五保户征信黑花了怎么办呢？别慌，先搞清这三件事

前几天我老家的一个亲戚很着急地打来电话问我：五保户征信黑花了怎么解决？当时我一听就觉得好笑，这个问题听上去很矛盾，仔细想想又觉得挺刺痛人的。我是持证理财规划师，在这个行业做了七八年的时间了，见过因为要买房子而不得不去维护自己的信用记录的人，也有过因为生意上的资金链断裂而导致个人征信变得一团糟的情况。但是五保户这一人群体的情况就很特别了。也就是说他们属于国家兜底保障对象，并且按照常理来说不应该和银行借贷这样的“高大上”的金融服务扯上关系。但是现实总是比剧本更加离奇，这件事还是得好好聊聊。

为什么五保户会有征信黑户呢

很多人都有一个错误的认识，认为五保户就是家里很穷，银行是不会给它们贷款的。这句话是对的也是错的。正规银行放贷会看还款能力，五保户没有稳定的收入来源，一般很难被批准。但是问题出在哪里呢？就是各种各样的网络借贷、担保以及前几年留下的农村信用社的老账。

去年回家过年的時候，在村裡有一位叫老李的老年無依戶，這件事我一直記得很鮮明。老李年轻的时候是一个单身汉，到了年纪大的时候享受到了五保政策。那时候他的征信上面赫然写着两条逾期记录，一条是他十年前为邻居在信用社做担保的三千元贷款，因为邻居跑了；另外一条则是几年前被别人骗去用身份证注册了一个电话号码，因此欠下了几百块钱的话费。

这就是人坐在家里就会有债务的事情。对五保户而言，征信上留有污点或者是花出去的钱，并不一定是由于自己的过度消费造成的，更多的是被人欺骗或者缺乏知识导致的。那么接下来的问题就是，在遇到这种情况的时候应该如何做呢？五保户征信黑花了怎么解决？不要着急，我们要先诊断病情再对症下药。

五保户征信的问题又会怎么样呢

五保户一辈子都不会和银行发生借贷关系来买房子、买车。那么征信被拉黑之后对他们的生活有什么实际的影响吗？你要好好想想这个问题。很多中介或者是不专业的人员会吓唬你，说征信不好连低保都没有资格申请，这些都是胡编乱造出来的谎言，坑人的是他们自己。

征信系统本质上就是金融信用记录，并且只会影响到你跟金融机构之间发生的借贷行为。五保户的补助金发放属于财政支出的一部分，按照另外一套程序进行。我去查阅了相关的政策文件，并且向在民政局工作的人询问过，现在政策里面并没有任何一条规定说因为征信不好就会被取消五保身份。这件事大家可以放心去做。

但是不能因此而放任不管。如果是因为被列为“失信被执行人”（即老赖）而产生征信问题的话，那么麻烦就会大一点。这样会限制高消费行为，例如不能乘坐高铁、飞机等。五保户一般不会坐飞机，但是如果将来政策发生变化或者涉及补贴发放账户被冻结的情况出现时，又该怎么办呢？

不要把“担保”当作甩不掉的责任

另外，在一些农村地区，五保户当年都是糊里糊涂地被别人按的手印做了保证人。这件事情很不好。如果主贷款人没有还款的话，那么担保人就要承担相应的责任。银行催收的时候不管你是五保户还是不是，系统是不会管你的。如果因为这样的原因导致征信出现问题的话，唯一的方法就是去找当初的主贷人或者是和银行进行沟通来证明当时的交易中存在欺诈行为或者你自己没有民事行为能力。这条路很难走，但是必须要走。

五保户征信修复实际操作的方法

说了那么多之后怎么办呢？给出一些切实可行的方法。首先说明一下，我不是在卖课程、也不是在推广产品，只是单纯的讲解一下逻辑。

第一件事情就是弄清问题的原因。到当地的人民银行网点打印一份详细的个人信用报告。不要嫌麻烦，一定要查看原始数据。欠了银行的钱吗？或者是向网贷公司借钱所欠下的债务呢？或者是因为电信费用没有按时缴纳而产生的滞纳金吗？弄明白这一点之后再进行下一步就容易多了。

