微商的借款平台有哪些？银行内部人告诉你3条路和2个大坑

上个星期五快要下班的时候，一个做代购的客户急急忙忙地来找我。她已经在朋友圈里卖化妆品五年了，流水不错，想要贷款二十万元来囤一批年底要用的东西。于是又接连遭到两个网贷公司的拒绝，并且拿着手机问我说：“经理，到底怎么办？”微商所使用的借款平台有哪些可靠不？我觉得这里面有很多陷阱。看了下她的情况，并不是特别好，但是乱申请的话会把征信都给弄坏了。这件事给我很大的感触，人们都认为微商贷款很容易，但是里面的东西要比想象中的复杂很多。

我在支行做了七年的信贷工作，见过很多微商客户由于不熟悉行情而受损失的情况。本来可以批准通过的项目，但是因为选择了错误的平台，所以多支付了几万元的利息。还有人被拒绝贷款也不知道为什么，就跑到柜台上向我抱怨。其实微商这一群体很特别，收入证明很难开具出来，所有的交易都在微信、支付宝上进行着，传统的商业银行对此感到十分为难。但是并不代表没有出路，关键是找到正确的门。

选择微商贷款平台的时候要区分好这三种类型

市场上宣称可以为微商提供贷款服务的平台，我把它们分成几类。第一种就是互联网银行的经营贷，例如网商银行、微众银行等。最可靠的就是依靠阿里和腾讯这样的大公司来获取数据，并且具有很强的数据抓取能力。你在使用支付宝收款的时候如果流水比较大，那么网商银行给你提供的额度一般都不会太小。我的一个客户的月流水有30多万，通过支付宝进行交易，网商银行给他提供了20万元的授信额度，并且可以随时借款、随时还款，年利率在万分之三左右。这是比较好的了。

第二种就是各种各样的消费金融公司以及网络借贷平台。微粒贷、借呗、京东金条等等都算是消费贷款，并不属于经营贷款。额度一般是3-20万元之间，利率也不同。微粒贷好用户的年化利率为万分之二，坏用户的年化利率为万分之五。借呗经常会有一些优惠活动，万分之一点五的日息我也是见过了。这样的平台申请起来很方便，点击几次就可以到账了。但是频繁地去申请会留下不良记录，在征信上会被标记为“小贷”，对于之后办理房贷、购车贷款都会产生一定的影响。

第三种就是很乱的一种。担保公司、P2P转行的以及一些小有名气但是知名度并不高的小额贷款APP。这样的东西我不建议客户去接触。利息从每年24%开始，并且有各种各样的服务费、手续费和砍头息。前两年有一个做服装微商的女孩急需资金向某个平台借款五万元，实际到账四万二，但是合同上写的是五万元。这就是砍头息的行为，是违法的。但是她不知道，签字之后就一直争执不下，拖了半年才解决。不要傻掉了，这样的陷阱可以避免掉。

微商经营贷款申请途径比较

很多人的问题是：那么究竟应该选择哪一个呢？根据你的情况来定。如果微商生意有合法的营业执照的话，即使是个体工商户也可以优先考虑银行经营贷款。目前很多银行都推出了小微企业信用贷款的产品，比如招商银行、平安银行和一些城市商业银行等。利率很低，年化4%-8%都很正常。我把本行的一款产品介绍给了几位老客户，并且批下来的资金都是30万元以上。主要的是什么？就是要把微信、支付宝的流水导出来并打印出来加盖公章做为收入证明使用。很多客户并不知道这一点，认为没有营业执照就没有戏了，其实并不是这样。

没有营业执照的纯粹微商，走互联网银行这条路比较实际一些。网商银行有“经营分析”这一项功能，在获得授权之后可以查看到店铺的数据、快递的数据以及收款的数据。数据越好，额度就越大，利率也就越低。要比单纯的看征信更加合理一些。我发现同样的资质的人用网商银行和用其他小平台贷款相比的话，利息可以少一半左右。这不是一个小数目，一年下来相差好几千元。

另外一种情形是，你是暂时周转一下，几百上千块钱用上十来天。花呗和白条可以使用了，不用再申请其他的贷款了。很多人都会忍不住点击“测试一下自己的额度”的链接。每次查询都会消耗掉一部分征信分数，如果查询次数过多的话就会把整个征信都给占满了。到那时候真的需要用钱的时候，正规途径反而不能批准了。这并不是在吓唬人，在上个月刚刚处理过类似的情况。

