网上什么平台借钱可靠点？银行经理私下告诉你的大实话

说实话，我写了这篇文章的时候心里很矛盾。

我在银行做了七八年的信贷工作，在柜台前看着人们填写表格、签字、等待审批的过程当中，见过很多因为选择了错误的平台而把自己陷入困境的人。有些客户的资质很好，但是为了省事点了一些网贷链接，除了征信受损之外还要来向我要办法能不能弥补一下。当时我就在考虑，等到出事后再灭火已经来不及了，还不如早一点把里面的东西说清楚。

人们的第一反应通常是这样的问题：在网上借到钱比较安全的是哪些平台？这个问题听上去很简单，但是回答起来就比较复杂了。由于“可靠”二字在不同的人眼中所代表的标准完全不同。有的人认为下款速度快的就是可靠的，也有人认为利息低才可靠，但是我认为真正的可靠平台是不会在你最需要帮助的时候给你一巴掌的。

不要被“正规持牌”这几个字所欺骗

说实话，在网络上借到钱很容易。随便打开一个应用，甚至不需要安装就可以直接使用微信小程序进行操作，很快就能拿到贷款额度。但是你是否想过，这样轻松地得到这笔钱所付出的成本又是什么呢？

去年有一个做餐饮的小老板找上了门来，姓陈，三四十岁左右的样子，人很实在。当时他想要借20万元用来周转店面装修的事情，在看了他的征信报告之后我就拍案而起——这么好的征信居然因为七八个小额贷款查询记录给弄糟了。他说这些APP上面都有“正规持牌”、“银行放款”的字样，他认为这些都是正规银行的产品，于是一个接一个地去测试额度。

那么最后的结果是什么呢？额度是测算出来的，加在一起也就是五六万元左右，利率一般都在年化百分之十八以上。而我眼中的这些查询记录，则是“急需用钱”的三个大字。我们银行内部审批有一条不成文的规定：最近三个月内该机构被查询六次以上的，系统就会直接拒绝，并且不允许人工干涉。

陈老板最后没有贷款成功，只好灰头土脸地离开了。这件事到今天我仍然记忆犹新，原来是一个很好的客户，却被“正规平台”给骗了。

怎样才能知道一个借款平台是否可靠呢？教给读者三个办法

说了很多之后，最后就是在网上借到钱比较安全的是哪些平台？不给一长串的应用程序名称，这些信息在互联网上很容易找到，并且两个月之后可能会发生变化。教给你一些实际的方法来判断它是否是真实的，这些都是我们在内部审核时所使用的标准。

第一种方式就是查看放款方是谁。

这是很重要的一个地方，但是绝大多数人都不会去看。你在借条上面签字的时候，上面盖的是哪个公司的公章呢？如果涉及到某某小额贷款公司、某某消费金融公司的话，那么利率就不可能很高了。如果是银行直接放款或者是银行旗下的消费金融公司的话，相对来说就会比较正规一些。

怎样查询呢？借款合同上一定会有这样的条款：不要因为字体太小而忽视它。曾经有一个客户向我借钱，结果发现放款人是一家从来没有听说过的外地小贷公司，并且被告知如果想要提前归还的话需要支付违约金，真是坑人不浅啊！

不光要计算日利率还要算出年利率

第二步就是把实际利率算出来。

很多平台在宣传时都会说“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？但是把365天加起来计算的话，年化利率就是18.25%，而且还是单利。其实大部分平台都是采用等额本息的方式进行还款，那么真实的年化利率就会达到24%以上。

IRR 公式也可以用一个简单的方法来表示。不需要你自己去计算，网上有计算器可以用来计算出每期还款额以及总的贷款期限。如果年化利率大于24%，那么你就得考虑一下了。大于36%的部分会被直接拉入黑名单，这是高利贷。

我在处理的客户当中，有八成的人并不知道他们所欠下的债务的真实利息率是多少。等到算出来之后，大家都傻眼了。

第三种方式就是看看是否有杂七杂八的费用。

有的平台表面上看利率很低，但是收取的服务费、咨询费、担保费等等加在一起就很高了。去年监管部门查处了一大批案件之后，目前有所收敛，但是各种手段仍然层出不穷。可靠的平台，在合同中费用都是明码标价的，并不会隐瞒不报。

几个实际存在的借贷途径比较

已经说出了方法之后还要给一些具体的建议。按照由低到高的顺序来排列一下，然后你就可以对照着看了。

第一梯队为四大行的线上贷款业务。工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行E贷、农业银行网捷贷。该类产品年化利率可以做到4%上下，有的甚至更低，并且都是正常的征信。但是门槛比较高，必须是他们公司的代发工资用户或者是有房贷、理财产品等等的人群。但是只要符合条件的话就不要犹豫了，直接上去吧。

