凭手机号贷款有哪些平台可靠？银行经理掏心窝子说几句

昨天下午一上班，大厅里面就开始闹哄哄的了。

一个二十来岁的小伙子拿着手机非要坚持要和我说清楚，在网上申请的一笔“凭手机号就可以放款”的贷款，最后不仅没有拿到钱还被骗走2000元作为“解冻费”。他对我说：“你们银行不就是个正规单位吗？”为什么在你们这里办理贷款需要查询征信、查看流水，而网上的那些广告却只说用手机号就可以贷款呢？

当时的我心里很不舒服。这种事情我已经遇到过好几次了，许多借款人在急需资金的时候，由于缺乏金融知识，容易受到那些夸大其词的宣传语的影响。说实话，在银行工作八年多的客户经理看到大家因为不了解行情而受骗，我很着急。今天我不揣冒昧地以一个匿名者的身份来和大家分享一下我的想法，用手机号进行贷款可以信赖的平台有哪些还有不能说的话。

只用手机号就可以贷款吗？不要那么傻

给各位打一盆冷水。市场上宣称“只需手机号码就可以申请贷款、没有门槛限制、可以马上拿到钱”的平台中，有九成都是陷阱。另外一种情况就是看手机号码了，并不是只有手机号码才能判断出一个人的身份。

简而言之，正规金融机构放贷的核心逻辑就是：确定你有能力还款并且愿意还款。手机号只是个联系方法，并不能说明你有钱还债。如果你被告知只需要一个手机号就可以获得贷款的话，请问这是为什么呢？是为了让你的电话号码看起来更好看吗？

其中有一个很大的错误观念。人们认为“用手机号贷款”只要填写一个电话号码就可以马上拿到钱了。所谓“凭手机号”，就是指申请入口以及第一轮筛选的过程。填好手机号之后，正规平台就会出现一长串的授权协议：查询征信、查询运营商信息、查询芝麻分、查询淘宝收货地址等等，每一步都不能少。

去年十一月份的时候有一个做服装生意的客户叫王姐找到我来办理经营贷款。她的信用状况不是很好，在网上进行过很多次“测额度”的操作。她说：“经理，我看这些平台上面都有写可以凭借手机号来查额度，所以我就试了一下。”那么结果是什么呢？没有经过测试就使用了额度，并且增加了十几条征信查询记录，使得本来可以申请到的正常贷款也被打上标签。其实这样的“手滑”所付出的成本很高。

哪个手机可以用来申请贷款平台比较可靠

既然大家关心用手机号进行贷款可以信赖的平台有哪些我将会把市场上比较常见的几种方式都列举出来。不提具体的某个机构的名字，以免产生广告的效果，只讲一下判断的方法。

第一梯队就是商业银行的线上消费贷款业务。比如说我们银行和工商银行、农业银行、建设银行等大行都推出了自己的APP贷款产品。该类产品利率最低，一般为年化3.5%-6%，风险最小。尽管广告语上写的是“手机号码就可以申请”，但是进去之后你会发现，对于公积金、社保、代发工资或者房贷有要求。如果是这些银行的老客户的话，那么下款的速度就会很快了，几分钟之内就能到账也是正常的。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司。招联、马上、中银消费等都属于经过银保监会审批通过的正规军。他们收取的利率要比银行高一些，大约为10%-24%，但是门槛比较低。该类网站可以使用手机号进行注册，并且对于征信方面的要求不像银行那样严格。但是利息这部分你要好好计算一下，不要只看到每天万分之几的利息，还要算出一年后的总利息。

第三梯队为互联网大平台上的借贷类产品。借呗、微粒贷、金条、借钱等都是由支付宝和微信推出的贷款产品。这些都是我们经常使用的工具，并且不在此赘述了。这就是最典型的“凭手机号贷款”，因为你的手机号就是账号，平台会根据你平时的消费情况来给你打额度。这也是最公开透明的一种方式，因为所有的数据都掌握在平台上，不需要再进行额外的授权。

其他的没有听说过的平台和广告，我都不推荐去接触。不可以随便触碰。

没有向别人透露过的有关审批过程的秘密

说到这儿，我要说一下行业的标准了，在和客户沟通的时候会比较麻烦，但是大家一定要了解。

银行以及正规机构查看你手机上的电话号码的时候，在乎的是什么呢？并不是为了看这个号码本身，而是要看它所代表的数据画像。其中很重要的一个就是运营商的数据授权问题。当您点击“同意”来授权读取运营商数据的时候，我们可以看到的信息要比您想象中的多很多。

比如说你打电话的次数、每次打电话的时间长短、有没有经常接到催款电话、有没有很多“贷款中介”的电话等等。如果您的手机是最近办理的新号，或者是经常处于关机或者停机的状态的话，那么系统就会认为您不稳定，并且会给您打一个较低的分数。例如，在你的通讯录中有很多被标示为“诈骗”、“骚扰”的电话号码的话，风控模型也会给你的评分很低。