最容易掉进去的两个陷阱，每年都有很多人掉进去

第一种陷阱就是相信“内部关系”。有的中介机构称自己有银行领导的关系可以包过，并且收取3%-5%的服务费。这是胡说八道。银行审批系统的自动化程度很高，人工干预的空间很小。所谓“内部渠道”其实就是把你的材料再包装一遍之后就去申请正规的产品了。包装的过程可能会出现造假的情况，如果被发现的话就会直接被列入黑名单。而且中介收取了费用之后，即使贷款没有成功也不会退还给借款人。见过最荒唐的事情是：向客户收取了一万八的服务费后，最终还是由客户本人在网商银行上申请到了贷款，而中介却声称这是自己的功劳。这些人的心里都是很阴暗的。

第二条陷阱就是忽略对征信查询次数的关注。这个问题很常见。很多微商客户的资金需求很迫切，今天被一家拒绝了，明天就去另一家申请，后天再去第三家。一个月之内征信查询七到八次。银行审批系统的硬性规定是最近两个月内的查询次数不能超过四次，有些银行的要求更高一些，只有三次以内才符合标准。超出部分一律不予受理，并且不考虑其他的条件。因此我的建议是先弄明白自己大概可以申请哪几家，选上两到三家之后再进行申请，不要撒网。如果拿不定主意的话，可以来到网点找我咨询一下，我会帮您做一次初步审核，总是好过盲目地去申请。

申请之前要做好的准备

说到这儿的时候，可能会有人大概会想：那么我是怎样知道可以申请哪家呢？各个银行的标准不一，并且经常变化。只能大致说明一下规律。四大行对于代发工资以及社保公积金方面的业务较为重视，在微商方面则表现得比较差，通过率也不高。股份制银行比较灵活，招商银行、平安银行、兴业银行等都属于此类别，对于流水的要求不是很高。城商行和农商行最为灵活，利率可能会稍微高一点，但是审批宽松。去年还不至于如此，今年几大家银行开始收严了，小银行就有机可乘了。

在申请之前把微信、支付宝的经营流水导出来。在微信“钱包-账单-常见问题-下载账单”中选择用于个人对账。支付宝在我的账户里面找到我要开票的地方，在那里可以查看到交易流水，并且还可以打印出发票来。导出的是一个压缩包文件，解压之后会得到一个PDF文档，然后拿到打印店去打印。比任何一份收入证明都要好使的东西是什么？我所经手的订单如果流水真实并且稳定的话，每月进账达到两万元以上的就可以批上十万或者八万了。但是各个城市的政策不一样，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情。

另外，在申请时填写的工作单位也要注意。有执照的话就填写执照上所列的名字，没有执照的话就填写“自由职业”或“个体经营”。不要填写“XX代理”、“XX团队”，因为系统无法识别，会被拒绝。选择的职业是“商业服务业人员”或者是“个体户”，不能选择的是“无业”。虽然这些小地方人们往往不会注意到它们的重要性，但是它们对审批的结果有着很大的影响。

选择哪一个平台呢？给出一个准确的答案

给出一个优先级。有执照的话就到当地的城商行或者农商行问问有没有税贷或者流水贷，利率最低。没有营业执照但是流水大的话，首先选择的是网商银行，其次是微众银行的微粒贷。流水式的、需求金额较小的可以使用借呗和微粒贷来解决临时资金短缺的问题。对于那些连名字都没有的小平台来说，不管它们打得多大声的广告都不要去接触。并不是要吓唬你，碰到之后会后悔的人很多。

另外还有一个时间段上的要求。季度末和年底的时候，银行的资金比较紧张，审批也会变得严格一些。一般情况下可以过的话，在这个时候就有可能会被拒绝。因此资金的需求最好是在没有燃眉之急的情况下就做好准备，并不是等火苗烧到眉毛才去借钱。提前一个月左右的时间把征信搞好，流水材料准备好之后就可以从容地去申请了，通过率也比较高。该经验无法在网上找到，这是我在过去几年里总结出的一条规律，并且多次验证有效。

写了这么多就是为了让人们知道，微商贷款并没有大家想象中的那么困难，也没有一些广告所说的那样容易。找到正确的道路、避开陷阱的话，大多数人的资金问题都可以得到解决。不要被“无门槛秒批”的广告所迷惑，“天上掉馅饼”这种事情是不存在的。真的有这么好的事情吗？还要做广告宣传吗？

最后要提醒的是，如果目前你的征信已经被占用或者查询次数过多的话，请不要急于申请新的贷款。耐心等待三个月的时间，使查询记录慢慢消失一些，这样成功的几率就会提高。心急吃不烂煮熟的豆腐一样，越是着急就越容易出问题。