人人贷的贷款申请是否简单？我采访了37个借款人后有了答案

上个冬天的时候，在北京西二旗的一个咖啡厅里面遇到了小周。他是做UI设计的程序员，在角落里坐着，手机屏幕一直开着，皱起的眉头可以夹住一只苍蝇。他在填写人人贷申请表的时候已经花了将近一小时的时间。抬起头来问哥哥：“哥哥你觉得呢？”人人贷的贷款申请难不难？网上的说法是几分钟就可以解决，但是我感觉好像在查户口一样。该问题就是我在过去的六个月里一直进行的研究的内容。为弄清事实经过，我去采访了37位曾经向人人贷借款的人士，包括刚刚毕业的学生、经营了十几年小超市的老店主等等，他们的回答与人们的预期大相径庭。

申请的过程虽然看上去很简单，但是其中的陷阱却隐藏在每一个小地方

说实话，如果你只是看广告词的话，那么就会很简单了。“身份证、银行卡一起提交的话，在三分钟之内就可以把钱转过去”，这样的话谁能不动心呢？但是实际上去做的话又是另外一回事了。我采访的老张是一名做建材生意的人士，上个月十一月份的时候需要有十五万元来周转一下。他说填表的过程花费了很长时间才完成。是什么原因呢？由于系统会不断地要求用户输入更多的信息。

开始的时候只有基本的信息填写完毕之后再提交给系统，并且会弹出一个窗口要求用户提供工作证明。好的，去开证明、拍照上传。又出现了一个要你填写紧急联系人的选项。填写完联系人之后还要再填淘宝账号授权信息。其实就是“温水煮青蛙”的一种表现形式。如果一开始就告诉人们要准备七八件东西的话，那么很多的人可能会直接离开。现在的这种一步一步地引导的方式下，你已经花费了时间成本，放弃会感觉吃亏，只好硬着头皮继续下去。

我曾经向一位在P2P行业工作五年以上的运营主管询问过这个问题，他说：“业内有一个秘密是这样的：分步引导设计出来的转化率要比一次性填写高30%左右。”每次用户进行一次操作的时候，在心里就会增加一种“我已经填了很多东西了，如果不借钱的话会很亏”的想法。这是容易还是难呢？

人人贷贷款申请条件中存在一些隐含的要求

很多人都认为，只要有年龄和身份证就可以申请贷款。不要想那么多好事情。经过对被采访者情况进行梳理之后可以得出一个比较明显的特点就是征信记录、工作稳定性和芝麻信用分数这三个方面是不能缺少的。

小周踩到了一个地雷。他是26岁的年轻人，有一个稳定的收入来源，并且没有出现过逾期的情况，但是仍然被拒绝了贷款申请。之后我把问题归结为“多头借贷”。这段时间里他多次点击了“查看额度”的按钮，在没有实际借款的情况下留下了大量的征信查询痕迹。人人贷的风控系统对于这样的事情很在意。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近三个月内征信查询达到五次以上的用户，通过率将会大幅度降低。

另外一点就是手机上的电话号码了。我去采访过一个叫做阿梅的单亲妈妈，在申请的时候就被卡住了，原因是她的手机号实名制还没有满六个月。该条件在申请页面上写的很小，并且很多人的注意力都没有注意到它。当时的她很生气，拍着大腿说道：“早知道的话我就不用换号了！”

• 手机号需要进行实名制认证并且已经使用了六个月以上
• 芝麻信用分数最好在650分以上
• 最近三个月内不能有太多的征信查询记录
• 工作信息要可以被验证

拒绝了之后应该怎么做呢？

这是人们最为关注的一个问题。在被我采访过的37人当中，有11位曾经因为第一次申请而被拒绝。其中三个后来都实现了目标，他们所做的事都是等待。

并不是等到审批的结果出来之后才去申请，而是要过一段时间后再去申请。老张第一次被拒绝之后，过了三个月又去尝试了，但是额度却由原来的零变成了八万元。在这期间他做的是两件事情：第一是把其他的平台上的授信额度全部取消掉，第二就是把信用卡上的欠款还了一大半。他说当时真的急需用钱，被拒绝的时候心情都已经快要崩溃了，但是没有办法，只好等着。

被拒绝之后不要在各个平台上都去申请。你认为自己在广撒网，但是实际上却把自己的征信弄坏了。银行与贷款平台的信息是共享的，在一个地方被拒绝了，在别的地方也会有相应的记录。越是着急的时候就越应该冷静下来。

