不用下载的借款有哪些？老中介告诉你真相和陷阱

做了12年的贷款中介，这样的问题我已经听到不下800次了。其实答案就是：没有需要下载就可以使用的借贷产品有哪些？主要有三种类型：银行自己推出的线上贷款产品、微信和支付宝里面的信贷服务、线下网点办理的信用贷款。没有了。所谓的“免APP秒批”、“不下载就可以借款”的广告，基本上都是骗人的，后面会详细说明。

不可以马上离开。现在你的手机上大概已经有三个到四个借贷软件了，每一个都需要读取权限、绑定银行卡、授权通讯录——烦不烦啊？更糟糕的是，有的小平台你还想把借款还清之后就不再使用它了，但是催收电话却会一直打过来让你崩溃。因此你会去搜索这样的问题吗？

微信、支付宝上的借款很方便，但是要求比较高

微粒贷、借呗、花呗、京东金条等等都是不需要另外安装就可以使用的。你的手机上本来就有的是微信和支付宝，点击进去就可以用了。说实话，在现有的所有途径当中，它是最便捷的一种方式，并且没有任何其他的方式可以替代它。

但是方便归方便，门槛不能太低。微粒贷实行的是白名单制度，是否可以开通以及能拿到多大的额度都是由腾讯内部的一个算法决定的，并且外界无法得知其中的秘密。曾经有资产上千万的人用微粒贷只能借到三千元，也有刚毕业两年的新员工开通之后就能获得五万元。差别很大，我自己也不清楚具体的尺度是什么。

借呗稍微有点儿透明，但是它的主要原则还是不变的：你阿里的消费越大、你的信用越好，那么你的额度就越高、利率也就越低。年化利率为2%-5%之间，折合成年化率为7%-18%，属于比较好的水平，在P2P中算是不错的了。

去年有一个做服装批发的老王急需八万元来周转一下。他的微粒贷里有两万元，借呗里有六万元，加起来正好可以使用。从申请到把钱打到账户上，整个过程不超过十分钟。这样的速度，在传统的银行业务中是无法比拟的。但是老王已经做了十几年生意的老商户了，流水很平稳，征信也很不错，你具备这样的条件吗？

银行线上贷款：利率低但是有隐形门槛

建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、中国银行的E贷等都是在银行自己的App上进行操作的产品。你已经有了一张属于某个银行的储蓄卡或者信用卡，在打开APP之后就可以找到相应的入口了。

利率很实惠。我在处理过的一些案件中发现，资质好一些的客户可以做到年化3.5%-5%，比贷款买房要低很多。但是其中有很多门道，并不是你看到了入口就可以批准的。

银行的风险控制要比互联网平台严格得多。除了查看你的信用状况之外，在本行存款、工资发放记录以及住房公积金缴纳的情况也会被考虑在内。客户问到：“我在中国建设银行有一张信用卡，但是里面没有钱可以办理快速贷款吗？”把钱先存起来再做决定。银行并不是慈善组织，如果你不给它带来利润的话，那么它又怎么会给你的贷款提供优惠利率呢？

行业内的秘密是：许多银行的线上贷款，在进行系统审核的时候，会用到一个叫做“内部评分”的东西。该评分和你在该行购买理财产品以及大额存单的情况有关。即使你把钱存上一个月再取出，留下记录也会被加分。在网上很难找到这样的信息，这是我和几位银行信贷部门的朋友在喝酒聊天时得到的。

线下网点办理信用贷款：最传统的但是最可靠的方法

如果您的信用报告有小问题或者是大额贷款需求的话（例如20万元以上），那么通过网络的方式基本上是不可能实现的。此时就只能去银行办理了，在银行里找到客户经理进行面对面签约。