第二梯队为股份制银行的消费贷款业务。招商银行闪电贷、浦发银行浦银点贷、平安新一贷等等。利率要比四大行高出一些，一般在年化6%-12%，但是审批比较宽松，线上办理也很便捷。我使用的招行闪电贷可以随时借款和还款，很方便。

第三梯队为头部互联网公司的贷款类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。其实都是持牌的消费金融公司或者是银行放款，利率差别很大，从7%到18%都有可能出现。好处就是方便了，但是也容易造成人们认为“有钱好借”的错误认识，从而不知不觉中借了很多。

那么小众一些的平台又如何呢？不要傻着去碰它，可以不去接触。见过很多人因为几千元而欠下数以万计的债务，东挪西借、越陷越深。

借的钱要找一个可靠的借贷网站来使用，否则就会出现这样的情况

说一个很多人都不知道的事情。

你在网上申请贷款时，平台会对你的征信进行核查，这就是所谓的“贷款审批”查询记录。每次查询都会留下痕迹，在你的征信报告里保存两年时间。看过很多份征信报告了，上面的查询记录密密麻麻的，就像筛子一样。

我们银行有一个不成文的规定：最近一个月内被查询三次以上就会被降级处理；五次以上就直接拒绝了。其他的银行也是这样。因此如果你要向银行贷款一大笔钱，比如说房贷或者经营贷款的话，在这半年之内最好不要随便去网贷平台申请额度测试什么的。

该细节在网上流传的“借贷攻略”中一般不会被提及，因为它们的目的就是为了让你借到钱，并不在乎你之后会怎样使用这笔钱。

另外要注意的是，在不同的时间点去申请的话，通过的概率也会有所不同。

不同的银行情况是不一样的，我只是说出了自己所看到的情形。一般而言，在季度末和年底的时候，银行会有冲业绩的压力，所以审批会稍微宽松一些。月初的时候额度比较多，也比较容易通过审批。到月底的时候，额度就很紧张了，就会被严格控制住。但是这并不是绝对的，还要根据当时的具体情况进行判断，去年还不一样，今年政策刚刚调整过一次，变化很快。

出现上述情形时要马上撤离

有的平台一看就不太可靠了，遇到这种情况就不要去了。

在放款之前收取费用。正规的平台是放款之后才会开始计算利息，并不会提前向借款人收取款项。所谓的“工本费”、“验证还款能力”的说法都是无稽之谈，给钱的人就会消失不见。

不查征信就可以保证放款的。银行都不愿意这样做，他怎么敢呢？或者是地下钱庄，利率非常高。

催收方式很恶劣。这你可以先不考虑，但是可以去网上查一查别人的评价。如果某个平台存在大量用户投诉暴力催收、泄露个人信息的情况，那么即使利率很低也不能使用。一旦借款之后，你就不能只想着正常的还钱问题了，而要面临的是人肉骚扰和精神摧残。

我的一个远房亲戚去年在一个不明网站上向别人借了五千元钱，之后就出现了逾期的情况，催款电话也打到了她的工作单位和父母那里，搞得一家人不得安宁。最后还是靠家人出钱来还清她的债务。这件事让我不由得感到很生气，但是又无能为力，因为合同是她本人所签订的，又能怪得了谁呢？

最后说一些心里话

借钱的事情最好不要去碰，如果非要去借的话，那么就应该尽量减少借款金额。

知道有很多人没有办法的时候才会急需资金。但是越是着急就越要保持冷静。花些时间去了解清楚，选择一个正规的途径来办理的话，可以节省很多利息，并且不会影响到自己的信用记录。不要因为贪图一时之快而随意点击陌生链接借钱，之后就会有各种各样的陷阱在等待着你。

另外就是量力而为了。借钱是需要偿还的，并且还要支付一定的利息。人们只考虑如何借贷而不去想还款的事情。等到不能继续使用的时候再去后悔已经太迟了。

我只知道我们这边的银行政策，其他的地区可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。如果你真的不明白的话，去趟银行网点找位客户经理聊一聊也是好的，要比自己在网上下单要好得多。至少我们不会因为业绩而故意坑你，毕竟跑了和尚还跑不掉庙。

如果真的遇到了困难的话，可以先向身边的亲戚朋友询问一下是否有人可以帮助自己解决一些问题，实在没有办法的时候再去考虑借钱的事情。不要认为没有勇气开口说话就没什么用处，面子在很多时候都是很虚无的东西。

如果你要问我的具体推荐的话，那么我会说：首先选择银行，其次才是头部的大平台，其他的一切都要小心谨慎。