不查大数据的分期借款真的存在？内行人告诉你去哪找

上周三下午有一个客户很着急地推开门进来了，手里拿着一份打印好的征信报告，在额头上还冒出了很多汗珠子。小周是做装修生意的，由于去年受疫情影响停工了好几个月，所以资金链险些断裂。好不容易今年的生意有所好转了，但是想要去银行办理一笔分期来填补之前留下的空缺却被拒绝了。为什么征信上面没有大的逾期记录却还是借不到钱呢？我不明白为什么征信上有大逾期的情况下还会借不到钱。我把他的报告看了一遍，并且发现问题是由于有多次贷款以及查询次数过多造成的。问我要不要有什么办法，其实这样走正常的途径基本上是没有希望了，只好看能不能找到一些不使用大数据进行分期贷款的渠道可以应急使用。这件事情在行业内已经不是什么秘密了，但是对于外行人而言就是玄学了。

为什么你的征信没有问题但是借款却会被马上拒绝呢？

很多人的想法和小周一样，认为只有按时还清贷款之后，征信才会变得干净。这样的想法是不现实的。银行以及正规金融机构审核的时候，并不是只看你的几份征信报告。后面都有各种各样的大数据风控系统来支持，比如你曾经点击过的一些网贷链接、申请过的信用卡以及一些购物平台上的消费习惯等等都会被记录下来。也就是说，大数据就是你“上网留下的痕迹”。

小周就是因为这样才吃到了亏。那时候他很着急要用钱，在手机上随便点了几个“测一测你有多少借款额度”的链接，于是就把大数据给弄乱了。而“花”要比逾期更难以处理，“花”可以找理由来解释，但是大数据乱了就相当于你的档案被人涂画了一样，没有人愿意看这样的东西。问我要不要把那些记录删除掉？其实不能删除，只能养活它。

那么就没有办法了吗？不是这样的。市场上有一些产品，它的审批方式比较传统，主要是看你有没有资产证明、工作稳定性的证明，并不太看重大数据评分这些花哨的东西。于是就出现了人们最为关注的一个问题：不使用大数据进行分期贷款的到底藏在哪？

那么什么叫作“不查大数据”呢？不要上当受骗

说实话，在市场上打着这个名义的中介有一多半是假的。他们所说的“不查”，就是把人推向高利贷、套路贷这样的地方去，“不查大数据”的意思是这些地方根本不关心你还款的问题，只在乎你的服务费和服务滞纳金。真正意义上的“不查大数据”一般指部分持牌消费金融公司的一些特殊产品或者是某几家银行的线下大额分期业务。

该类机构的一个特点是审批程序较为陈旧。他们会继续查询征信记录，但是这个征信是由中国人民银行提供的，并非由第三方数据公司来完成。如果您的央行征信没有出现连续三次或者累计六次以上的不良记录，并且能够提供真实有效的收入证明或者抵押品的话，那么就有可能被批准放款。去年有一名从事餐饮行业的客户，经过我们公司的审核后得到的数据为400分左右，在网上申请贷款的时候都被拒绝了。之后我去帮他在一家城商行办理了线下装修贷款业务，尽管手续比较繁琐，需要拍照、签订合同等环节，但是最终还是获批了15万元额度，并且利率也比网络借贷平台便宜了一半。

去哪里可以找到可靠的分期贷款途径呢？

这件事要采取一定的方法来解决，并不能像没有头脑的苍蝇那样盲目地去撞。给出几种可能的道路，虽然不能保证百分之百成功，但是可以避免掉很多陷阱和诈骗分子。

第一种方式就是多留意一下当地的城商行或者农商行。大银行如四大行，系统的审批很严格，有一点点问题就会被拒绝。地方性的小银行为了争夺客户，政策上可以比较宽松一些。有的线下的产品并不与第三方的大数据公司进行对接，而是只看央行征信以及你的实际经营流水。但是这样的产品一般要你自己到网点去办理，并且还要看客户的意愿是否愿意为你服务，有点看人下饭的意思。