不需要安装任何应用程序，在带上身份证和工作证明之后就可以到银行网点办理业务了。客户经理会对你的资质进行现场审查，并且如果认为没有问题的话就会把材料提交上去。批不批、批多少都由人来决定，比系统的审批更具有灵活性。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，分别是信用卡忘记还款几百元和房贷迟缴一周。他在自己的手机里向三个不同的银行提交了申请，结果全部都被拒绝了。之后他就来找我了，我把他的事情带到某城商行的一个网点，并且当着客户的面说明了逾期的原因，并补上了六个月的经营流水。最后批贷额度为15万元，年利率为6.8%。虽然比线上的要贵一些，但是总归还是可以借到钱的。

线下渠道的优势是可以交流。系统是死的，而人却是活着的。如果你有特殊情况的话，在场说明情况，如果客户经理认为你的理由成立的话就会为你争取到一些利益。但是缺点也很明显：要跑腿、要排队、要看别人的脸色。有的客户经理业绩压力很大，你的资质又不好，所以他就不会去理会你了。

“不需要下载”的广告基本上都是陷阱

那么我们再回到文章开头提到的问题上：网上的“免APP秒批”、“不用下载就能申请贷款”的说法又是怎么回事呢？

我说的是事实。第一种方式就是短信链接，点击之后会跳转到一个H5页面上，在上面填写身份证信息并绑定银行卡，看上去挺专业的。那么实际情况又是怎样的呢？后面的绑定对象可能是一家小贷公司，年化利率在36%以上，并且还会收取各种费用和服务费。借一万块钱拿到手只有八千元，还要归还款项一共十五万元的事情我已经见过很多次了。

第二种就是二维码了，“扫码即贷”也是它的特点之一。扫描之后跳出的页面和正规平台完全一致，但是你再细看一下域名就发现，并不是官方提供的。这就是钓鱼网站，用来骗取用户的信息。填好之后过了几天就会有各种各样的骚扰电话打来，推销贷款、推销理财产品等等，让人烦不胜烦想换个手机号码。

第三种就是“内部渠道”、“银行直签”，让对方加微信或者QQ详细沟通。聊天之后要你先付几百块钱的“资料费”或者“评估费”，付了钱之后人就会消失不见。这样的诈骗案件每年都会听到十几起，受骗者一般都是最需要钱又承受不了损失的人。

没有需要安装的应用程序可以用来借到钱吗？

讲到这儿你就应该知道了吧。可靠的不需下载的借款只有这么几家：你手机里的银行APP、微信和支付宝、线下银行网点。另外所有宣称“不需要下载就可以借到钱”的途径都应引起注意。

很多人的想法是不下载就是方便、就是安全。但是恰恰相反。正规金融机构都拼命地推出自己的APP，因为APP可以收集到更多的信息，并且风险控制也会更加准确。有的借款产品甚至连APP都不愿意去做，或者是实力不够强，或者是根本就没有打算长久下去，捞到钱之后就走了。

也有人认为“不下载”就是不上征信的意思。不可以这样想。只要放款方为持牌机构，不管你是怎么借钱的，都会被记入征信系统。微信上的借款和短信里的借款都会出现在你的征信报告中。你认为避开APP就可以万事大吉了吗？其实什么也逃不过去。

提出以下具体的建议

第一种方式是使用银行APP中的快贷功能，因为它的利率最低并且最为安全可靠。如果某个银行有你的工资发放或者大额存款的话，那么就去该银行看看吧。

第二，微信、支付宝里的借款类产品可以作为补充使用，在紧急情况下没有问题，但是要控制好金额不要过多。如果经常使用这些产品的话，“小额贷款记录”就会增多，在申请房贷或者购车贷款的时候可能会受到限制。

第三种情况是资质较差或者资金需求量较大的企业，可以直接到银行网点找到客户经理。不要嫌麻烦，节省下来的利息可以让你吃上一顿美味佳肴。

第四种情况就是所有的借款都要求先付款的人，这是诈骗。任何。把这句话放在那里吧，记住的话可以少走很多弯路。

这么多年下来，我最害怕的就是客户被骗之后才会找上我。那个时候征信已经花出去了，钱也被骗走了，神仙也无法挽回。借钱这件事虽然着急，但是头脑要冷静。