下款快的手机网贷平台申请后，银行经理看到的征信真相

昨天下午3点左右的时候，我要去信贷部开个会，在这个时候我的手机突然响了起来。老周是一位老客户，他在做装修生意，并且他的资金周转速度很快。他的语气很着急，说刚刚在手机上点了几个网贷，钱已经到了账户里了，但是想要问我一下这个对我下个月申请装修贷款会不会有影响。其实这种事情我能碰到的事情很多。人们认为有钱就可以高枕无忧了，实际上下一款很快就会到来的手机网贷平台申请之后真正的问题才会出现在你的信用报告里。

“手机贷款申请之后”的隐性痕迹

老周给我打电话的时候想到了上个月拒绝贷款的那个客户。这是个开餐馆的小老板，征信报告有一大叠。我一看就皱起了眉头。他的资质很好，有房子、车子，并且流水也很充足，但是系统的评分却很低。

其实就是因为这些“秒批”的网贷造成的。其实你知道，在你的手机里每一次点击“查看额度”，都是对一笔贷款进行审核的过程。即使你不取款，这条记录也会一直留在你的征信报告中，并且会持续两年之久。

银行内部有一个不成文的规定叫做“多头借贷风险模型”。如果你最近一个月内被批准查询次数达到四次以上，或者是过去三个月里达到了八次以上的话，那么你的账户就会被标记为“资金饥渴”。其实这个时候来找我们办理正规低息贷款的人已经没有了。系统直接拒绝，并且不给人工干预的机会。

你为什么使用额度的时候越来越少呢？

另外一件很糟糕的事情就是很多人都会碰到。刚开始在某一个平台上申请贷款时，额度看上去很不错，比如说给你五万元。你借一次之后按时还款了，心里想自己的信用记录很好啊！但是下一次点击进去的时候，额度就变成了两万元，并且没有额度了。

这并不是因为平台的原因，而是因为你自己把事情搞砸了。下一款很快推出的手机网贷平台，在申请之后，该平台就会不时进行“贷后管理”，即暗中查看你的信用报告。如果在该平台上借钱的时候又在别的几个平台上有多笔未还清的债务，并且最近查询次数增多的话，那么风控系统就会认为你的风险太大而拒绝放款。

上一年有一个做电商的老客户，具体的销售额我已经记不清楚了，但是流水很大。他是惯于通过网贷来周转资金的，今天的借款是A平台的钱，明天就要归还给B平台。于是某一天所有的平台都开始降低他的额度，资金链也就此断裂。他跑过来问我要怎么处理这件事，我只好无可奈何地摊开双手——这时还有人会去灭火吗？

这件事情很荒唐。你认为自己在养额度，但是实际上是在为自己埋单。

从内部分析的角度来看，网贷记录应该如何计算呢？

我从事银行业务多年以来，对于一些内部的标准，在日常的工作中是不能随便提及的。但是今天可以稍稍透露一下。我们在审核贷款的时候会根据以下三个方面来判断网贷的情况：机构数量、资金使用比例以及借款次数。

第一部分为机构数量。你的网贷账号达到五家以上没有结清的话，在我们的系统中就属于高危用户了。注意的是账户的数量，并非借款次数。有的平台会把一笔借款分成很多个账户来发放，这样的方式最坑人，一查征信就会有一大堆记录。

再来说一下额度的使用情况。如果你所有的网贷总金额为10万元的话，那么你现在已经用掉了其中的9万元。按照我们的理解，“接近爆雷”的意思是使用率达到九成左右。理想中的额度使用率应当低于50%，最好是30%以下。也就是说要使银行认为你是“有钱人”，而不要让你显得像是一个“缺钱的人”。

第三种就是借的钱的次数。有的客户的征信上面有很多小贷公司的记录，每个月都会有好几笔。即使客户的收入很高，我们也不可以批准贷款。是什么原因呢？因为他的财务计划很不合理，一旦出现资金问题就会立刻破产。

被拒绝贷款的一个真实的教训

今年初有一个年轻人前来办理按揭贷款业务，首付款已经准备好了，并且房子也选定了。于是征信一查就知道了。去年他在七八家网贷平台上借款，虽然都已经还上了，但是查询记录密密麻麻地如同一张蛛网。最后因为房贷没有通过而把定金全部退还给对方。我当时的样子到现在我还记得很清楚——一脸迷茫，根本不知道自己哪里做错了。

他说这些平台每天都会发送短信给用户说“您的账户里还有五万元可以取出来”，于是他就忍不住去看了下。点击之后就会出现很多条记录吗？这件事情也不能怪客户不知道，平台故意把入口设计成“查看福利”的样子，其实都是陷阱。

申请之后要做的三件事情

说了很多坑之后，总要给出一些具体的建议吧？如果已经申请了网贷的话，不管是不是自己主动去做的或者是不小心点击进去的，在这里要提醒大家注意以下几件事。

• 第一份是详细的个人信用报告。除了是否有逾期之外，“贷款审批”查询记录以及“未结清账户数量”也非常重要。如果发现自己的银行卡里有几笔不明钱款的话，就马上把它们给销了。
• 第二、限制查询次数。从今天起，三个月之内不能点击任何一个网贷申请链接。看到“测一测你能够借多少钱”的广告就要绕过去。每次点击都会使你的信用记录变差。
• 第三步就是先还掉小额度、高频率的网络贷款。我们在审核的时候最害怕的就是出现几千元或者几百元的借贷记录。借几百块钱都很难，那么你的经济状况有多糟糕呢？

另外还有一个大家都不太清楚的情况。网贷结清之后要向平台申请出具结清证明，并且要保证该平台已经把你的信息更新到征信系统里去。有的小平台有严重的拖延症，你把钱还给他们了，在征信上面还会显示“未结清”。等到你要办理房贷的时候还要跑去让他们给你开证明，真是麻烦死了。

去年还不至于如此严重，但是今年政策已经很严格了。我们银行最近几个月拒绝的房贷中，大概有三分之一是由于借款人有不良的网贷记录。过去还可以向审批主任求情，但是现在系统自动拒绝了，没有人敢去触碰这条红线。

不要被“马上就能收到钱”所迷惑

其实那些打得很响的“秒批”、“秒到账”的广告后面都有一定的成本。你认为自己占了便宜，实际上就是透支了自己的信用额度。正规银行的贷款审批速度比较慢，需要提供各种资料，并且要进行面对面签约，在等待放款的过程中还要花费一定的时间。但是这个利率、这个期限、对征信的保护力度，网贷能做到吗？

我知道这边的情况，但是不能随便在别人面前谈论别的地方的事情。但是根据我的观察，全国各地银行的审批标准差不多一样，主要看的是风险。网贷记录是最大的风险警示灯，你开得多亮，在银行看来就越是“危险”。

下一次想要点击“查看额度”的时候，请先问问自己：几十万元的房贷额度和几千元的网贷额度哪一个更重要呢？

不要等到被拒绝贷款之后再捶胸顿足。