第二种方式就是一些消费金融公司推出的“二抵”产品。如果您的房产或汽车上有贷款的话，在某些情况下也可以进行第二次抵押或者是增加信用担保。该类产品一般比较重视抵押品的变现能力，而把大数据打分当作一个辅助手段来使用。去年还不至于如此严重，今年这块业务收缩得很厉害，能够合作的机构很少了，只能靠运气了。

第三种方式就是你工资卡所在的那家银行了，这是最容易被人忽视的一种方式。其实银行对于代发工资客户的授信模型是不一样的。由于你的流水掌握在他们的手中，所以对他们来说你已经很熟悉了，并不需要再去查什么大数据。曾经有过几个客户，在网上申请失败之后，在工资卡APP上点击一下就可以拿到贷款额度，并且利率很低。你觉得怎么样呢？

申请的时候要怎么注意呢？

找到途径并不等于可以随意申请贷款。其中有很多门道。既然不查大数据的话，那么他们要看什么呢？看你有没有“硬”实力。比如说你提供的工作证明，不能随便找一个公司来盖章，有的银行还会打电话给单位进行核实，并且还要查询社保和公积金的情况。如果被发现了造假行为的话就会直接被列入黑名单，从此以后就再也无法从这个银行获得任何贷款了。

还有一个要注意的地方就是，在填写申请表的时候不要把联系方式留给那些征信记录很差的人。有的公司并不用大数据来判断一个人的好坏，但是他们会打电话给你提供的联系电话，或者是用其他的方式去了解你的人际关系网的质量。物以类聚，如果你们的紧急联系人都是一些老赖的话，那么审批人员的心里又会怎样呢？

关于费用的问题要小心谨慎。有的中介机构收取“包装费”、“渠道费”，动辄就是几千元。不信的话。正规的贷款途径，在利息之外，并没有其他任何费用存在。凡是要求你先付款的都是十有八九是诈骗分子或者是想把你当成韭菜来宰的人。

不查大数据的分期借款，心中有数的是哪几条

虽然今天我们讨论的是如何避开大数剧风控的问题，但是我要提醒大家不要把这条道路当作一种常态来走。该类产品一般具有两个特征之一或者两者兼而有之：一是利率高于市场的平均水平，因为这是对风险的一种补偿；二是办理程序非常复杂，让你忙得团团转。上天是不会给馅饼的，银行也不是慈善组织啊！

我见过很多人为规避风险而借贷各种各样的钱，结果把自己越陷越深。小周之后也是办理下来的，但是他也有点小心思，把之前的那些杂七杂八的网贷都结清销户了，并且表示要好好的养护一下自己的大数据。这样的态度是正确的。大数据这种东西，在平常的时候你不觉得它的存在，但是到了紧要关头的时候，它比你的爸爸妈妈还要清楚地知道你的情况。

另外一件事情要说明的是，“不查”也并不是绝对的。具体的数字我已经记不清楚了，大约有三成左右的机构，在口头上表示不会查询，但是实际上还是会在后台调用部分数据来进行反欺诈校验，并且比重不是很大。因此不要认为找到了不使用大数据进行分期贷款的就可以不透露任何信息了，说实话的话还会得到一些额外的好处。

再来说一下行业内的事情。许多银行信贷经理手中都有一些“特批”名额或者是叫做“白名单”的通道。如果自己的条件稍微差一点的话，但是又具有一定的偿还能力的话，找到合适的人，并且说出合适的话就很重要了。不要傻乎乎地直接到柜台询问，因为柜台工作人员会按照规定来处理问题。要找一个可以做决定的人，也可以找一个可靠的中间人来进行沟通。但是前提是要有一个可靠的服务商才行，在现在这个社会里，服务商会比任何东西都要重要得多。

不要等走到绝路的时候再考虑怎么安排好资金问题，在日常生活中要多多注意自己所处的信用环境，并且要比临阵磨枪来得更加有效。