什么网贷app容易通过率高？调查完50个借款人后我有了答案

上个月我曾在城中村里进行过一次采访，并遇到了一位名叫小周的快递员。那时候他急得团团转，因为孩子的住院要交押金，他在手机上下载了十几款贷款软件，一个个去试，结果都是秒拒。

他的眼睛都是通红的，问我说：“记者同志，到底哪些网贷APP通过率比较高啊？

说实话，这个问题我已经听到了不下几百遍了。但是每当我听到的时候，心里都会感到很不舒服。

作为从事金融行业七八年的一个记者，我曾经采访过银行高管、催收人员和风控工程师，并且见过很多像小周一样因为贷款而陷入困境的人。今天的这篇报道不是空穴来风的，而是把我在调查中了解到的情况全部公布出来。

网贷审批通过率高的一些平台具有哪些特点

有件事情并不是所有人都知道。

去年我去采访了一个某头部平台的前风控主管，他说：“所谓的‘秒批’，并不是看你的资质有多好，而是看平台的资金方着急不着急。”

简单来说，平台放贷的钱并不是自己所有的，后面有资金方在支持。本月的资金方业绩压力比较大，所以审批会比较宽松；而当业绩达到标准之后，则会变得严格起来。同一家应用程序，在月初申请与月末申请之间，通过率可以相差20%左右。

这不是我瞎编。

风控主管原来的话是：“我们公司有一个放款比例调节器，在每天早上会按照前一天的放款数量来设置。”

所以那些到处问网贷审批通过率比较高的平台有哪些人本身就有偏差的想法。通过率是会变化的，并不是一个固定的数值。

那么是否有一定的规律呢？对。我总结出以下三条：

• 持牌消费金融公司的产品要比单纯的助贷平台更安全
• 成立三年以上的老平台要比新平台宽松一些
• 利率相差很大的情况下，审批就比较宽松

第三条人们很难理解。解释如下：当一个APP给出年化利率在7%-24%之间时，表示该APP的风险控制体系划分得比较细致，资质一般的用户也有可能进入“可以批准”的范围。而一开始就标出24%封顶的，则会受到更加严格的审核。

号称“必过”的平台到底有什么问题呢？

在写这篇文章之前，我去查看了一下后台留下的评论。

有位读者说，在一个视频广告中看到了“黑户必过”的字样，并且点击之后填写了个人信息，但是并没有拿到贷款，反而是被收取了299元的“会员费”。

这样的陷阱很多。

经过调查发现，在所有的案件中大约有三分之一的情况是这样的：钱没有拿到手就被剥一层皮了。有的APP并不是放贷平台，而是个引流网站，把你填写的信息卖给了很多中介机构，之后就会接收到大量的骚扰电话。

更坑的是啥？

有的平台有意设置一些陷阱。例如，在借款页面上写着“额度已经预审批通过了五万元”，但是当你点击去确认的时候却发现需要支付“服务费”或者是购买保险。等到你把钱给出去之后，额度就变成了五千块，利率也涨到了百分之三十六。

去年我就写了深度报道，上面有读者留言说：“这不是诈骗吗？”

还真是。

但是它们打着合法的旗号，你很难去维护自己的权益。因此我给你的建议是：凡是需要你先付款才能使用的贷款APP，都不要用了。

最容易通过的平台，一般是最不显山露的

再说一下小周的事情。

那天我去给他看了一下手机，发现他申请的是各种打雷鸣叫的平台——借呗、微粒贷、京东金条等等一个叫做“极速贷”的不正规平台。

全被拒了。

我问他第一个问题就是：“你的社保卡绑定的是哪张银行卡？”

他说招商银行。

我建议你可以去试一试招商自己推出的“招联好期贷”。

结果呢？

五分钟之内就可以拿到八千元贷款，年化利率为十八点五，尽管比较高昂，但是也能暂时缓解一下资金紧张的情况。

很多人的认识中，并没有意识到银行系或者持牌消金公司所发行的产品，在进行风险评估的时候会用到你在我行的流水数据。你有招商银行的工资卡和社保代发，所以招联金融给你做的风控评分自然就会比较高。

