最便宜的借款平台有哪些？我踩了三年坑才搞明白

2019年的时候，因为经营生意需要周转一下资金，我就随便向一个贷款公司贷了一笔款。当时只想到要尽快把钱拿到手，并没有去计算利息是多少。那么最后的结果是什么呢？借了三万元之后又偿还了四万多元，在一年半的时间里才全部结清。那时候我的睡眠质量很差，只要手机一响就会让我感到不安，担心是不是催债的人打来的电话。

后来我下定决心，在半年的时间里去了解各个借贷途径，并且把市场上比较有影响力的平台都做了一遍。老实说，如果让我回答这个问题的话最便宜的借贷款项的地方在哪里三年前我的回答是这样的：现在我认为答案应该是这样的：

坑之一就是只看宣传中的利率而不考虑实际拿到手的钱

踩到这个坑的人最多。2020年3月份的时候，在一个标榜“日息万分之二”的平台上向朋友借了五万元。广告打得很响，说可以随借随还，我觉得这个利率还可以。最后查账的时候发现少收了三千多元的服务费。客服说这是平台收取的手续费，并且和利息是不一样的。

当时的我非常迷茫。想想吧，拿到四万七的时候，但是要按照五万元本金来计算利息，这样算下来的实际年化利率就已经接近两倍了！后来我才明白，“砍头息”就是这个意思，不过现在的监管部门检查很严格，所以有的平台会换一个说法来收取，比如说“咨询费”、“管理费”。

正确的做法是什么呢？在提出申请前要弄明白一个问题：是否有前期费用？实际到帐的钱与借款的钱一样吗？如果对方支支吾吾地答不上来，转身就跑的话，不要等了。

坑二：认为银行门槛很高，所以不询问

到现在我还想抽自己的时候。我一直认为银行贷款只对大老板、公务员等有钱的人开放，像我们这样的小本经营的人是没有资格申请的。于是去年我的一个在银行工作的朋友告诉我说，现在很多银行都开始推出针对个体工商户和小微企业的小额信用贷款了，利率很低。

他给我的一个例子是他们的“经营快贷”产品，年化利率在4.35%上下，最高可以批到30万元。当时听到这个消息的时候，我都目瞪口呆——之前所借的各种网络贷款，年利率都在18%以上，有的甚至超过了24%。差距很大啊。

我之后也去尝试了一下，批下来的是12万元，在申请和放款之间只用了两天的时间。其实你如果有正当的工作或者生意上有进账的话，那么银行的信用贷款就是最好的选择了。不要自己吓自己，问一下也是免费的。

最便宜的借款平台应该怎样选择呢？我的看法是：首先查看银行产品，其次查看消费金融公司的产品，最后才是网贷平台的产品。这样可以节省很多不必要的开支。

坑三就是不断地去申请贷款，导致自己的信用记录被破坏

这件事情说出来我都想拍手叫好。有一段时间我的钱不够用，就四处向人借钱。今天在该平台上点击“查看额度”，明天再在另一个应用里点击“测试我可以借多少钱”。我认为只看不借的话应该没有问题吧？

大错特错。

后来我去看自己的征信报告的时候，里面密密麻麻都是“贷款审批”的查询记录。我的朋友在银行里说，每次点击申请的时候，平台都会去查你的征信情况，如果查询次数过多的话，就表示你需要借钱了，后面的人看了之后会认为你的风险比较大，或者直接拒绝放款，或者是给你一个较高的利率。

那时候我不知道有这样一条规定，所以把我的信用记录弄坏了。之后足足养了半年的时间，并且没有进行任何借款申请的操作，征信才逐渐恢复。因此我现在一见到“一键测额度”的广告就会生气，很坑人的。

正确的做法是确定需要借款之后再去申请，并且货比三家并不是让你随便去申请，而是在了解好各个银行的利率区间后再选择最适合自己的进行申请。

坑四就是不考虑还款的方式而选择了等额本息，结果就上当受骗了

这个坑很隐蔽，并且很多的人都没有发现它。上个月我的一个做餐饮的朋友在某平台上借款了十万，分十二个月还款。他说利息很低，只有月息0.6%。用计算器计算出的结果是年化收益率大于13%。

他不明白的是，0.6%×12=7.2%，对吧？出现问题的原因就是还款的方式不对。等额本息是指每月都偿还一部分本金和相应的利息，所以你的总还款金额会比等额本金少一些。但是你所欠的钱却在不断减少，而你需要支付给银行的利息却没有变小。

