借了三万血亏八千，告诉你有哪些平台可以小额借款不踩坑

2019年的时候我在做小本生意，因为资金周转不灵，所以急得团团转。上网查找哪些地方可以小额度借贷，点击了一个“无抵押秒放款”的链接，在填写完个人信息之后，款项很快就到了账户里，一共三万元。但是你怎么说呢？拿到手才两千四百元，其中六千元是以服务费、手续费等名义从我的身上扣除掉的，我当时急需用钱，并没有仔细查看合同就签字了。最后计算出来的话，这四万多块钱我已经把本金和利息一起还清了，相当于借了三万块钱亏了八千元。

到现在我还记得很清楚，也就是从那时起，我就开始研究这些贷款平台了。其实坑很多，防也防不住。今天我把踩过的坑和之后才知道的事情都一股脑地说出来了，能够帮助一个人就帮助一个人。

小贷公司可以被推荐吗？避开四个陷阱之后再讲

很多和我当年一样的人，在急需用钱的时候，并没有过多考虑这些事情，看到“秒放款”、“无门槛”的字样就会去尝试。其实这样的心态很容易被人发现。骗子平台、高利贷、套路贷等专门针对急于求成的人进行诈骗。

第一种方式就是砍头息，借出3万元只能拿到2.4万元

这就是我之前踩过的雷。所谓的砍头息，就是在放贷时把利息、服务费和手续费从本金中扣除掉，所以你真正收到的钱要比合同上约定的借款数额少很多。但是当你还款的时候要按照合同上的金额来还。

比如说，你借了10万元，合同上写着10万元，但是实际上拿到手里只有八万或者七万。那么剩下的钱又怎么办呢？用各种理由把钱都给扣下来了。你的每月还款额是按照10万元本金加上相应的利息来进行计算的。这是不是就是所谓的“坑爹”呢？

后来我才明白，在法律上这是不允许的，超出法定利息上限的部分不用偿还。但是你要有证据、要维权的话就会很麻烦了。因此最有效的方法就是在开始的时候就避免它。

怎么判断是否有砍头息呢？就是借钱之前要弄明白：到帐的钱有多少？合同金额为多少？两个数据不一致的话就直接走了。

第二条陷阱就是隐形费用，表面上看利率很低，实际上却很高

有的平台在宣传时会说“日息万分之三”，听起来好像不太多吧？但是你算一算，万分之三乘以365天就是年化利率为10.95%，这是单利。其实大部分平台都是按照复利来计算的，并且还会加上各种的服务费、管理费和担保费等费用，所以总的年化利率可以达到36%以上。

我的一个朋友去年向某个平台借款五千元，分十二个月还款，每个月要还五百五十元。他认为年利率大概为十个百分点左右，但是经过计算之后发现其真实的年化收益率已经超过了三十个百分点。自己都觉得奇怪，怎么会这么多呢？

那么这件事怎么讲呢，平台是不会直接告诉用户综合年化利率是多少的，他们会用“日息”、“月息”这样的字眼来蒙蔽消费者。因此，在借钱之前要先自己算一算：一共要还多少？去掉到账的钱之后剩下的部分就是总的花费了。按照IRR公式计算出真实的年化收益率大于24%，就不要轻易投资了。

什么样的小贷公司可以被选择呢？注意以下几点

踩过了坑之后，我就总结出一套筛选的标准来。不能保证百分之百没有问题，但是可以帮你过滤掉大部分雷。

第一项标准就是查看车牌号，如果没有金融牌照的话就直接通过了

正规的贷款平台只有银行、持牌消费金融公司和小贷公司三种。上述各家公司都拥有由监管机构发放的许可证，在其官方网站上可以查询到。

怎样查询呢？到中国人民银行官方网站或者地方金融监督管理局网站上输入公司的名字就可以查询到了，如果查不到的话就不是正规的平台了。这一步是不可以省略的，五分钟之内可以避免掉九成半的风险。

我之后借的钱都会先查看对方有没有驾照，如果没有驾照的平台即使利率很低、宣传很诱人我也不会去用。也就是说没有牌照就是没有监管，他们可以怎么收费就怎么收费，没有任何说法的权利。

不同的地区监管力度会有所不同，有的地方比较严格，有的地方则宽松一些。这方面的信息我不便透露，可以自行查询当地的有关情况。

第二条标准就是看利率是否大于24%，如果大于的话就要三思而行

法律规定最高利息为年息24%，超出部分法院不予支持。但是现实中的许多平台都会打擦边球，把利率控制在24%-36%之间。该范围属于“自然债务区”，你不能还不上，但是已经偿还过的就拿不回来了。

