为什么大额贷款更容易获批？我做生意十年才搞懂这个反常识真相

2018年的时候，由于有一笔五百万的资金缺口，我都差一点要让公司倒闭了。

当时的我跑遍了很多家银行，客户的经理们看了我的财务报告之后都摇了摇头。后来一个做金融的朋友对我说了一句话让我很迷茫：“你借的钱太少。”我当时认为他是胡说八道，借钱还要嫌少的人呢？但是实际上，在我把资金需求调至200万元，并且对抵押品进行重新安排之后，审批却顺利地得到了批准。大额贷款为什么容易被批准？这个问题困扰了我很多年，现在我自己也想明白了，今天我就把我的经验分享给大家。

小额反而使银行“不屑一顾”

这件事情听上去很不合常理，是吗？

我们普通人认为：借的钱越少，还上来的可能性就越大，所以银行会更加放心地放款。但是银行并不是这样计算的。我的一个做餐饮的老朋友老周去年想要申请30万元用于装修店面，跑了好几趟都没有成功。之后按照我的意见把贷款额度提高到一百五十万，并且以房产作为担保，在两个星期之内就把钱打到了账户里。老周当时拍着桌子说道，“要是早知道就好了。”

也就是说，银行放贷有固定的费用支出。客户经理要进行尽职调查、风控部门要审核、还要做好贷后管理工作，这些都是需要花费人力和财力的。放一百万元和五百万元贷款，流程差不多，但是获得的利息相差五倍。如果你是银行的话，你会把重心放在哪里呢？

大额贷款审批也有“暗道”

行业内有这么一个秘密，但是很少有人知道。

大额贷款一般会通过“对公条线”或者“普惠金融专项通道”，审批的标准与普通的消费贷款完全不同。一般的消费贷款主要依据你工资流水、征信查询次数、信用卡使用情况等细节来判断。但是大额贷款特别是经营性贷款看重的是你的资产质量以及还款来源。

去年向银行申请了300万元的经营贷款之后，客户经理就对我说：“先把公司的流水整理好，并且准备好价值四百万元以上的房产，其他的事情我会替你处理。”这句话听上去很恐怖，但是这就是事实。额度越大，银行就越愿意帮助你把资料做得好看一些。

说实话，小额贷款你的资料有瑕疵的话，客户经理就会懒得去修改它，直接拒绝你。那么大额贷款又如何呢？客户经理会给客户提供很多个电话号码来催促他们提供更多的文件，并且告诉他们怎样写出一份有效的风险评估报告。这样的区别只有亲身经历过的人才知道。

获得大额贷款批准的原因有三条

这几年来我做贷款的经验可以归纳为以下几条：

第一，抵押品更有价值。这很好理解。贷款十万元的话，基本上就是信用贷款了，银行主要根据你的征信报告来决定是否放款以及能借多少钱。但是如果你要申请200万元的贷款的话，银行就会要求你用房产、厂房或者机器作为担保。有了抵押物作后盾，银行的风险敞口也就小了很多，审批自然也会比较宽松。

第二是客户经理的压力考核指标。虽然这么说有些不伦不类，但是这是真的。银行客户的经理们有放贷的任务，没有完成年度目标就会被取消奖金。五百万的贷款可以抵消五十个一百万元的小额贷款，你觉得他会把精力放在哪个上面呢？我知道一个建设银行的客户经理，他说他的大客户如果材料有问题的话他会想办法解决掉，但是对于小客户他就不管了。

第三种就是风控模型不同。小贷公司大多是系统自动审核通过的，只要你的征信查询次数多了点或者信用卡消费多了点，系统就会立刻拒绝你，并且连人工也无法干涉。大额贷款走的是人工审批渠道，风控经理会对你的经营状况、行业前景以及还款来源进行全方位考量，所以它的灵活性要强得多。我的一个做物流的客户，在征信上出现了两笔担保逾期的情况，但是系统的审批总是无法通过。后来把大额经营贷改为人工审批后，写了份情况说明来解释那两次逾期都是因为被担保人的原因造成的，最终还是批准了。

小贷公司审批困难的问题我已经帮你解决了

到此为止，也许有人会提出疑问：既然我只是需要借20-30万元，为什么还要贷款100多万呢？这样不就等于白白地付出了利息吗？

该问题很好。我也曾经这样想过的。

但是经过计算之后我发现，并不一定亏。小额信用贷款的年化利率一般为8%-15%，并且期限较短，通常是一年左右。大额经营贷款又如何呢？目前很多银行的经营贷款利率可以做到3%-4%，期限是三年或者五年，并且可以先息后本。那么哪一个比较合算呢？

我的一个做建筑材料生意的朋友，在前年为了周转资金，向三家网贷公司共借了四百万人民币，年利率都在百分之十五以上，并且每月都要偿还大量的债务。上个月我把所有的网贷都还完了，并且用房子作担保贷款了一百五十万元，年利率是百分之三点八，分三年付息、到期还本。现在的他还能够承受一定的还款压力，并且手中还有大约一百万元的流动资金，做生意也更加顺利了。

什么样的人才能申请到大额贷款呢？

并不是所有的人都能硬着头皮去贷款的大额，这一点我要说明一下。

必须具备以下几点要求：要有可以用来做担保的财产，例如房子、店铺、厂房等；要有稳定的经营收入或者现金流；征信不能太差，最近六个月之内不要出现六次以上的查询记录。缺少其中任何一条都会出现问题，不要相信那些中介说“黑户也可以贷款”的话，那是骗人的。

另外大额贷款的审批时间较长，有的需要两三个月甚至更长时间。如果急需资金的话，比如说明天要发工资，那么就不要选择这种方式了，因为时间不够。

另外，在各个城市之间政策差异很大。我对长三角那边的情况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。当地的实际情况是什么样的，最好是去当地银行询问一下。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多银行对于经营贷款的资金流向审查很严格，不能直接打入个人账户中去使用，只能转入交易对方的账户里。如果你要把这笔钱挪作它用的话，比如说用来买房子或者炒股票等等的话，那么就赶紧把这个想法给打消了吧！否则一旦被发现就会被强制抽贷，并且还会受到处罚。

再说一些实在的话

到此为止，你大概已经知道了吧大额贷款为什么容易被批准（一）。并不是因为银行喜欢穷人而不喜欢富人，而是由于商业规则所决定的。小额贷款公司赚钱不多，但是成本很高，并且风险也较小，所以它的审批就比较严格。大额贷款有抵押物、有利可图、有人专门负责，因此通过率也就比较高。

如果你有贷款的压力的话，可以考虑一下自己是否符合大额通道的要求。不要像我当年那样在小贷公司里浪费了半年的时间，结果发现走了弯路。

选择正确的方向去贷款要比付出更多的努力来获得更好的结果。