“小贷查询”比较敏感，如果征信报告中只有借呗、微粒贷等蚂蚁花呗类产品的查询记录的话，那么银行基本上会直接拒绝放款。

最后就是控制好申请的频率了。每次申请都应十分谨慎，并不能抱有“试一试”的想法随便点击。一个月之内申请的次数最好不要超过三次，三个月之内不要超过六次。该标准并不是固定的，但是可以作为一条参考线来帮助你避免掉入一些陷阱中。

最后说点实在的

缺少资金的时候，人们就容易急于求成地去寻求帮助。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。宣称自己是人人都有贷款的机会就和街头张贴的“高价求子”广告一样，看上去很吸引人，但是相信了就会输掉。

如果目前你真的需要一笔资金来周转的话，那么就先去申请一份征信报告吧，弄明白自己现在的状态之后再根据自身的情况选择适合的产品。不确定的时候找一个可靠的理财规划师或者贷款顾问进行咨询要比在网上海捞油麦好上很多倍。

小周之后老老实实地向招商银行申请了闪电贷，因为他的工资是由招商银行发放的，而且他一直都在缴纳公积金，所以被批准了五万元额度，年化利率为5.6%。早就应该这样做的。