另外一点被人们所忽视的是申请的时间。不同的平台可能会有所不同，但是根据我观察到的情况来看，在工作日早上十点至十一点之间提交的申请，其通过率一般要比周末凌晨时分更高。是什么原因呢？当时风控人员都在岗上，系统的自动审批参数就会比较宽松一些，并且当时的资金量也比较大。双休日以及节假日期间，许多银行都会减少放款额度，系统的审核标准也会更加严格。这样的规律难道没有考虑到吗？

但是不要认为使用了很长时间的手机号码就等于加分项。如果你的手机号实名制的信息和个人身份证上的信息不符，或者是虚拟运营商的号段（170、171开头）的话，在大多数正规平台上都会被拒绝放款。这种事情我已经遇到过好几回了，客户的资质都很好，但是因为手机号实名制不一致的问题被卡住了，拍着大腿也没有办法。

避开了这些陷阱之后就可以节省数万元了

说到坑的话，我就有很多话要说啦。前几天有一个叫刘先生的客户在某个不知名的平台上申请了贷款，额度是五万元，但是提现时却出现了“银行卡号输入错误、资金被封存”的情况。对方客服表示要缴纳25000元解冻金，否则就会起诉他诈骗贷款。刘先生吓坏了，差一点就把钱给汇过去了，好在我到银行柜面前问了一句话。

这就是典型的诈骗行为。正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的，比如解冻费、保证金、验证费、会员费等等都是没有依据的。第一句话就是：想要借钱的人一定是骗子。

另外一种方式就是“AB贷”。骗子声称你有额度，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或者“受托支付人”，实际上是为了用自己的朋友的名字来申请贷款。一旦掉进这样的陷阱里，不光自己会负债累累，还会连累到自己的好朋友。等到朋友们来找你的時候，你就沒有地方可以哭了。

关于用手机号进行贷款可以信赖的平台有哪些另外一种评判的标准就是看利息和费用是不是公开透明了。正规的平台在你借款之前就会把年化利率告诉给你，并且不会隐瞒。只说“日息很低”的人，一般都有问题。根据监管部门的要求，目前所有的贷款类产品都必须要标明年化利率，这是没有办法改变的事实。

另外不要随便点击所谓的“测额度”的链接。每当你点击一次的时候，在你的征信报告里就会增加一个“贷款审批”的查询记录。查得太多的话，你的征信就会变差，去申请正规贷款时，审批人会认为你是“非常急需资金”，从而拒绝你。这就是血本无归的意思吧。

什么时候可以用手机去申请贷款

说那么多的话，是不是应该用手机去申请贷款呢？我的意见是根据实际情况来定的。

如果你是短期、小金额、急需的情况，例如突然需要支付房租、家人突发疾病住院治疗、汽车出现故障需要修理等，并且你的收入稳定的话，那么使用互联网大的借贷平台或者是银行的线上消费贷款都是可以接受的选择。方便、快捷并且费用在可承受范围内。

但是如果你要借大量的钱来装修房子、做生意周转或者是你的负债已经很高了的话，在网上随便点击是不行的。到银行网点找一个客户经理把情况说明白之后再进行线下审批。虽然比较繁琐，但是可以得到更高的额度、更长的期限以及较低的利率，并且还有专业人士为你制定出合理的还款计划。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是借10万元分期还款，网贷的总利息要比银行贷款多出5000-10000元。这个账一定要算清楚。

还有一种人我不建议大家去接触网贷：以贷养贷的人。如果之前欠下的钱还没有还清的话，再去申请新的贷款来填补缺口，那就是把自己推向深渊。此时你该做的就是停止借款、整理好自己的债务，并与债权人进行沟通或者寻求专业债务顾问的帮助。再借下去就会越来越严重，最后翻船的时候没有翻身的机会了。

见过很多从几万元变成几十万元的例子，最后房子没有了，家庭也分开了。这件事情不能开玩笑。

提出以下具体的建议

写了这么多，能够看下去的人都是真心想要解决这个问题的人。给出一些具体的实施办法如下：

• 优先用工资卡所在的银行的APP查询是否有预授信额度，一般利率最低。
• 如果银行没有额度的话，那么就不要去考虑支付宝、微信、京东等大平台上的借款产品了，因为这些产品的利息和费用都是公开透明的，并且不会乱收钱。
• 在申请之前要保证手机已经进行了六个月以上的实名认证，并且和身份证上的信息相符。
• 一定不要相信所谓的“先付款后放贷”的平台，因为它们都是骗人的。
• 一年之内不能有六次以上的征信查询记录，控制好自己的手指头不要随便点击。

贷款这件事情，既可以说很复杂也可以讲得很简单。就是一句话：不要贪小便宜、不要图方便、要走正规途径、要看清合同后再签章。被吹捧为万能的方法其实都是陷阱。

如果你真的遇到资金问题的话，在网上随便找家医院是不行的，应该到当地的银行去问问。其实很多银行的贷款政策要比你想得宽松得多，但是它们不怎么宣传罢了。