把这件事比喻成这样：你向别人借了十万块钱，在第一個月里只归还了一万多块本金，剩下的九万块钱，则是在第二个月的时候按照十万元的标准来计算利息的。这是合理的吗？

因此我现在看借款平台的时候，首先会查看它的还款方式。先息后本最好，其次是等额本金，最后是等额本息要认真计算一下。有的平台可以让你有选择的权利，有的则不会给你这样的权利，这一点必须要事先弄清楚。

坑五：逾期一天就会被记入征信吗？不一定是

网上的许多文章都称借款逾期一天就会被记入征信系统，让人十分恐慌。我去询问了银行的朋友，并且我自己也进行了验证，其实并没有那么绝对。

大多数银行以及正规的消费金融公司都设有宽限期，一般为1到3天。即在最后还款日之后的两三天之内把钱还了的话，并不会算作逾期也不会上报到征信系统里去。但是宽限期并不是由法律规定出来的，而是各个金融机构自行设定的，有的有，有的没有，有的需要申请人提出申请。

上个月我有一笔贷款没有及时偿还，过了两天之后我才想起这件事，并且马上给对方打去了电话询问情况。客服表示他们的还款期限为三天宽限期，在此期间内可以不用着急还款也不会影响到个人信用记录。但是我在一个网贷平台上曾经使用过，如果逾期一天就会被收取五十元的违约金，并且还会收到一条短信通知说我将会被上传到征信系统中去。各个平台之间的差异很大。

建议：在借的时候要问清是否有宽限期以及宽限期期间是否收取违约金。小细节在关键时候可以救你的性命。

坑六：找人帮助的时候，反而被人骗了

我身边有很多人都踩到了这个坑。一个做装修的朋友想要借30万元周转一下生意，但是去两家银行申请都没有通过。之后在网上的一个贷款公司那里找到了人帮忙解决，但是需要收取三个百分点的服务费。

他想的是只要能够贷款下来就可以随便花钱了。结果中介给他的是一款年利率高达18%的产品，并且还要另外支付9000元的服务费。计算之后发现要比到银行办理要多出几万元。

并不是所有的中介机构都不可靠，但是这个行业的水质很浑浊。有的中介为了让你觉得自己的房子好，就会把你的信息美化一下，但是这叫作造假，如果被发现的话，贷款可能会被取消，并且你还会被列入黑名单。更何况是有钱之后就跑了的骗子。

我的意见是：能够自行办理的就不要让银行代劳了，现在的银行业务做得很好，如果不清楚的话可以向客户经理咨询一下。如果一定要用到中介的话，首先要核实该中介是否具有合法经营资格，并且了解清楚服务费用是如何收取以及何时支付给中介的问题，在签订合同之前就把钱给中介。

可以关注一下这些途径

上面提到的各种问题之外，还有一些比较可靠的方法。声明一下，并不是为了推广某个人或者某个产品，而是把我的一些想法和大家分享出来，在不同的地方、不同的时候政策可能会有所不同，请大家自行去查一查。

第一梯队就是银行的信用贷款了。建行、工行、招商银行等都有关于这个的产品，利率一般都在4%-8%左右。如果您的房贷是在哪家银行办理的话，请先到该银行咨询一下，存量客户的审批会比较容易通过。

第二梯队就是消费金融公司。比如招联金融、中银消费、兴业消费等都是持牌机构，利率比银行高一点但是低于P2P平台，审核也比较简单。年化利率大约为百分之十到十八左右。

第三梯队就是网贷平台。借呗、微粒贷、京东金条等大平台的利率比较公开，资质好可以做到年化10%以内。其他的中小平台就不要去尝试了，因为里面有很多陷阱。

你要问我最便宜的借贷款项的地方在哪里我选择的答案是：首先选择银行，其次选择持牌消费金融公司，尽量不要去接触高利率、乱收费的小平台。

给出一份避免风险的清单

在向银行申请贷款前，请先阅读以下内容：

• 实际到帐的钱数与借款的数量一样吗？
• 有预收的服务费、咨询费和管理费吗？
• 年化收益率为多少？不以日息、月息的方式存在，而是以年化的方式来计算。
• 还款的方式是怎样的？还有没有其他的办法呢？
• 宽限期是什么意思呢？宽限期收取费用吗？
• 提前还贷要收取违约金吗？
• 该机构是否具有合法经营资格？

把问题弄明白之后再签合同，就可以避免掉90%的麻烦了。

借钱的事情一定要慢慢来。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越是会做出错误的选择。我养成了一个习惯，在任何情况下都不会急于求成，而是要花费一天的时间去考虑，并且先休息一下再做决定。

你有被借过款的人骗过吗？所说的“低利率”到底是什么意思呢？