不上征信的小贷不用还吗？别傻了，这想法会害死人

前几天一个老邻居拿着两瓶酒找到我家来，神情很紧张的样子把门关上之后又问起这件事。他上网查到一种说法是小贷公司不走征信的话就不需要还款了，于是就问我这件事情能不能行。当时我就怼回去说：不上征信的小额贷款不需要还款了吗？这是天上掉下来的馅饼，如果真的有这样好的事情发生的话，那些放贷的人早就饿死了。

诚然我是开个小本生意的人，在建材店里做了十几年生意，资金周转就是家常便饭的事情了。和银行打交道的时候也受过民间借贷的欺骗。我不是什么金融专家，但是吃过亏、交过学费之后，对于一些事情还是能够看清楚的。给大家说一下这个坑。

没有上征信的贷款去哪里了

很多人都认为，在征信报告中没有体现出来的贷款，并不会被当作曾经存在过的事实来对待。这样的想法很幼稚。我国的征信体系还没有完全覆盖到各个地方，有的小贷公司、P2P平台以及部分个人借贷机构并没有被纳入到央行征信当中去。

但是并不代表你可以为所欲为。其实不上征信的途径要比银行更“凶”。银行最多就是催收、起诉，走法律程序。那么野路子又是什么样的呢？方法也是多种多样。上个月我的一个朋友老张因为生意上的急需资金而向一家不怎么正规的小额贷款公司借款五万元。那么最后的结果是什么呢？利滚利达到十五万元之后，每天都会接到无数个电话骚扰，就连正在读高中的女儿也被打搅到了学习当中去。这件事到今天我还记得很清楚，那时候的老张整个人都很憔悴。

不经过征信的小额贷款要怎么处理呢？结果要比你想象中的更加糟糕

我们一起来分析一下这个逻辑。人们认为不上传到征信系统就不会被催收，因为“不会影响到以后的贷款”。这是错误的想法。

第一，“百行征信”、“网络征信”等机构存在，即使一些网贷平台不接入央行征信系统，也会把相关信息提供给行业内其他公司。你欠了A平台的钱，在B平台或者C平台上都可以查询到。之后还想继续借款吗？没有可能实现。

第二、催收方式你承受不了。我并不是在吓唬大家，那些没有上征信的小贷公司其实都是处在灰色地带上的。他们不害怕走法律途径，但是他们很担心你不会还款。电话轰炸已经比较严重了，有的直接到你的单位闹事，有的则会把你的家门涂得一片漆黑。这件事情闹大了之后，你还敢做生意吗？脸上还有没有伤呢？

第三、一些高利贷的利率是违法的。这部分是可以不用偿还的，但是本金以及合法利息还是要归还的。不要傻掉了，不是所有的钱都不需要还，超过法律规定保护范围的部分就可以不予承认。

高利贷与正常的民间借贷要区别对待

这样吧，我要说明一下。并不是所有的没有上征信的贷款都属于高利贷，也不能因此而全部逃避还款责任。

根据法律规定，年化利率超过24%的部分可以不用偿还；超过36%的部分是被法律所禁止的。但是很多小贷公司会耍花招，收取各种各样的“服务费”、“手续费”、“咨询费”，把真实的利息压得很低。

去年我就已经踩到地雷上了。那时候年底进货缺少资金，银行贷款还没有批准下来，于是向一个小额贷款公司借款了十万元。合同上面写的是月利率为1.5%，看上去还可以吧？结果放款时扣除了一万元的服务费，只剩下九万元。计算出的实际利率让人难以接受。之后我去请教了一些专业人士来帮我核算费用，并且和对方进行协商，争取把多收取的部分退还给我一些。这件事情已经持续了两个月左右的时间，非常辛苦。

怎样来判定所借的钱是否可靠

我总结出以下几点经验。首先看是否具有合法有效的营业执照，在地方金融监管部门可以查询到备案信息的公司比较可靠。第二步就是看合同里是否有不合理的收费项目。第三要看实际拿到的钱以及还掉的钱来计算真实的利息率。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果你借一万的话，只能拿到八千左右的钱，但是要还两万一千块的话，这就有问题了。正常的贷款，借多少就给多少，利息也是按照约定的时间来计算的。

如果遇到了非法放贷的情况又该怎么办呢

如果已经借出去的钱被认定为高利贷或者套路贷的话也不要惊慌。第一要保存所有的证据，包括聊天记录、转账凭证和合同的照片等等不能缺少任何一项。之后可以向当地金融监管机构进行投诉，也可以选择报警。

去年有一条新闻说，在某个地方打掉了一个套路贷犯罪集团，受骗的人有几百个。开始的时候他们也都是害怕这个害怕那个，并且不敢去报案，所以就越陷越深。之后有人站出来举报了，公安机关调查之后把整个犯罪团伙都给抓起来了。

但是有一个条件就是你要把借的钱还上。合法的债务还是应该偿还的，并不是因为你欠了别人钱就不用还了。哪里有道理你说都没有用。

普通人的办法是什么

最有效的方法就是不要使用那些不正规的途径了。可以去银行申请贷款，现在很多银行都推出了线上贷款业务，并且审批速度很快、利率也很低。

实在没有办法的话，可以向亲戚或者朋友借一些钱来应急，总好过去向高利贷借钱。我明白开口要钱会丢人，但是和被催债搞得鸡飞狗跳相比起来，丢个人面皮又算得了什么呢？

另外一点就是不要总是想“不还钱”。欠债要还，这是人之常情。当你借钱的时候，并没有人强迫你签合同，所以如果你借了钱就要承认。如果真的遇到了困难不能按时还款的话，可以和对方进行沟通，申请延期或者分期付款，大多数正规的金融机构都会同意协商解决的。

不经过征信的小额贷款也要还吗？答案就是：应该归还的钱一分也不能少，不应该归还的钱一分也不得多给。主要是要弄明白哪些应当偿还，哪些不必偿还，并且不能糊涂地成为冤大头，也不要抱有侥幸心理让自己陷入困境之中。

最后一句话是这样说的：我不是来为放贷的人说话的，我自己也受骗了。但是我们老百姓生活，要讲个道理。借出去的钱就是孙子，还回来的钱就成了大爷？世界上哪里会有这样便宜的事情呢？