16岁私人放款平台真的能借到钱吗？别让孩子的冲动毁了全家

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着的时候收到了一个朋友的消息，上面写着“急急急，孩子的钱被扣了”。经过之后对面就发送了几条语音消息给我，打开之后发现是位发抖的母亲的声音。

她的16岁儿子小明在网上找到一个叫作16岁的私人借贷网站向朋友借钱2000元用来购买游戏皮肤。结果不但没有拿到钱，反而还被对方以“工本费”、“解冻费”的名义骗取了家中寄来的生活费八百元。该位妈妈问我要怎么处理这件事，并且能否把钱要回来。其实这种事情每年都会遇到几次，每次看到家长们都很心疼却又无可奈何的样子。

未成年人大额借贷的风险要比你想象中的大得多

很多家长或者孩子都没有弄明白这样一个最基本的道理：16岁的孩子向别人借的钱，在法律上就是一笔糊涂账。我将此道理告诉了那位母亲，即你的儿子所签订的那份“借款合同”，自始至终都没有任何法律效力。

民法典的规定很严格，八周岁的孩子属于限制民事行为能力人。是什么意思呢？也就是说他们只能做和自己的年龄、智力相符的事情。买一根冰棍或者一本书是没有问题的。但是借钱呢？大额借款又如何呢？没有可能实现。

只有当这16岁少年用自己的劳动所得作为主要的生活来源的时候，才在法律上把他的身份认定为完全民事行为能力人。但是现在这个时代，有哪个16岁的人能够养活自己呢？

因此那些声称可以给儿童贷款的网站，在开始的时候就属于违规行为，甚至是诈骗行为。他们并不关心合同是否有效，只关心如何从孩子的身上得到好处。

打着“学生贷”的幌子进行诈骗的事情我已经见过很多次了

市场上所说的那些16岁的私人借贷网站也就是说抓住了孩子年纪小、又需要花钱的特点。从业这么多年以来，见过很多套路，说实话，一个比一个更阴毒。

第一种就是纯粹的诈骗行为。比如小明遇到的情况一样，先要你付款，付完款之后就把你拉黑。还算有点良心的，损失也不大。

第二种就是高利贷穿上了羊皮外衣。去年有一个案例，一名十七岁职高的学生向别人借了三千块钱，拿到手的时候只剩下两千一百元了，其他的都被扣除成了各种各样的“服务费”、“审核费”。更加荒唐的是，在七天之后要归还款项为三千五百元。那么这个利率一年是多少呢？不说你也可以猜出来，肯定是违法的。

第三种就是“裸条”或者“套路贷”。用孩子隐私的照片、身份证等来威胁、恐吓他人。这不是一般的借款问题，而是涉嫌犯罪的行为。说孩子不懂事，借钱的时候怎么会想到会有这样的事情呢？

正规金融机构对待未成年人的态度

那么银行或者是正规的网络贷款公司又该如何处理呢？难道就不会欺骗别人吗？

虽然不欺骗人，但是对未成年人不能发放贷款。银行审批有严格的标准，年龄要达到十八岁才可以，这是一个硬性规定。我的一个在银行做审批的朋友私下告诉我，在他们的系统中只要把身份证号输入进去就会出现未成年拦截窗口，并且没有人工干预的可能性。

去年还不至于如此严重，一些小贷公司的审核比较宽松，可以钻空子。今年政策刚刚调整过，监管部门查处力度很大，谁还敢冒天下之大不韪呢？因此目前市场上凡是宣称可以给16岁的年轻人提供贷款的产品，基本上都可以断定为诈骗或者非法高利贷。

这件事情就到此为止了。

家长应该采取的一些措施

孩子们为什么会相信呢？其实就是缺少资金，并且不能向家人开口要。很多家庭对于孩子的金钱教育都是空白的。孩子不懂得钱是怎么来的，也不明白借债会有什么样的结果，在事情发生之后才会感到懊悔。

如果你们的孩子已经上小学了16岁的私人借贷网站上借钱的时候要注意以下三点：

• 第一件要做的事情就是把所有的证据都保存好，包括聊天记录、转账截图以及对方的信息等等都不能删除。
• 如果遇到诈骗的情况，请立即向公安机关报案。
• 如果这是高利贷纠纷的话，在法律上你作为监护人可以拒绝承认该份合同的有效性，但是具体的实施方式要请教专业的律师，因为各地的规定可能会有所不同。

不要这样想，认为和别人解释清楚就可以解决事情。给这些人讲道理就是白费口舌。

给孩子们上一堂关于财商的课程

不如等到事情发生之后再想办法解决，倒不如事先做好防范措施。我已经向许多客户提出过这样的建议，在孩子上初中的时候就和他们谈论金钱的事情。并不是要教会他如何理财、赚钱，而是告诉他——钱是有代价的，借债也是有结果的。

我侄子今年十五岁了，最近想要买一双很贵的运动鞋。我没有直接给他买东西也没有拒绝他。我对他说：“这钱我可以借给你，但是你得给我打张借条，并且在三个月之内把钱还回来，并且还要计算利息——按照银行定期存款的利率来算。”

他开始认为我是小气的人，但是经过计算之后才发现借的钱并不是开玩笑的事情。把道理讲上一千遍也没有用，还不如亲自去体验一下。

另外一点就是孩子身份证和银行卡等个人信息要由父母妥善保存。很多未成年人都使用了家长的身份去申请贷款。等到催收人员打电话的时候，家长们才得知事情已经发生了。

到这里的时候，我就想到了那个妈妈。之后我去报警，警察告诉我这样的案件很难侦破，对方使用的都是假手机号码，并且钱款早已被转走。她说：“早知如此的话，在平时就应该多多关注孩子。”

没有钱还可以赚到钱，但是孩子如果有了错误的想法，那就真的是很严重的事情了。