第二步就是对它们进行归类整理了。如果属于正规合法的金融机构所欠下的债务的话，比如说早期农村信用社的老账。可以拿着五保户证、低保证或者残疾人证去和银行网点负责人沟通。这件事情是有政策依据的，监管部门对于这样的特殊情况是有帮扶政策的。可以申请减免利息甚至是本金，并且让其帮助清除征信上的不良记录。我已经把这种方法教给很多的人了，尽管程序很复杂，需要跑好几趟才能办妥，但是只要资料过硬的话，大多数银行都会给个面子。毕竟没有人敢冒犯“欺凌弱者”的风险而坚持到底。

第三步就是提出异议申诉。如果征信上出现错误的信息，例如身份证被冒用办理了信用卡等情形的话，可以直接向征信中心提交异议申请。这不需要花冤枉钱请中间人来办事，自己就可以完成。网上的那些说花钱可以清洗掉征信的人都是骗人的。征信记录属于客观存在的东西，并且只有当数据本身存在问题的时候才有可能被修改或者删除，除此之外没有人能够随意地更改它。

回到最初提出的问题五保户征信黑花了怎么解决？主要就是“谈”这个字的意思。你要向银行申请贷款的话，并不是要去讨价还价来争取利益，而是要按照国家的相关规定来保护自己的合法权益。去年我在村子里帮助老李解决在信用社留下的债务问题的时候也是这样做的。刚开始时，信用社主任还很矜持，但是老李把五保证放在桌子上之后就说，“我的房子只有一套，你们如果敢动我的五保金我就告你们”，最后银行方面还是进行了呆账核销，并且对征信状况也做出了相应的更改。尽管整个过程非常麻烦，那时候跑了几趟到镇上去，但是最终的结果还是很不错的。

不要掉进两个陷阱里去

在解决这些问题时，最易出错的是心态。越急于解决事情的人就越容易成为骗子的目标。

第一种方式就是花大价钱来清洗自己的名声。再次强调一下，征信记录只有报送机构才有权进行修改，而征信中心本身也无法更改。凡是自称有“内部关系”可以帮您解决订单问题的都是骗子。五保户本来就没有什么钱，不要因为这件事而把救命的钱也搭进去，到时候后悔莫及。

第二条陷阱就是忽略账户的安全问题。有的五保老人年龄很大或者智力有问题，身份证被亲戚随便用了。家里的亲人应该多一些心眼，对于这些特殊的人员的身份证明文件要由村委会或者监护人来保存。不要等征信都坏掉了、欠下很多债的时候再想办法弥补，那样的话就来不及了。

我去年就遇到过这样一件事，一位五保老人的存折被他的侄子用来绑定了一个什么网贷平台，之后就把钱给转走了，并且还把老人的征信都给弄坏了。虽然有些钱已经追回来了，但是征信上的那个污点一直都没有消除干净，因为它属于自愿提供身份证件的情况，很难说这是被偷用了。这件事到今天我还记得清楚，大爷坐在门口拍着大腿的样子看得我心里很不舒服。

五保户信用维护的一些实用建议

最后给大家做一个简要的checklist，如果家里有五保户亲戚的话可以参照上面的内容进行一次全面的自查：

• 要妥善保存好身份证、户口簿、存折（银行卡）等文件，并且不能随便借给别人用。
• 每年都要查一下自己的征信报告，以防万一（各地的规定有所不同，有些村委会有帮扶政策）。
• 如果发现了不是自己操作产生的借贷信息的话，应该马上向公安机关报案，并且跟银行取得联系来对账户进行止付处理。
• 对于实在无法还清的老债务，要积极和银行沟通争取困难减免，不能逃避。

写了那么多，其实就是一句话的意思：五保户是国家保障的最后一道防线，征信黑了虽然麻烦，但是只要不影响吃饭穿衣，天就不会塌下来。被吓到的话可以听一听。碰到解决不了的问题时，向村委会、民政局以及法律援助中心求助要比自己胡乱猜测或者相信网络上的一些虚假信息好得多。现在赚钱很难得，保住自己的养老金和信誉线比什么都重要。

另外一件事情也要说一下。有的银行为了达到普惠金融的要求，会给贫困家庭发放小额度的扶贫贷款。如果贷款到期不还的话，要和村委会、银行三方面一起商量解决办法，并且一般会有一定的政策保护期，不要自己硬撑着。至于那些杂七杂八的网贷公司，如果它们胆大妄为地去暴力催债五保户的话，那么就直接报警吧，肯定能抓到他们的。

不怕麻烦，该跑腿就去跑腿，该签字就去签字。