众点安安借款怎么样?银行人私下跟你交个底
昨天有一位老客户来到网点办理业务,在聊天的过程中忽然问了我一个问题:众点安安借的钱可以吗他说自己的手机上有推送的消息。我稍微一想就知道这款产品我已经接触过几个案例了,在银行里我们一般不会对外公布对其他银行产品的看法。但是既然你问我了,那么今天我就私下里和你说一下,有些事情出到外面去我就不再承认了。

你会感到很诧异吧,一个银行的人怎么会关心其他金融机构的产品呢?没有办法了,近几年来民营银行互联网贷款抢占市场份额的速度很快,即使不愿意也要去了解。否则客户提问的时候答不上来,那就太丢人了。
众点安安借款的事情是怎么回事呢?
很多人都认为这是一款小贷公司的产品,但是并不完全是这样。众点安安是众邦银行推出的一款消费贷款产品,众邦银行为湖北一家民营银行,在2017年成立。说实话,近几年来民营银行在互联网贷款方面动作很大,因为它们没有实体网点,只能依靠网络来吸引客户,所以产品的设计以及风险控制方式与传统的商业银行有很大的不同。
去年我接手的一个案子中,客户的经营类型为小型餐饮业,在征信上有两年前的一次小额逾期记录,金额只有三千多元,并且已经结清。他已经跑遍了几家大的银行都遭到了拒绝,之后又去尝试了众点安安,结果竟然通过了,并且被批准了八万元。这件事出乎我的意料之外,因为我们行的标准里有逾期记录的人一般都会被否决。
那么就是说众点安安的审批比较宽松吗?
别急着下结论。
安安借款的审批标准和你想象的不同
这个问题我要分两部分来说。关于审批流程方面,众点安安采用的是全部在线化的风控方式,并且不同于我们的传统银行需要审核流水和资产证明等。他们主要抓取三个方面的数据:征信报告、运营商的数据以及来自其他第三方的数据来源。具体的几个数据来源不方便多说,但是确实有一定的道理,要比单纯的看征信更加全面一些。
有一个很多人都不知道的小细节是:众点安安的审批并不是即时进行的,在此期间会有一个“冷静期”。是什么意思呢?也就是说你把申请提交到APP之后,并不是立刻就会得到答复,一般需要等待2到4小时左右的时间。该设计很有趣,据说可以避免冲动消费。但是具体的是否因为这个原因,我也不能确定了,毕竟人家的事情我们都是听说来的。
第二件事情是这样的:。今年三月份有一个客户的经营贷款需求被我了解到之后,才得知该客户曾经向众点安安申请过五万元的借款,并且是以分期的形式来偿还的。查看了他的征信报告后发现,众点安安的借款记录上所列明的就是“湖北众邦银行”,并不是什么小贷公司。这对以后办理其他的贷款很有帮助,因为银行对于“网贷”、“银行贷”的态度完全不同。同样是借的钱,人是谁的不同很大。
到此为止你应该会想到一个问题:那就是利率了。
这就涉及到另外一个问题了。
利率是多少呢?
众点安安的利率范围比较宽泛。我所见到的一些订单中,年化利率在7%-18%之间不等,具体的数值要根据系统的评定来确定。和四大行相比,这个利率水平是偏高的,优质的客户可以做到3.5%左右。但是比起一些网贷平台来说,也算是好的了。
去年有一个客户的借款金额为3万元,并且被分成了十二个月来偿还,每个月需要支付大约2700元。他认为很合算,但是经过计算之后发现其年化收益率达到了百分之十四左右,远远高于他的预期值。哪里出了问题呢?把手续费、利息弄混淆了。众点安安的还款方式为等额本息,从表面来看每月还款压力不大,但是实际上的资金占用成本却很高。
这里我要吐槽一下,很多借款平台都是如此,在宣传时只说日息万分之几,听上去不怎么高,但是换成年化率就吓人了。众点安安还算比较守规矩,在APP里会显示出年化利率,但是大部分人都不会去看。
什么样的人才能使用该款产品呢?
该产品并不是为所有人设计的。
如果你的征信良好、有稳定的收入来源并且公积金也在正常缴纳的话,那么我建议你可以先去四大行申请消费贷款。利率很低,并且额度也很固定。众点安安这样的产品比较适合以下几种人群使用:
- 征信有轻微问题的,例如有过逾期但是数额不大、时间很久远的
- 自由职业者,无公积金、无固定单位的
- 急需资金的人可以使用众点安安贷款,它的放款速度很快,最短只需要半个小时就可以到帐
但是我要提醒大家的是:不要认为审批宽松就很好。宽松就是指利率比较高的一种情况。银行并不是慈善机构,风险大的客户要付出更多的利息,没有商量的余地。
还有一个要注意的地方。众点安安的额度并不是固定不变的,会根据实际情况进行调整。一个客户的年初被批准了10万元的额度,在使用了半年之后按期还本付息,但是额度却降到了六万元。打客服电话询问,说是系统的综合评定得出的结果,并没有给出具体的说明。这件事到今天我仍然觉得很荒唐,但是人家就是这样规定的,也没有办法。
一些很容易被人忽视的地方
踩雷的事情我已经见过很多次了。
第一种就是提前还款问题。不同时间段的政策不同,去年的时候提前还款需要支付剩余本金的2%作为违约金,今年据说已经修改了,但是具体的修改内容我不太清楚,你自己到APP上查看一下吧。到时候想要提前还款的话就会被多扣一次钱了。
第二项就是逾期处理。众点安安逾期会上传到征信系统,这是没有办法改变的事实。并且他们的催收外包给了第三方公司,态度怎么样呢?有一个客户的账期已经到了三天,但是到现在为止还没有收到任何催款电话或者短信通知。非常烦人。但是按时还清的话就没有问题了。
第三种方式就是查询记录。每次申请都会留下一条征信上的查询记录,如果申请次数过多的话会对之后办理其他的贷款产生影响。曾经有个人在一个月之内向五个以上的平台提出借款请求,并且留下了大量的征信查询痕迹,在此之后他就来到我们银行申请贷款却被拒绝了。客户经理看到这样的查询频率后,第一反应就是这个人一定很缺钱吧?
银行的人是怎么看待众点安安借款的呢?
其实我们公司内部并不太想谈论这件事。
但是众邦银行毕竟是一家有执照的正规银行,在合规方面没有大的问题。另外一方面,民营银行的打法要比我们激进得多,利率也高一些,在一定程度上是抢夺了我们的客户。但是从客户的立场来看,我认为众点安安是有其存在的意义的。并不是所有的人都能符合大行的审批要求,总有那么一部分人需要被服务。
主要是借款人要有心理准备:为什么要借钱呢?借多少钱呢?怎样还款呢?这件事情虽然容易讲出来,但是做起来却很难。见过很多人在借的时候没有考虑清楚,还的时候拍着桌子叫苦不迭的人。一个90后的女孩在四个以上的平台上借贷,并且用贷款来偿还贷款,最终累积到了二十几万元,是靠父母帮助才补上了窟窿。这样的事情每年都会遇到好几起,看到都很心痛。
众点安安借款的情况如何?其实也就是一个工具而已。使用得当可以救急,使用不当就会自掘坟墓。如果你的征信良好并且不需要马上用到这笔钱的话,最好还是亲自去银行网点咨询一下,不要一开始就点击手机上出现的推送信息。这些推送看上去很便捷,但是背后的成本你是不会去计算的。
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