揭秘凭信用卡下款的口子：银行经理不会告诉你的审批内幕

上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，一位老客户老陈急急忙忙地推开门进来了，并且马上对我说：“听说最近有了什么新的东西？”上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时一个老客户老陈火急火燎地推门而入，一进门就问我说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时一个老客户老陈火急火燎地推开门进来了，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，此时一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时候有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：听说最近又出了什么新东西上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：“听说最近又出了什么新东西？”上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就问我说：“听说最近又出了什么新东西？”上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：“听说最近又出了什么新东西？”上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，此时一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：“听说最近又出了什么新东西？”上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，这时候有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：“听说最近又出了什么新东西？”上周三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案，此时有一个老客户老陈火急火燎地推开门进来，一进门就说：“听说最近又出了什么新东西？”上周三下午的时候，在网点里整理这个用信用卡贷款的方式不需要查询信用报告就可以拿到贷款吗？当时我就笑了，给对方倒了一杯水，并且让对方坐下来不要着急。其实我做银行客户经理已经七八年了，这样的事情每个月都要听到好几次，每次我都要花费半天的时间来给客户解释清楚。那么就直接写了吧，免得到后面再一遍又一遍地重复。

信用卡贷款不用查征信吗？不要上当受骗

老陈所说的“只看信用卡就可以放款”的方式，在市场上是存在的，但是和你想象中的不一样。人们认为只要有一张信用卡就可以随意借款的想法很幼稚。其实银行也不是那么愚蠢的人，它的风险控制体系要比你本人更清楚地知道你的还款能力。

所谓的用信用卡贷款的方式就是两种类型：一种是银行自己发行的信用卡现金分期业务，另一种则是消费金融公司推出的信用卡贷款服务。前者的额度是由发卡银行提供的，后者的额度则是通过使用信用卡来获得贷款资格而得到的。但是不管是哪一种情况都需要查询征信、查看负债率。

去年有一个做小本生意的年轻人来找我说，在某个APP上看到了一条广告，上面写着“有信用卡可以马上拿到五万元”，但是过了好几天之后，并没有收到任何消息，而且他的信用报告也被查询了三次。这就是踩雷的意思吧。

信用卡现金分期：最好的“口子”

最可靠的就是银行自己发行的信用卡现金分期业务了。这我已经很熟悉了，内部审批的标准我也很清楚。也就是说，这是银行给你的信用卡额度里的钱，可以取出来存入储蓄卡中使用，并且要按照约定的时间分期还款。

但是其中有一个陷阱，并不是所有人都知道。现金分期是否占用信用卡额度不同银行的规定也各不相同。招商银行和中信银行等发卡机构会为现金分期单独设置一个信用额度，并不会影响到你的其他信用卡正常使用情况。但是有的银行，比如说具体哪家我不便透露，就是那几个大的国有商业银行，现金分期会用掉信用卡原有的额度。借款之后，卡片可以使用的金额就会减少，在办理业务时一定要弄明白这一点。

利息部分，并不是只有宣传中的“日息万分之五”这么简单，这里面还有许多猫腻。要计算出真实的年化利率的话，大多数银行现金分期的实际年化率都在15%到18%左右。不高的对吧？但是和按揭贷款相比，它要高出好几倍。

信用卡贷款：门槛很低但是风险很大

再来说一说消费金融公司发的信用卡贷款的事情。这样的产品是存在的，在申请时主要是看是否有信用卡以及使用情况如何。但是不要傻了，人家一样会查征信，并且还会比银行更严苛地去查询。

用户我的一个朋友去年急需资金的时候，在一家消费金融公司的平台上办理了一张信用卡贷款。当时的业务员说得很天花乱子，说什么“利率只有万分之十二”，“最快三十分钟就可以到帐”。那么结果是什么呢？虽然已经收到钱了，但是按照实际计算出来的年化收益率大约为24%左右，并且还要加上一笔所谓的“手续费”。到现在我还记得他当时的懊悔之情，拍着自己的脑袋说，“我当时真是傻眼了。”

使用信用卡进行借贷的平台存在很大的问题就是收费不明。合同中各种各样的费用，比如账户管理费、服务费、咨询费等等加在一起都会让你大吃一惊。并且逾期催收非常凶悍，比银行还要厉害。

内审的标准是什么？什么样的人才能通过审核呢？

既然已经谈到这里了，那么我也可以稍微透露一些内部的情况。银行审核信用卡现金分期时会考虑以下三个方面因素：用卡活跃度、还款记录和负债状况。

使用信用卡活跃度并不是指你刷得多就可以，而是看你怎样去刷。每个月把额度全部刷完的话，风控系统就会把它归类到高风险类别中去。理想的状况就是额度在30%到70%之间，并且消费场景多样化，不能只存在批发类或者网络套现的情况。

关于还款记录部分，我要说明的是：最低还款不会对现金分期申请造成影响，但是分期次数过多也会产生一定的负面影响。银行系统会认为你的资金很紧张，还款能力也存在问题。具体的数字我已经记不清楚了，大概有三笔以上的分期同时存在时，审批通过率就会降低很多。

负债的情况是最重要的一个方面。把信用卡已经使用的金额和其它所有借贷加起来所占到总收入的比例叫做负债率。超过七成基本没有希望了，五十岁以下的人比较安全一些。因此想要通过现金分期来“以贷养贷”的人，请尽早放弃这个想法。

这些坑千万别踩

写了那么多之后，我要着重指出的是几个容易上当受骗的地方。第一种叫做“内线”。在网上声称可以认识银行内部人员、帮助你强行提高信用卡额度的人中，有90%都是骗子，剩下的一个也是违规操作的话迟早会出问题。

第二条陷阱就是中介机构进行包装。有的贷款公司会告诉你可以让你的信用卡流水被“美化”，从而增加通过审核的可能性。不相信的话，银行的风险控制部门见过多少次了？你的小伎俩，在经过系统的数据分析之后就会现出原形。到时候不但没有借到钱，还会因为涉嫌诈骗而受到处罚，得不偿失。

第三种风险就是逾期之后所造成的后果。如果信用卡现金分期出现逾期的话，那么就会对你的信用卡造成影响，并且有可能会把两张卡都给降额、封卡。并且该笔逾期记录会被记入到个人信用报告中，在五年之内都无法消除掉，到时候想要申请房贷或者车贷都会很困难。

我的建议

说了那么多之后，到底要不要使用这些途径呢？我给出的意见是：急需资金、数额不大的话，在短期内周转一下的话，可以考虑使用银行自己推出的现金分期产品，正规公开，出了问题也有地方申诉。消费金融公司发的信用卡贷款，尽量不要用，因为利率高、套路多、催收严。

关于网上的各种各样的小平台就不要看了。为了得到较低的利率，你就把钱借给别人，而别人则希望你能把钱存起来，这样的话虽然有些刺耳，但是道理上是站得住脚的。

老陈听了我解释之后，在当天就办理了我们银行的现金分期业务，金额为五万元人民币，分十二期偿还，年利率大约在百分之十六左右。他说虽然价格不菲，但是心里踏实一些。其实借钱这件事上最要紧的是能不能借到钱，并不是借到了之后能不能按期还款。想明白这一点要比找到任何“口子”都要好得多。