临时身份证办理贷款？我采访了30多人，真相有点扎心

去年冬天的时候，在银行的一个自动取款机前坐了将近两个小时，就是为了弄明白一个问题：临时身份证可以用来申请贷款是否可以使用。当天气温下降很快，大厅里人很少，信贷经理老陈端着保温杯走过来，压低声音对我说：“你注意的那个小伙子，已经连续三个星期用临时身份证来找我们麻烦了。”这句话使我心里很紧张。

小赵是25岁左右的年轻人，身份证昨天丢失了，急需用钱周转，所以办理了一张临时身份证。他认为只要有真实的证件就可以让银行接受。那么结果是什么呢？跑到了两个银行都没有拿到额度。小赵当时的神情我至今还记忆犹新，那就是一脸迷茫和委屈的样子，并且口中还在念叨：“这个证件怎么不是公安局颁发的呢？”怎么会不守信用呢

临时身份证去银行贷款为什么总是被拒绝呢？

其实就是从银行的“风控逻辑”说起。人们认为临时身份证也属于公安机关颁发的有效证件，所以银行不应该拒绝接受它。从法律的角度来看，并没有问题，但是从实际操作的角度看就大相径庭了。

我曾经采访过的风控主管老李向我透露了一些情况。他说，银行系统的身份验证模块和公安部联网核查系统相连。该系统所读取的信息来自于二代身份证上的芯片内容。那么临时身份证又是怎样的呢？它是用纸做的，并且不带芯片。

这就尴尬了。

柜员或者信贷系统的身份验证不能够像用真实的身份证一样，直接读取你的个人信息并且自动联网进行比对。多出来的手工录入环节以及不能够实现自动校验的问题，在银行的风险控制人员看来就是很大的风险暴露点。由谁来承担呢？如果出现冒名顶替的情况，并且使用了伪造的身份证明文件，那么贷款人无法收回款项时，经办的客户经理就会被追究责任，甚至可能会因此失去工作。

其实银行不担心你的资质不好，只害怕你的身份有问题。在这一方面大多数银行都采取了“一刀切”的做法，即拒绝接受临时身份证作为贷款的凭证。这就是为什么小赵跑了好几天也没有把事情办好。

网上的“可以办理”的信息都是假的吗？

既然正规银行的大门已经关闭了，那么网上到处都是声称“临时身份证也可以贷款”的广告又是什么情况呢？为了解决这个疑问，我去找之前做过网贷审核工作的朋友阿强。

阿强一听我问这个问题，就马上回了一句：“这是在挖陷阱啊！”

他说，合法合规的持牌消费金融公司，也就是我们熟知的一些网贷平台等，其运作原理和商业银行一样。他们的人脸识别系统需要读取二代身份证上的芯片信息，并且要和人脸上拍摄的照片进行对比。用临时身份证去申请贷款的话，在上面的各种平台上基本上都是白搭。

那么网上的这些广告又是为了谁做的呢？

答案就是很残忍地对待“韭菜”。市场上有些小贷公司或者民间借贷机构为了争夺客户，就会降低对于证件的要求。但是你知道吗？他们敢于接受这样的订单，并不是因为这些钱能给他们带来多少好处，而是因为他们想要从你的身体上得到更多的利益。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老周客户，由于身份证已经到期需要重新办理，所以手上只有临时身份证一张。为了及时发放工人工资，他就在网上找到了一家可以办理“黑白户”和使用“临时身份证”的中介机构。那么最后的结果是什么呢？

利息之高令人难以置信，并且还要收取15%的服务费，所以拿到的钱已经少了很多。更糟糕的是，在之后他得知该机构放贷的时候要求借款人签订一份阴阳合同，如果稍有延迟就会产生相当于本金数倍以上的违约金。这不是贷款而是饮鸩止渴。

临时身份证可以用来申请贷款的“暗门”

