315恢复下款的15天口子是真的吗？别傻了，听我说实话

昨天晚上十二点左右，一个老客户的手机上收到了一条信息，内容是这样的：网络上到处都是关于这件事的消息，大家都很关心315之后可以有15天的退货期问我要不要做这件事。看一眼就会觉得好笑，因为这个工作已经做了十二年了，在每年的3月15日左右都会出现一次这样的“消息”，我已经见过很多次了。如果说不好听的话，十个传播这些信息的人里有九个都是为了割你的韭菜而来的，剩下的一个就是脑袋被砍掉之后还做梦的人。但是既然有很多人关心这件事情，我就把事情经过详细地告诉你们。

315之后怎么还继续贷款

第一件要说明的事情就是。去年3·15之后大约一个星期左右的时间内，有一个做物流的老陈找到了我，急得团团转。他在某个平台上借了五万元，原本运转得很顺利，但是到了3·15以后那个平台就不给放款了，他续贷也续不上来，资金链一下子就断裂了。老陈那时候就很着急，在四处寻找所谓的“内部渠道”，最后被别人骗走了八千元的“渠道费”都没有拿到一分钱。

这件事到今天我还记得很清楚，老陈坐在我的办公室里，眼睛都快熬成了黑色了，已经连续两天没有休息过了。之后我又帮他在另外一家银行办理了经营贷款，并且利率也比之前更低一些，这才把人救了出来。但是欺骗他的那个人到现在还没有被抓住。

3·15之后，一些平台会改变风控策略，之前被拦截掉的部分申请又可以重新提交审核了。但是这都是平台自己做出的商业决定，并没有所谓的“政策放宽”或者“国家拨款”。告诉你们有“315特殊通道”、“内部名额”的人，请先问问他们：这么好的事情，他为什么不自己多贷一些呢？

所谓的“15天窗口期”的实质

每年都会听到这样的说法，其实听起来就很不舒服。什么是“口子”呢？即风控目前没有堵住的漏洞，或者是平台为完成业绩而降低标准。该类事物的存在是有一定可能的，并非你所认为的那样“人人都可以贷款”。

我做过上万个订单，能够享受到这些好处的人基本上就是那些本身条件不错但是被某个因素所限制的客户。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额不大，也就是几百元忘记还款的那种。一般情况下系统会直接拒绝申请，但是正好碰上了某一个平台在季度末进行冲量操作，所以人工审核稍微放松了一些，于是就批准了他的贷款额度为八万元。

但是如果你指望“黑户也可以贷款”、“逾期很多天也可以通过”，那么我就要告诉你，这是不可能实现的事情。银行以及平台都不会傻到去做没有风险控制系统的业务吧？他们比你还害怕坏账。

哪些人才可以抓住这次机会

首先我要说明的是，在下面所提到的情况中，虽然有希望出现，但是不能保证一定会发生：

第一种是征信查询次数多但是逾期次数少的情况。一般情况下，很多平台都会把你的状态认定为“资金紧张但是有还款意愿”，3·15之后一些平台会对这样的用户进行一定的放松。具体的可以放宽多少，各个平台都不一样，而且不同的城市也可能会有所不同，所以我只能告诉你在我们所了解的华东地区大概就是如此。

第二种是有真实经营流水的个体工商户。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过来，许多银行都推出了一些针对小微企业主的快速贷款产品，利率可以做到四分之一左右。但是前提是你要有真实的经营流水，假的东西一看就出来了，不要想歪了。

第三种是负债率小于等于50%的工薪阶层。不用多说，稳定的收入加上合理的负债，本身就是优质的客户，在315之后审批的速度会加快一些，额度也会有所提高。

对于征信已经很糟糕的人，有好几笔呆账并且被列为失信人名单上的——不要再折腾了，先把征信养好吧。此时强行申请除了增加一条查询记录之外，并没有其他的好处。

申请的时间也很重要

这是业内比较少见的一种经验。经过多年的观察之后我发现一个规律，在每个月的二十号到月底之间、每个季度结束前的一周里，审批通过的概率要比平常高出一些。因为业务员为了完成任务，审核人员手上有很多案件，所以有些模棱两可的地方可能会被放过。

但是要注意，“模棱两可”和“完全不符合”是不一样的。如果你连最基本的条件都不能满足的话，就算有神仙来也无济于事。

还有一个时间段大家可能不太清楚，在工作日的上午十点至十二点之间以及下午两点至四点之间提交申请的话，被批准的概率会稍大一些。那么是什么原因呢？此时审核人员的状态很好，并不是刚刚上班还很困倦，也不是快要下班了急着要回家。他们看你的资料的时候会比较认真，并不会草草地拒绝你。

这个数据我没有办法提供官方报告，但是我自己对客户的统计数据表明存在大约15%的差别。具体的数字我已经记不清楚了，但是大体的趋势是正确的。

这些坑千万别踩

到此为止，我要提醒大家一些常见的陷阱，每年都有一些人掉进去：

• 花钱去买“内部渠道”的——百分之百都是骗子，正规金融机构不会有什么这样的东西
• 相信“包装资料”可以过审的——在大数据的时代里，你的那些小聪明已经被系统识破，并且还会被判定为诈骗
• 同时向十几个平台提交申请，并且查询记录爆表，原本可以过去的现在都过不去了
• 找“担保公司”来增加信用的——基本上都是收了你的钱之后就跑路了，或者是利率太高得让人无法接受

上个月有一位客户的遭遇就是这样的：他向一家“担保公司”缴纳了12000元的服务费之后，并没有得到预期中的贷款批准，而且这笔钱也无法追回。之后报警，警察说是经济纠纷，要到法院去起诉。到现在为止，那位顾客还正在打官司中。

我的建议

用户如果你真的打算在3·15之后利用这次机会的话，我可以给你一些实际的意见：

先看一下自己的征信报告，弄明白自己是什么样的一个人。不能盲目地去冒险，否则就是送人头了。要通过合法途径来办理，使用银行App或者持牌消费金融机构，并且不要接触任何非法的小平台。利率可能会比较高一些，但是也不会亏本。

在提交申请前要把所有的材料都准备好，包括工作证明、收入流水和经营许可证等。不要想隐瞒了，越是诚实就越容易通过审核。

最后一句话就是所说的315之后可以有15天的退货期含有一定的真实内容，但是被过分渲染了。能够贷款的人本身条件就已经不错了；而不能贷款的人即使再怎么神奇也没有用。

如果你真的拿不定主意的话，找一个可靠的中介来帮你也是一个不错的选择，但是要记得：凡是先收费用的中介都不要和他们有任何联系。