不查信用的网贷有哪些软件？说点得罪人的大实话

上个月有一个刚刚工作两年的小姑娘找到了我，她的名字叫做小林，在一个互联网公司里做运营。小林这个人有个毛病，见到自己喜欢的护肤品就会走火入魔一样地购买，用花呗、白条都不怕欠账，但是去年有一次忘记还钱了，所以征信上面留下了两个“小黑点”。今年她想要报名参加一个培训班来提高自己的水平，但是因为资金问题，所以向我询问是否有不需要看以前“不良记录”的途径。

小林问我说没有查询到信用记录的网贷有哪些软件当我说出这句话的时候，她的第一反应就是告诉我：“市场上99%标榜‘不用看征信’的广告，或者是为了骗取你的手续费而故意隐瞒信息，或者是因为利率太高让人觉得不可思议。”其实正规金融机构是不会放过征信记录的，就好比你在相亲时对方连你的长相都不看就把结婚证书给你一样，你会相信吗？

声称“不用查征信”的软件可信吗？

首先告诉大家的是：有牌照的消费金融公司是不会全部不查征信的。这是违反规定的，触犯了红线。但是有的平台对于征信的要求并不是非常严格，他们更加注重你的当前还款能力，并不是以前的一些“小问题”。把这样的软件分作三种类型，让大家心中有个大概的概念。

第一种就是互联网大厂所拥有的“二三线产品”。是什么意思呢？支付宝的借呗、微信的微粒贷这样的头部产品，征信审核很严格，稍有瑕疵就会被拒之门外。但是它旗下的部分合作产品或者是你平常不怎么关注到的入口，门槛就会低一些。例如有些电商平台的分期付款业务或者一些垂直领域的小额信贷服务，在你该平台上消费记录良好的情况下，这些机构对于外部征信的要求会比较宽松一些。

第二种就是持牌消金公司推出的“下沉产品”。招联金融、马上消费、中银消费等都有一系列针对不同人群的产品线。有的产品只对有微小瑕疵但是收入稳定的客户开放，额度较低，利率较高，但是可以拿到贷款。我的一个客户曾经向招联金融申请过，在征信上出现了一次逾期记录，但是最终还是被批准了五千元的授信额度，并且利率比银行要高一些，但是紧急情况下用得上。

第三种类型是“野鸡平台”，这是我要批评的地方。这些软件广告声势浩大，“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以马上拿到钱”。不要傻了，在这样的平台上借款，利息一般都很高，比如借出三千元，只能拿到两千块现金，一个星期之后再归还款项时要还上三万五千元，这样算下来一年的利息率可以达到几百个百分点。被坑的事情我已经见过很多次了，到最后都是一周之内把东边的钱挪到西边去填补缺口，越陷越深。

征信了但是又急需用钱怎么办呢？

到此为止，一定会有一个人提出疑问：如果我的信用记录存在问题的话，那么急需资金的时候又该怎么办呢？这件事情我要好好地讲一讲了，不要觉得我说得很烦。

首先要弄明白你的征信中出现的问题属于什么类型。逾期分为两种情况：“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期，这是“硬伤”，一般情况下很难通过；另外一种是一两次忘记还钱的情况，金额不大、时间也不长，“软伤”可以被大多数平台所接受。见过很多人认为自己的征信已经“废掉”了，实际上也就是一次或几次的小逾期，并不需要这样悲观。

还有一件很多人都不知道的事情是：征信上面的查询记录也很重要。你在短时间内多次向各个金融机构申请贷款，在征信报告中留下了大量的查询痕迹，银行以及各类借贷平台会认为你是“急需资金”，存在很高的风险。去年还不至于如此，今年一些平台对于查询次数控制得比较严格，最近三个月内如果查询达到六次以上的话，很多产品的申请就会被拒绝。因此不要随便点击那些“测一测你的额度”的链接，每次查征信都要花时间、费精力，很不划算。

