低利息小额借款有哪些？别被广告忽悠，这才是普通人能借到的真实渠道

去年冬天妈妈住院的时候需要交押金，所以我手上没有多余的钱。当时我就四处打听小额贷款公司有哪些特点在网上搜索的时候，所有的都是“凭身份证秒下款”的广告。看上去不错，但是点击进去之后就会发现全是陷阱。当时我差一点就被一个叫做“无抵押极速贷”的东西给骗了，幸好我多长了一根筋，在银行工作的好朋友帮我查了一下信息才避免了一场灾难。这件事到今天我还记得很清楚，因为着急所以很容易上当受骗。

说实话，在我们普通人生活中，哪个人没有遇到过手头紧张的情况呢？但是借钱这件事儿，稍微走错了方向就会给自己挖一个坑。之后我自己想了很久，并且向懂行的人打听了好几遍才知道市场上真正可靠的低利率借贷途径也就那么几家。虽然广告做得很好，但是其中有很多猫腻，“日息万三”、“免息七天”等等都是骗人的把戏。

银行系的“消费贷”才对路子，但是你的门槛要懂得

也就是说，在所有贷款方式中，银行的利率最低。目前各大银行都推出了自己的消费贷款产品，“快贷”是建设银行推出的产品，“融e借”是工商银行推出的，“闪电贷”是招商银行推出的。这些产品的年化利率低至3%左右，高一点也只到5%-6%，比起一些网贷平台动辄十几二十甚至更高的利息来要好很多。但是问题是，这笔钱并不是随便可以借出去的。

银行就是嫌弃穷人喜欢富人。要有正当的工作，并且要连续缴纳社保和住房公积金，还要保证自己的征信记录是一张空白的白纸。有一次我和那位做客户经理的同学一起吃饭的时候，他私下里告诉我，在公司内部有一个不成文的规定：如果一个人被列在公司的代发工资名单上，或者是购买了足够多的理财产品的话，那么他的贷款额度就会得到“白名单”的优惠，利率也会打下来。这件事情在网上查不到，但是确实如此操作的。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，很多银行为了完成任务，稍微放松了一些。过去要满足公积金两年以上的条件才能办理，但是有的银行已经放宽到一年或者半年就可以申请了。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，你们去网点询问的时候可以多嘴问问，“我是咱们行的代发工资客户，有无优惠利率？”这样一问的话，有时就能少几个点了。

互联网大平台的备用金可以应急使用一段时间

如果银行这边没有结果的话，在我们手机上用得比较多的一些应用也可以帮忙解决一下。我所说的并不是那些杂七杂八的小额贷款APP，而是指支付宝的借呗、微信的微粒贷以及京东的金条等。这几种虽然利率比银行高一些，但是比较正规、公开。尤其是借呗和微粒贷，它按照天来计算利息，使用了才算是钱，不使用就不算钱。

我前段时间装修房子的时候缺少五千元的钱，于是就在借呗上借了六期，每个月只需要还几百块钱，并且负担得起。虽然利率比银行高一些，但是因为它很方便呀！点一下就可以把钱转过去，不用再额外支付什么“服务费”或者“砍头息”。而且这样的大平台是不会像那些黑中介那样收取所谓的“服务费”、“砍头息”的。借一万拿到手就是一万，清清楚楚。但是要注意的是，这个东西也会被记入个人信用报告中去的，所以不能因为金额小而忽视还款问题，否则会带来很大的麻烦。

很多人的想法都是这样认为，但是实际上并不是这样的。它是根据人的不同来决定的。我媳妇的微粒贷的日利率为万分之三点一，而我的则是万分之三点五，为什么呢？因为我在微信里经常进行理财投资，所以产生的交易量很大。因此平时多多使用这些平台购物、缴纳水电气费用，在需要的时候可以提高额度和降低利率，这也是事实。

手机里隐藏着很多“低息小贷”的陷阱，踩到一个就等于喝了一壶酒

到此为止我就要给各位朋友提个醒了。有的渠道表面上看利息很低，但是实际上计算之后就吓人了。去年的时候，差点出事故的那个平台，在宣传页里写的是“日息0.03%”。听起来很低吧？用计算器算一下加上各种费用之后的实际年化利率是36%，真是让人难以置信啊！这就是高利贷吧？

该平台最不道德的地方就是把利息分段计算。它告诉你“月息只要0.5%”，但是要收取一次性的“服务费”。比如说你借了1万元，实际到账就只剩下8千元了，但是你要按照1万元本金去还。这就是所谓的“砍头息”，这是违法的行为，但是换一个说法来收费的话，你就无计可施了。因此我现在只要被问到小额贷款公司有哪些特点第一句话就是：“不要相信广告，要看IRR。”

手机应用商店里的这些名字听起来很高大上，“极速贷”、“无忧借”，十之八九都是这样子的套路。它们根本就不是合法经营的消费金融公司，只是挂着牌子在卖假货。点开申请之后再同意通讯录权限的话，之后如果你不借钱或者还不起钱的话，就会被骚扰电话轰炸到崩溃。不要傻了，正规单位怎么会无缘无故地去看你的通讯录呢？

消费金融公司的利息并不是很高

除了银行以及互联网巨头之外，还有一种就是有牌照的消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等等。它们都是正规持牌的，并且受到监管控制，尽管利率要比银行高一些，在10%-20%左右，但是比起那些非法平台要好很多。

我的一个朋友因为征信问题无法从银行贷款，急需资金的时候只能向中国银行申请了信用卡额度。尽管利率比银行稍高一些，但是合同上写的明明白白，并且没有任何隐藏的收费项目。该类公司的线下网点较多，可以到现场询问合同内容。如果自己的条件不是很好，银行批不了款的话，又不愿意使用网络借贷平台的话，那么这样的公司就是一种比较好的选择。

但是这些公司的缺点是电话销售很多。如果你留下了号码的话，之后就会有很多推销电话打过来。这件事情很烦人，但是和资金的安全相比就小多了。我知道我们这里几个网点的情况，其他的就不敢随便说了，但是大部分持牌都在规矩之内。

办理低息小额贷款最容易掉入的三个陷阱

这几年我见到了很多身边的人上当受骗的事情，总结出以下几点，请大家一定不要做错事：

• 只考虑月供而不考虑总的利息：有的销售人员会骗你说每天只需要付一杯奶茶的钱就可以。一听好像很划算，但是仔细一算下来，利息竟然比本金还要多。长点记性，让他说出总的还款数额，并且让你看到他写的纸条。
• 乱点网贷链接：不要点击手机上的短信链接。每次查询都会产生一次征信记录，如果查询次数过多的话，你的征信就会出现问题。到时候真的要去银行申请低利率贷款的时候，银行会发现你的征信已经被查询了几十次，于是直接拒绝放款。那时你还来得及拍大腿呢。
• 相信“内部关系”：有人说可以给你办理低利率贷款，并且要收取一定的“服务费”。不要相信，都是骗人的。银行实行的是系统审批，没有人能够修改系统的数据。

总而言之，借钱这件事最好是不要去借。如果要借的话也要光明磊落。不能因为一时之需而毁掉自己以后所有的机会。我现在的手机上只保留了银行的一个APP以及两个大的平台，其他的都已经卸载掉了。眼睛不看心里就不会烦，也不会担心有一天不小心再点击进去。

如果你现在急需用钱的话，请听我的一些建议：到工资卡所在银行网点咨询一下吧，虽然比较麻烦、需要提供更多的材料，但是要比在网上海捞虚鱼好得多。因为那是一张属于你的银行卡，守住它，生活才会安稳。