既然通过正常的途径很难实现，那么拿着临时身份证就没有希望了吗？并不是所有的人都可以做到这一点，但是要求很高。

我去查了几个银行的内部信贷指引，发现里面有一些例外条款存在，但是要求很严格。有的银行规定，持临时身份证的客户要同时符合以下两点：第一是提供户口所在地派出所出具的户籍证明原件；第二是有银行认可的保证人或者抵押物。

换句话说就是劝退。

想到这里，能够接受临时身份证的人，都是急需用钱，并且有些“病急乱投医”的人。什么样的人会有好的抵押品呢？去哪里才能找到愿意承担风险来保证贷款的人呢？因此，尽管从理论上讲通道没有被完全堵塞，但是实际上却和被堵住一样了。

另外一种情形就比较特殊了。如果你在某家银行有良好的借贷历史，并且所有的存款和理财产品都存放在同一个账户里的话，那么当你丢失了身份证的时候，就可以拿着临时身份证去见理财经理。他们会用“绿色通道”或者是人工审批的方式来帮助你解决问题。但是要看人的脸色，还要看你跟银行的关系怎么样。

不要相信“内部渠道”的说法

我在写作时特意去查了几个论坛、贴吧的内容。好的，下面是中介发布的广告：“临时身份证办理贷款，保证放款成功，有内部关系。”。这样的话你会相信吗？

我从事银行业务多年了，并没有听说哪家银行有专门为临时身份证开设的“内部通道”。所谓“包下款”的话，或者是诈骗你的前期费用的人，或者是把人推向高利贷的人。等到你贷款没有成功的时候，就已经先垫付了几千块钱的“资料费”、“验资费”，那个时候你还去找谁哭呢？

身份证丢失了需要马上取钱的话，应该怎么做呢？

说了很多了，如果真的出现身份证丢失并且急需用钱的情形怎么办呢？总是等不到结果吗？

但是方法是有的，并且比你想象中的要容易得多。

第一种方法就是办理一张临时身份证并同时申请一份“临时身份证明”。这两者是不一样的。临时身份证是一张纸片状的东西，有效期为三个月；而临时身份证明一般指派出所出具的户口簿或者是“户籍信息证明”，上面有你的照片以及户籍资料，并且盖有派出所公章。

该证明在许多银行看来要比临时身份证更有分量。因为上面有照片、盖着公章，并且是本人到派出所核实过身份之后才开出来的。尽管还不能做到像芯片身份证一样被机器读取，但是也给银行增加了一个人工验证的方式。具体的是否可以使用，各个银行和不同的网点的规定都不一样，最好打个电话咨询一下。

第二种方法就是用电子身份证。目前很多城市都开通了政务APP或者支付宝、微信里的“网证”功能。尽管电子身份证在办理贷款的时候还不能被完全接受，但是有些互联网银行或者是线上小贷产品的支持已经开始了。可以试一试一些只在线上进行审核的产品，也许能够通过。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。虽然这句话听起来很没趣，但是这是最经济也是最保险的方法。与其拿着临时身份证四处碰壁，还存在被高利贷坑的风险而借贷的话，倒不如放低姿态向朋友借钱，并且签一份欠条，收取一定的利息。这样就算了也比到那些非法的地方要好一些。

最后说一些实在的话

临时身份证去银行申请贷款这条路，在大多数正规金融机构面前基本上都是行不通的。这并不是为了刁难人而故意为之的，而是因为风控的要求所必须做的。告诉你可以办到的人，或者是不懂装懂的人，或者是盯住你钱袋子的人。

如果你手上有临时身份证，并且急需用钱的话，请不要搜索有关“临时身份证贷款”的内容。尽快到派出所询问是否可以开户籍证明，也可以查看一下电子身份证能否代替。如果实在没有办法的话，那就乖乖地等着正式的身份证明证件补办好了吧。

不要因为几个月的时间差而失去多年来的稳定生活。