众点安安借款怎么样？银行人私下跟你交个底

昨天有一位老客户来到网点办理业务，在聊天的过程中忽然问了我一个问题：众点安安借的钱可以吗他说自己的手机上有推送的消息。我稍微一想就知道这款产品我已经接触过几个案例了，在银行里我们一般不会对外公布对其他银行产品的看法。但是既然你问我了，那么今天我就私下里和你说一下，有些事情出到外面去我就不再承认了。

你会感到很诧异吧，一个银行的人怎么会关心其他金融机构的产品呢？没有办法了，近几年来民营银行互联网贷款抢占市场份额的速度很快，即使不愿意也要去了解。否则客户提问的时候答不上来，那就太丢人了。

众点安安借款的事情是怎么回事呢？

很多人都认为这是一款小贷公司的产品，但是并不完全是这样。众点安安是众邦银行推出的一款消费贷款产品，众邦银行为湖北一家民营银行，在2017年成立。说实话，近几年来民营银行在互联网贷款方面动作很大，因为它们没有实体网点，只能依靠网络来吸引客户，所以产品的设计以及风险控制方式与传统的商业银行有很大的不同。

去年我接手的一个案子中，客户的经营类型为小型餐饮业，在征信上有两年前的一次小额逾期记录，金额只有三千多元，并且已经结清。他已经跑遍了几家大的银行都遭到了拒绝，之后又去尝试了众点安安，结果竟然通过了，并且被批准了八万元。这件事出乎我的意料之外，因为我们行的标准里有逾期记录的人一般都会被否决。

那么就是说众点安安的审批比较宽松吗？

别急着下结论。

安安借款的审批标准和你想象的不同

这个问题我要分两部分来说。关于审批流程方面，众点安安采用的是全部在线化的风控方式，并且不同于我们的传统银行需要审核流水和资产证明等。他们主要抓取三个方面的数据：征信报告、运营商的数据以及来自其他第三方的数据来源。具体的几个数据来源不方便多说，但是确实有一定的道理，要比单纯的看征信更加全面一些。

有一个很多人都不知道的小细节是：众点安安的审批并不是即时进行的，在此期间会有一个“冷静期”。是什么意思呢？也就是说你把申请提交到APP之后，并不是立刻就会得到答复，一般需要等待2到4小时左右的时间。该设计很有趣，据说可以避免冲动消费。但是具体的是否因为这个原因，我也不能确定了，毕竟人家的事情我们都是听说来的。

第二件事情是这样的：。今年三月份有一个客户的经营贷款需求被我了解到之后，才得知该客户曾经向众点安安申请过五万元的借款，并且是以分期的形式来偿还的。查看了他的征信报告后发现，众点安安的借款记录上所列明的就是“湖北众邦银行”，并不是什么小贷公司。这对以后办理其他的贷款很有帮助，因为银行对于“网贷”、“银行贷”的态度完全不同。同样是借的钱，人是谁的不同很大。

到此为止你应该会想到一个问题：那就是利率了。

这就涉及到另外一个问题了。

利率是多少呢？

众点安安的利率范围比较宽泛。我所见到的一些订单中，年化利率在7%-18%之间不等，具体的数值要根据系统的评定来确定。和四大行相比，这个利率水平是偏高的，优质的客户可以做到3.5%左右。但是比起一些网贷平台来说，也算是好的了。

去年有一个客户的借款金额为3万元，并且被分成了十二个月来偿还，每个月需要支付大约2700元。他认为很合算，但是经过计算之后发现其年化收益率达到了百分之十四左右，远远高于他的预期值。哪里出了问题呢？把手续费、利息弄混淆了。众点安安的还款方式为等额本息，从表面来看每月还款压力不大，但是实际上的资金占用成本却很高。

这里我要吐槽一下，很多借款平台都是如此，在宣传时只说日息万分之几，听上去不怎么高，但是换成年化率就吓人了。众点安安还算比较守规矩，在APP里会显示出年化利率，但是大部分人都不会去看。

什么样的人才能使用该款产品呢？

该产品并不是为所有人设计的。

如果你的征信良好、有稳定的收入来源并且公积金也在正常缴纳的话，那么我建议你可以先去四大行申请消费贷款。利率很低，并且额度也很固定。众点安安这样的产品比较适合以下几种人群使用：

• 征信有轻微问题的，例如有过逾期但是数额不大、时间很久远的
• 自由职业者，无公积金、无固定单位的
• 急需资金的人可以使用众点安安贷款，它的放款速度很快，最短只需要半个小时就可以到帐

但是我要提醒大家的是：不要认为审批宽松就很好。宽松就是指利率比较高的一种情况。银行并不是慈善机构，风险大的客户要付出更多的利息，没有商量的余地。

还有一个要注意的地方。众点安安的额度并不是固定不变的，会根据实际情况进行调整。一个客户的年初被批准了10万元的额度，在使用了半年之后按期还本付息，但是额度却降到了六万元。打客服电话询问，说是系统的综合评定得出的结果，并没有给出具体的说明。这件事到今天我仍然觉得很荒唐，但是人家就是这样规定的，也没有办法。

一些很容易被人忽视的地方

踩雷的事情我已经见过很多次了。

第一种就是提前还款问题。不同时间段的政策不同，去年的时候提前还款需要支付剩余本金的2%作为违约金，今年据说已经修改了，但是具体的修改内容我不太清楚，你自己到APP上查看一下吧。到时候想要提前还款的话就会被多扣一次钱了。

第二项就是逾期处理。众点安安逾期会上传到征信系统，这是没有办法改变的事实。并且他们的催收外包给了第三方公司，态度怎么样呢？有一个客户的账期已经到了三天，但是到现在为止还没有收到任何催款电话或者短信通知。非常烦人。但是按时还清的话就没有问题了。

第三种方式就是查询记录。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，如果申请次数过多的话会对之后办理其他的贷款产生影响。曾经有个人在一个月之内向五个以上的平台提出借款请求，并且留下了大量的征信查询痕迹，在此之后他就来到我们银行申请贷款却被拒绝了。客户经理看到这样的查询频率后，第一反应就是这个人一定很缺钱吧？

银行的人是怎么看待众点安安借款的呢？

其实我们公司内部并不太想谈论这件事。

但是众邦银行毕竟是一家有执照的正规银行，在合规方面没有大的问题。另外一方面，民营银行的打法要比我们激进得多，利率也高一些，在一定程度上是抢夺了我们的客户。但是从客户的立场来看，我认为众点安安是有其存在的意义的。并不是所有的人都能符合大行的审批要求，总有那么一部分人需要被服务。

主要是借款人要有心理准备：为什么要借钱呢？借多少钱呢？怎样还款呢？这件事情虽然容易讲出来，但是做起来却很难。见过很多人在借的时候没有考虑清楚，还的时候拍着桌子叫苦不迭的人。一个90后的女孩在四个以上的平台上借贷，并且用贷款来偿还贷款，最终累积到了二十几万元，是靠父母帮助才补上了窟窿。这样的事情每年都会遇到好几起，看到都很心痛。

众点安安借款的情况如何？其实也就是一个工具而已。使用得当可以救急，使用不当就会自掘坟墓。如果你的征信良好并且不需要马上用到这笔钱的话，最好还是亲自去银行网点咨询一下，不要一开始就点击手机上出现的推送信息。这些推送看上去很便捷，但是背后的成本你是不会去计算的。