简单与不简单的区别在于是否准备好了

那么我们来回答开头提出的问题：人人贷的贷款申请难不难？我回答的是流程虽然简单但是要达到这个目的并不容易。如果资料完备、信用良好、工作稳定的话，那么就可以很快办下来了。但是你自身条件不好或者没有做好充分准备的话，在各种补交材料和等待审核的过程中就会消耗掉你的耐性。

在对37位受访者进行采访时发现，小林作为会计，在申请到款项之后又马上收到了钱款，整个过程只有二十分钟。但是她可以立刻调出三年前的工资流水，并且平时的信用管理工作做的很好。最慢的是老刘开的那家餐馆，断断续续折腾了三天才结束，而且由于营业执照注册的时间不满一年而被拒绝。同一家平台上的用户体验却大相径庭。

另外一点需要说明的是，我只是了解北京市区的情况，在别的地方审批的标准可能会有所不同。去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，对于资质的要求也更加严格了。因此如果让我回答现在申请难不难的问题的话，我的答案就是：我看的情况就是这个样子。

审批的时间一般为多少呢？

该问题并没有一个固定的答案。据我所知，在提交完所有材料之后的一到三个小时内就可以得到回复。但是也存在特殊情况。有一个叫做大伟的程序员，在晚上十一点的时候提交了申请，到了第二天上午九点钟才收到了审批通过的通知短信。当时他很着急，团团转着，并且已经做好了要去其他平台试一试的心理准备。正当要提交的时候就收到了一条短信。

因此审批的时间和申请的时间有关。工作日的工作时间里，审核的速度就会比较快。节假日或者是晚上十一点以后就只能等待了。不同的城市可能会有所不同，我也不敢说得很绝对。

关于额度的问题不要相信那些广告

人人贷宣称的最大借款金额为20万元，但是真的能够借到这么多钱吗？我采访了37人，他们的贷款额度在五千到十五万元之间，平均值大约为五万元。额度大小主要是由收入水平、信用情况来决定的。月入两万的人一般会比月入五千的人有更高的额度，这一点很容易理解。

但是有一个细节大家可能并不清楚：初次申请时的额度一般都比较谨慎。老张第一次借款八万元，并且按期还清之后，第二次申请的时候额度就提高到十二万元了。平台也要建立起信任来。你要是想第一次就借很大的钱的话，除非你的条件非常好，不然很难实现。

另外一件事情要说明的是，额度并不等于到帐金额。经过审批之后还要做人脸识别和银行卡认证等工作。有一个叫做小敏的女孩，她的额度被批准了三万元，但是由于填写银行卡信息出错，导致这笔钱被退回来了，并且还耽误了两天时间来处理这件事。这样的低级错误是不应该出现的。

利率、费用等，在申请之前要弄清楚

以下内容要加以说明的是。人们在申请贷款时只关心能否拿到钱，并不会去考虑利息高低的问题。到还钱的时候才发觉比预计得多出很多。被我采访过的37人中有将近一半的人说不出自己借了多少钱的实际年化利率是多少。这一个数据令我很惊讶。

人人贷的利率会随着借款人的资质而变化，不同的借款人年化利率在10%-24%之间。24%的意思是什么呢？借一万块钱的话，一年的利息就是两千四百元。再加上其他的费用，比如服务费、担保费等等。其实这个花费并不小。如果你只是一次性购买一个大的商品的话，那么就要好好考虑一下了。

我曾经采访过一个叫做阿杰的人，他向别人借了两万元用来购买一台笔记本电脑，并且分期付款。计算之后才知道一共要还款24000多元。当时他就很迷茫地说，“早知道这样贵的话就不借了。”但是合同都已经签订了，又能怎么样呢？只好硬着头皮去偿还了。这样的坑完全可以提前预防掉。

说了那么多之后，我觉得你已经知道人人贷的贷款申请难不难有了比较明确的认识。简单与复杂的区别在于人的素质以及准备工作做得怎么样。我的建议是，在申请前要查看自己的征信报告，并且准备好需要用到的各种证件，计算出自己可以承担起的还款压力。磨刀不误砍柴事，这句话用在贷款上面也是再好不过了。

最后一句话就是：借钱的事情最好不要去碰，如果非要去的话也一定要弄清楚。