手机上怎么借钱快速到帐？银行经理透露3个内部审批标准

上星期二晚上九点左右的时候，我在下班之前接到了一个老客户的电话。他是做餐饮行业的，在第二天需要支付一笔货款但是缺15万元，问我可不可以当天放款给他。如果放在十年前的话，我就要让对方第二天去网点填写表格、查询征信报告并等待审批结果出来，没有三天两头是出不了结果的。但是现在不同了。叫他把手机银行打开，在上面点击“快贷”选项，整个过程从申请到最后拿到钱一共花了七分钟时间。当时他就很惊讶地说，“这也太迅速了吧。”怎样才能使手机上的钱迅速到账这件事情其实很多人都没有弄清楚其中的道理，认为随便下载一个应用程序点击几次就可以收到东西了，但是往往会被拒绝或者陷入陷阱。

手机借款可以马上到账的三条硬性要求

很多人都认为，在手机上借款只需要填写身份证号码和人脸识别就可以获得贷款额度。并不是这样子的。银行也不是慈善组织，为什么要把钱给到你呢？实际上，系统的后面有一套风险控制机制，这个机制会决定你可以借多少钱以及什么时候到账。我曾在支行工作了八年的经历中见过很多被拒绝的案件，其中大多数都卡在一些不显眼的地方。

第一种情况是手机使用的时长。很多人都不会把它当回事。但是你知道吗？我们的系统中有一个不成文的规定：手机号码要实名制，并且至少要有六个月的历史记录最好有两年以上。上个季度的一个客户征信很好、收入也很稳定，但是贷款还是没有批下来。之后我问他为什么换号了，他说才用了一个月左右。系统认为你是不稳定的人，所以直接拒绝了你。你怎么能不觉得冤呢？

第二项就是通讯录以及运营商授权。别傻了，你觉得这些APP让你授权通讯录是用来干什么的？认为自己的电话号码会被保存下来吗？查询你所处的社会网络关系。如果通讯录中有被标注为“催收”、“诈骗”的电话号码，或者是你最近经常联系的人中有人有过逾期记录的话，那么你的评分就会受到很大的影响。这件事情官方是不会直接说明的，但是行业内都是这样做的。

第三种就是申请的时间段。这是经过实践检验的结果。人们通常在晚上十一点之后提交申请，认为此时系统比较空闲，审批的速度也会加快。但是事实并非如此。大多数银行的线上贷款产品都存在“人工复核”的环节，在系统初审通过后，对于金额较大的或者存在疑问的情况会被转入到人工排队中去。半夜的时候还有人来给你做复核吗？到了第二天早晨，你所需要的那笔钱就会被耽搁住了。因此我建议大家的工作日早九点至十一点之间以及下午两点至五点之间提出申请，这样成功率最大、效率最高。

借呗、微粒贷等贷款产品中哪一个比较安全呢？不要被广告所欺骗

现在打开手机就会看到各种各样的借款广告铺天盖地而来。所谓的“秒批”、“免息”、“不用查征信”，一听就觉得很有吸引力。但是要泼一盆冷水的是：凡是吹嘘得很厉害的东西，十件里面就有九件是陷阱。见过很多客户被“日息万三”的广告所诱惑，最后发现实际年化利率可以达到24%以上。这是正规的平台，而那些不正规的更加可怕，利息越滚越大可以把人逼破产。

那么哪些途径是可信的呢？根据重要程度进行排序。

第一梯队就是各银行的线上消费贷款了。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等都是正规银行的产品，利率公开，在4%-8%左右。主要是为了保证安全，并且不使用什么奇怪的方法。缺点就是门槛比较高，必须是银行的老客户，并且要有代发工资或者房贷、理财等业务来往才可以申请到额度。

第二梯队就是持牌的消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等都属于经过银保监会审批通过的正规军。利率比银行稍高一些，年化在10%-18%之间，但是要比那些不正规的平台好很多。申请条件比较宽松，只要有一定的收入来源和良好的信用记录就可以通过审核。

第三梯队就是互联网大平台上的借贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。后面跟着的是蚂蚁、腾讯、京东、美团四大巨头，资金渠道为银行或者消费金融公司，根据借款人的资质不同，年化利率在7%-18%之间。优点是方便，不需要再安装其他的应用程序，缺点则是容易造成人们认为“有钱很容易借到”的错误认识，并且一旦使用就会越陷越深。

那么没有知名度的小平台又该如何呢？不可以接触。不能去碰它。上个月我帮一个客户在某个小平台上借了五千元，实际拿到手只有三千五百元，并且对方说这是“砍头息”。之后利息不断累积到了三万多元，遭到暴力讨债后，老人和孩子都被骚扰。最后只好报警来解决这个问题。这件事到现在想起来我都为他感到不平。