该信息无法在网上找到，是我在采访风控主管的时候他私下告诉我的。

同理，使用建行卡的人会先尝试建行系统，而用工商银行卡的人则会选择工商银行系统。不管广告宣传得多么厉害，和你所进行的资金交易记录才是最有效的证明材料。

容易被人忽视的两点

在采访的过程中，我发现了另外两个被人们所忽视的地方。

第一就是申请的时间。晚上十点之后提交的申请，一般都会被拒掉。因为很多平台在晚上进行系统的自动审核，并且没有人工复审的过程，所以风控模型就会比较谨慎。

第二就是手机号码。使用虚拟运营商的号码（以170、171开头），大部分平台都会直接拒绝。有一个例子，资质再好也行，但是只要手机号是170开头就会被拒掉六次。换个手机之后马上就可以开通了。

这些内容，在有关如何申请贷款的文章里通常不会被提及。

征信出现问题了应该怎么办呢？

有人看到这里就会提出问题：我的征信都已经用了，还能不能继续使用呢？

这件事情要实事求是地说出来。

如果最近三个月你已经被查了十几次征信的话，那么大多数正规平台是不能批准你的。但是并不是完全没有希望的。

我去采访了一个做小本生意的大姐，去年因为资金链断裂，她的征信情况很糟糕。之后她在电商平台上申请了一笔消费贷款，在该平台上只能用来购物而不能取现。

虽然不能取出现金，但是她已经买下了货物，并且又以更高的价格卖出去了，尽管有所亏损，但是比起向别人借钱来得要好得多。

还可以去农村商业银行、农村信用合作社等地方金融机构。小机构的风险控制没有大银行那样严格，客户经理可以有一定的自由度。即要有抵押品或者是当地的保证人。

不要上当受骗，那些声称“征信黑名单也可以贷款”的信息都是诈骗或者是年利率达到上百倍以上的高利贷。

见过很多人，开始只差几千元钱就破产了，但是因为高利贷的原因，最终负债上百万甚至更多。有一个采访对象到现在还躲避着债务，就连家乡都不愿意回去。

怎样才能知道一个应用程序是可靠的呢？

最后来说一些具体的实施方法。

选择一款好的贷款APP，并不是通过看它的宣传语来决定的，而是要从以下几个方面进行考量：

1. 贷款人是谁呢？查询企业信息的时候可以查看是否有消费金融公司或者小额贷款公司的执照
2. 利率是怎么体现出来的呢？正规的平台上面会有年化利率的标识，并不会用日息或者月息来表示
3. 合同应该怎样书写呢？提前还贷会收取违约金吗？如果出现逾期的话，要按照什么标准来计算罚息呢

这三个条件可以排除掉市场上80%的坑爹平台。

还可以用一个比较笨的方法，在应用商店查看差评。不要相信好评，因为好评很容易被刷出来。差评中如果有大量的“乱收费”、“暴力催债”、“高利贷诈骗”的话就直接拉黑了。

我在写作时特意查看了一些号称“高通过率”的网站上的用户评论。一个APP里面全是骂“下额度提不出来了”、“强制购买会员”的。这样的平台，即使它的通过率标得很高又有何意义呢？

就是个诱饵。

到此为止，我想到小周之后对我说过的话。

他说：“如果早知道这样的话，我就不至于去尝试那么多次了，把征信弄坏了。”

是啊。

很多人的做法就是等踩到坑之后再去找可靠的信息。这就是我要写这篇文章的目的，在你去申请的时候心中有数。

小周的孩子现在已经恢复得很好了。现在的他已经能够按期还贷，并且表示要改善自己的信用状况，不再随便点击这些广告了。