操作上可以考虑以下几种途径

以上就是我所想到的一些方向了。以下是本人经过总结得出的经验之谈，并不是所有人都适用，各地情况不一，时间也不同，所以政策也会有所差异。

• 京东金条：对于京东活跃用户的体验比较好，在京东购物比较多的话可以先试一试。
• 度小满（原百度金融）：有百度账号并且经常使用百度系产品的人，通过率还是可以的。
• 分期乐：主要是针对年轻人，额度不大，但是对于征信的要求比较低。
• 360借条：放款速度很快，利率适中，即使出现一些小逾期也可以通过。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：各个平台的年化利率一般都在10%到24%之间，高于银行但是低于“野鸡平台”。如果年化收益率大于36%，那么就不要去碰它了，因为那是陷阱。

为什么有的平台声称不要查询征信记录，但是实际上还是会进行查询呢？

这个问题我已经回答了很多次了。也就是说这里面有一个“潜规则”。很多平台在宣传时会声称“不查征信”，这实际上就是指征信不是唯一的审核依据，并且只查看“网贷大数据”而不会去查询央行征信。但是最后放款的资金方，应该还是会经过一次征信审核的。

我有一个做风控的朋友向我透露过，该公司对外宣称“不查征信”，但是其实内部有自己的一套打分体系。该系统根据你手机使用的习惯、社交圈以及消费情况等来判定你的风险级别。评分高的话，即使征信上有小小的瑕疵也可以通过；而评分低的话，即便征信再好也有可能被拒绝。不如四处打听没有查询到信用记录的网贷有哪些软件把你的“整体评价”提高一些。

怎样提出呢？一些小贴士是：手机号码实名制的时间越长越好，经常更换号码的人会被认为不稳；绑定一张工资卡，流水稳定的可以加分；不要频繁地更换设备来登陆，否则会增加被怀疑为诈骗的风险。这些内容很多的文章都不会提到，但是它们会对审批的结果产生影响。

尽量不要去踩那些“坑”

到了这里我就要提醒大家了。这个行业有很多坑。

第一种叫做“包装贷”。有人告诉你交几百元就可以把你的资料弄好、洗白征信，保证能批下来。不信的话都是骗人的。正规平台的风控系统要比你想象中的要聪明很多，假资料一识别就出来了，并且还可能会被标上“欺诈风险”的标签，以后再想贷款就会很难了。

第二种叫做“前期收费”。贷款还没有下来的时候就要求你先交保证金、手续费和验证费等各种费用。可靠的平台，费用是从放款中扣除的，并不会出现先付款的情况吧？对于这样的情况要马上删除。

第三种就是“砍头息”。借款1万元，合同上写的是1.2万元，拿到手只有8千元，“服务费”是4千元。现在的这种做法已经很少见了，但是仍然存在。在签订合同时要仔细核对实际到账金额以及还款金额，并且不要被所谓的“低利率”所欺骗。

用户之前有一个客户急需资金周转，在一个小型借贷平台上借款两万元，最后只拿到一万四千元，并且要分期还款共二万四千元。他认为还可以接受，但是经过计算之后发现年化利率已经超过了六成，损失很大。这件事我一直记在心里，每想到都会为他感到心疼。

最后说点心里话

从事多年的理财规划工作，见过很多人为了一时兴起而陷入高利贷泥潭无法自拔的人。征信有毛病，并不意味着整个世界都要崩溃了。不要一遇到问题就胡乱求医问药，应该先冷静思考一下自己到底出了什么问题、能够承受多大的损失。

如果征信的问题不大，可以尝试一下我前面提到的几种正规途径；但是如果问题比较严重的话，则应该先把征信情况改善一下，在逾期欠款还清之后，并且保证有良好的还款历史之后再进行贷款申请。不要想走捷径了，在现在这个社会里，捷径往往是距离最远的一条路。

另外一件事情就是：你如果有几笔网贷已经在手上的话，就不要再去借新的来偿还老的了。坐下之后把账本翻出来仔细核算一下，实在不行可以向家人、朋友求助或者和平台商讨延长还款期限，比起继续借贷高利贷要好得多。这件事情没有不好的地方，谁都有过手头紧张的时候吧！

小林听从了我的意见，在京东金条上贷了三千块钱，分六期还清，虽然利率比银行高一些，但是总算解决了燃眉之急。现在的她每个月拿到工资之后的第一件事情就是还债，并且保证以后再也不会随便花销了。

如果你还不能确定自己应该通过什么途径来解决的话，那么就先打印出你的信用报告吧，在心里有一个大概的概念之后再做决定也不迟。