怎样才可以很快地获得手机上的贷款呢？

知道了要去哪里借书之后还要知道如何借。同一种商品，有的人可以马上批准贷款，而有的人则会被拒绝，这中间的区别就在于细节方面。我把申请前三个步骤整理出来，并且按照这个方法去做的话，通过率会提高到原来的3倍左右。

第一件事情就是把数据养好。这里的“早”是指一个月以上的时间，并非指一天之内。要给目标平台留有“痕迹”。比如说你想要申请某家银行的消费贷款的话，就可以开设一个账户、购买一些理财产品、走一些流水。如果你想要使用借呗的话，就要多多利用支付宝进行消费，并且按时归还信用卡欠款。系统的了解程度越高，打分也就越大。这件事情不能急于一时。

第二步是申请之前进行一次征信检查。人们害怕去查自己的征信记录，担心查得太多会降低自己的信用分数。其实自己查自己，并不会有什么影响。每年有两个免费查询的机会可以使用。在申请之前要查看一下自己的征信报告中是否有错误的信息、是否忘记了还款的信用卡以及是否有人冒用了你的身份办理了贷款。发现有问题要及时解决，不能等到申请被拒绝之后才后悔不迭。

第三步，在申请的时候要把所有的材料都填写好，并且要填写真实的信息。虽然听起来是废话，但是很多人却在敷衍。工作单位可以随便填写，联系电话随意编造，收入故意夸大。你觉得系统很笨吗？它可以用来校对你所提供的信息是否正确。你所填写的工作单位会被查询到工商注册信息，而你所填报的收入也会被比较与你的社保和公积金进行核对。如果发现了不符之处，则一律认定为“信息作假”，一票否决。因此如实填写真实的收入，把税后的实际发放部分写上去要比虚假申报更加可靠。

被拒了怎么办？

申请被拒绝是很常见的事情，并不需要着急。被拒绝之后的第一件事情就是弄明白为什么会被拒绝。有的平台会直接告诉用户，例如“综合评分不够高”、“征信情况不好”。有的不作任何解释，只说一个“审核不通过”。而后者是最让人头疼的。

我有如下经验，在被拒绝之后不应该立刻更换另一家进行申请。每次申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录，在短时间之内如果查询次数过多的话就会被认定为“征信花户”，以后再想贷款就会很难了。正确的方法是在被拒绝之后等待三个月的时间，在此期间要正常的还贷和消费，并且让自己的征信状况得到改善后再去重新申请。

另外一种情形就是你本身素质很好但是还是被拒绝了。此时就有可能是系统的错误判断。不要和系统争执不休，可以直接拨打客服电话进行人工核实。我的一个客户曾经这样操作过，系统拒绝了申请之后，经过人工审核又给其发放了五万元的额度。尽管比较麻烦，但是有效果。

不能说的话

干了这么多年的活儿，见过很多人为了一笔借款而倾家荡产的人。有的是生意做不下去去借高利贷的，有的是因为打牌输光了钱的，还有就是为了面子大手大脚花钱的。每当我遇到这样的事情都会感到很无奈。借钱这件事本身并没有好坏之分，主要看你怎么用以及能否偿还。

我的原则是：遇到困难就去帮助别人，但是不能借钱给别人。是什么意思呢？如果只是短期使用的话，比如说做生意需要进货或者看病需要预付款项等等这些情况是可以借用的，因为你的还款来源很清晰。但是如果是用来消费的，例如购买手机、旅行、请客吃饭等，那么就不应该借款了，等到有钱之后再去用。超前消费的感觉很好玩，但是到了还贷的时候就会想要抽自己一下。

另外一点就是不要把手机贷款当作日常生活中的主要收入来源。这些额度是用来应急用的，并不能用来作为工资来使用的。曾经有一个人每个月拿到工资之后，首先去偿还各种网贷债务，剩下不多的钱连生活费都难以维持，只好继续借贷下去，如此循环往复，最终无法摆脱债务困境。这就是所谓的“以贷养贷”，最危险的一种状态。

说这么多其实也就是一句话：怎样才能使手机上的钱迅速到账不难，但是借出去之后能不能按期归还呢？会影响你正常的生活吗？慎重地点击“确认”按钮。

如果是急需用钱的话，可以先查看一下自己的手机银行中是否有预授信额度，这是最快速度也是最安全的一种方式。如果没有的话就去考虑互联网平台了。不要随便找医生看病，否则会得不偿失。