我建议找到年化率在24%以下的就很好了，实在没有的话也不要超过36%。大于36%的就是高利贷了，法律规定不允许。

到此为止，可能会有这样的人提出疑问：急需资金的时候，如果利率比较高也可以接受的话怎么办呢？我的答案就是：你有没有认真的去寻找过呢？哪些地方可以小额度借贷利率处在合理的范围内吗？其实很多，但是你不明白。

第三条标准就是看口碑，在网上搜索一下用户的评论

这一步很多人的注意点都会忽视掉，但是它却很关键。到各个应用商店、论坛和社交网站上去查找该平台的相关信息，并且看下网友们是怎么评价它的。如果出现大面积的投诉暴力催收、乱收费、阴阳合同的情况的话，那么基本上就可以判断出这个平台是不可靠的了。

当然要会区分出真实的用户的评价和水军刷出来的虚假好评来。一般而言，具有详细内容并且带有具体例子的评论比较可靠。所谓的“很好”、“很快”、“推荐”的三言两语，十之八九都是刷出来的。

哪些地方可以小额度借贷呢？给出一些比较好的选择

声明：本篇文章不涉及任何平台推广事宜，只对本人的经验进行总结，并供各位参考使用。每个人的状况不同，能否批准、批多少、利率多大，都是根据个人情况来定的。

第一种就是银行系的。比如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等，这些产品的年化利率一般都在4%-10%之间。但是门槛很高，需要有该行的工资卡或者流水，并且征信良好。我的一个同事在招商银行有一张工资卡，闪电贷批下来五万元，年利率只有六点几%，比很多网贷平台都要便宜得多。

第二种就是有牌照的消费金融公司。比如招联金融、中银消费、兴业消费等，后面都有正规金融机构做支撑，年化利率大概在10%-24%左右。门槛较低，征信有小问题也可以通过。去年我在招联上借了两万元，年利率为十八点零一%，分十二期还款，尽管不低但是很透明，并且没有暗扣费用。

第三种就是互联网巨头推出的贷款类产品了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以算在内。利率会因为个人资质的不同而有所变化，年化率可以从7%到20%以上不等。优点是方便，在手机上点击几次就可以完成转账。缺点就是额度不稳定，有的时候会有，有时候又没有。

第四种就是小贷公司。这样的就比较杂乱了，有的好有的不好，利率也不一样，年化率在15%-36%之间都有。选择这样的产品要擦亮双眼，查看牌照、了解口碑、计算利息，缺一不可。

关于在网上搜索到的一些没有名气的贷款网站，“无抵押秒放款”、“黑户也可以申请贷款”的说法都是不可信的。

申请时还有一些需要注意的地方

第一种是申请的时间。经过观察发现，在工作日早上提交申请的话，被批准的可能性会大一些。周末、节假日的时候很多平台都不审核或者审核速度很慢，急需用钱的人要提前做好准备。这是我个人的经验，并不是百分之百准确，但是可以作为参考。

另外一个是申请的次数。不要同时在多个平台上进行申请，这样就会导致你的征信记录被频繁地查询到，从而让银行认为你缺少足够的资金来偿还贷款。通常我会建议一个申请最多不能超过三个公司，如果第一家不成功的话就去第二家、第三家。

另外就是资料填写了。收入要如实填写，不能太高也不能太低。工作单位和联系方式都必须是真实的，并且可以被查询到。有的平台会打给用户进行核实，如果答不上来就会直接拒绝。

给出一个简化的检查清单

• 查询车牌号：可以到中国人民银行或者地方金融监督管理局的官方网站上进行查询
• 计算利息的时候，总的年化利率最好控制在24%以内，最差也不能超过36%
• 查看费用时，到账金额等于合同金额，并且不收取利息
• 搜索口碑的时候要查看用户的评价和投诉的情况
• 阅读合同时要注意利率、费用和提前还贷的规定
• 保留证据：借款合同和还款记录都要保存好

六条是用真金白银买来的经验，希望可以让你少走一些弯路。借的钱最好麻烦一点、慢一点，不要为了省事而掉入陷阱中。一进去之后想要出去就很困难了。

说白了就是借了钱之后你就成了孙子，而把钱拿到手的时候你又变成了爷爷。选择一个好的平台可以让你少做几年孙子。