网上正规借款平台有哪些？我借过50万后的血泪总结

开张八年以来，所借的钱加在一起就有五百万左右。老实说，在网上寻找借款平台的时候，我是完全没有概念的，根本就不知道哪些网站可以进行合法的借贷找到一个广告弹出的平台，并且支付了2000元的服务费，但是钱还没有到账。那时候真的生气想要砸掉电脑。之后才渐渐摸索出一些门路来，原来正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的。目前我小超市的资金运转基本上都是依靠线上的平台完成的，一笔三万元的交易，在申请和到账之间只花了十五分钟的时间。把我知道的所有途径都整理出来给各位看，免得大家再像我当年那样上当受骗。

结论就是：正规的网络借贷平台只有三种类型

市场上各种各样的平台很多，但是可靠的只有三种类型。把它们放在一起进行比较就可以看出问题所在了。

• 银行系：建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等
• 互联网巨头系：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等
• 持牌消费金融公司包括招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等有牌照的企业

上述三种情况中，银行系的利率最低，去年我在建设银行办理了一笔快贷业务，年化利率只有4.35%。但是银行系要求最严苛，你要成为他们的老客户，并且要有工资卡或者房贷在他们那里。互联网巨头系的优点就是方便快捷，动动手指就可以完成转账操作，并且可以获得一定的收益，在我这里借呗的年化利率为万分之三点五，大约等于每年百分之十二点七七。持牌消费金融公司的利息最高，我的一个朋友曾经向马上消费借款过一笔钱，年化利率大概在十八到二十之间，但是门槛很低，只要征信上有轻微的问题也可以通过审核。

什么样的网络借贷平台是合法的呢？根据你的情况来决定

其实这个问题并没有一个固定的答案。按照我的经验来给各位做一下分类。

如果您的信用状况良好并且拥有稳定的收入来源

直接到银行系统中来。不必犹疑不决。我的一个做餐饮的朋友征信很好，每月流水有二十几万元，去年通过工商银行融e借获得了20万元贷款，年化利率只有3.85%，比我借的钱便宜很多。他还很天真地问起网上正规借款平台有没有好用的，我就直接告诉他可以在银行APP上查找。于是他就提交了申请，并且很快得到了批准，在整个过程中并没有与任何人接触过。银行系的一个好处是没有各种各样的收费项目，利息是多少就是多少。

但是银行系也存在风险。有的银行要查你的征信报告，在点击“查看额度”的时候就会在你的征信里留下一个查询痕迹。去年我想对比几大银行的利率时，一个月之内点了四五次，征信查询记录很多，之后去申请房贷时还被问了很久。因此建议大家选择两到三家进行尝试，不要像我一样到处去试。

如果只是为了短期周转，金额也不大

最便捷的是互联网巨头系。我的支付宝借呗额度是八万元，微信微粒贷五万元，合在一起就可以用来做日常的资金周转了。上个月十一的时候我要进货，但是供应商却要求现付全款，那时候手里只有三万元现金，缺少两万元。我直接用微粒贷取出了两万元，并且在第二天货物到达之后，在第三天把商品卖出去并收回款项，在第四天又把借款还清。前后一共用了三天的时间，利息大约十来块的样子。短期的小额周转方面，互联网平台很便利。

但是要小心，这些平台上的额度会根据情况变化而改变。我的一个做服装的朋友，在之前的借呗额度为15万元，但是后来一段时间里总是只还最低额，因此借呗额度就被降到了3万元。当时人都是懵逼的状态，正在准备双十一购物呢。所以额度这一块儿的东西不要过于依赖它，没有就没有。

另外一点就是互联网平台逾期的后果非常严重。以前看到过一份数据，具体的数字已经忘记了，但是大概意思是这样的：如果逾期时间达到30天以上的话，那么你的芝麻分就会下降几十甚至上百点，并且以后想要使用花呗或者借呗都会很难。现在的这些平台也都接入了征信系统，不能因为是小平台就赖账。

正规网络借贷平台的利率比较

把各个平台的实际利率都列举出来供大家参考。这里的年化利率指的是真实的年化利率，并不是按照日利率乘以365来计算的，有的平台还会收取服务费或者担保费等费用，所以实际的成本要比表面看上去要高一些。

• 建设银行快贷：年利率为4.35%，没有其他的任何费用
• 支付宝借呗的日利率为0.35‰，年化率为12.77%
• 微信微粒贷的日利率为千分之四，年化利率大约是十四点六
• 招联金融：年利率在15%上下，收取一定的手续费

说实话，持有牌照的消费金融公司利率很高，但是它们也都有自己的理由存在。有一个小老板做装修生意，在征信上出现了两笔逾期记录，无论是银行还是互联网平台都不愿意给他贷款，最后只能向招联金融借钱，尽管利率很高，但是却解了他的燃眉之急。有的时候不能选择的话，能够借到就是最好的了。

什么样的平台是合法的呢？

该问题非常严重。当年我没有弄明白，就被一个假网站骗走了两千块。之后我又总结出一些心得。

第一，正规平台必须要有放贷资格。可以到中国人民银行网站上查询一下是否有金融牌照。现在很多平台都是“助贷机构”，即它们并不直接发放贷款给借款人，而是帮助持牌金融机构寻找潜在客户，并从中收取一定的服务费，这样的模式也属于合法合规的范畴之内，但是你一定要弄明白最后放款人是哪家公司或者个人。

第二、正规平台不会在放款之前收取任何费用。凡是要求先支付“保证金”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗分子，应该马上屏蔽掉。当年我就中了这样的圈套，说是需要缴纳两千块作为押金才可以放贷给我，我当时很天真地把钱给了他们，但是他们却从此销声匿迹了。

第三、正规平台上的利率都是明码标价的。尽管有的平台把利率隐藏得很深，但是总有办法找到它。只说每天赚个几十块的人，很少有人知道它的年化收益率是多少。八成有问题的就是那些只告诉用户“每天几元”的，并不说明年化利率的产品。根据监管部门的要求，所有的贷款类产品都需要显示年化利率，这是一个强制性的规定。

另外有一件事情要说明的是。去年有一个新的规定，所有的贷款平台年化利率都不能超过24%。以前有的平台利率可以达到36%，现在已经不允许了。因此你现在如果还能见到超过24%的情况的话，那么就只有两种可能：一是违规的平台，二是你计算错了。各个城市的执行力度可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

我踩过的那些坑

这几年来，在借钱这件事情上面我遇到过很多问题，可以写一本书了。除了上面提到的服务费之外，还有一些比较突出的印象。

有一次我在某平台上借了五万元，并且分十二个月来偿还。当时没有认真计算，认为每月还款四千元左右是可以接受的。经过核算之后发现，真实的年化利率已经超过了百分之二十，远远高于广告中所说的“日息万分之二”。为什么会出现这种情况呢？它收取服务费和担保费，在成本之内，但是只宣传利息的部分。这件事到今天我还记得很清楚，吃一堑长一智嘛。

另外有一次我是同时向三个平台申请额度的，并且想要对比一下它们之间的利率。于是征信查询记录就多了三笔，之后去银行申请经营贷款时，客户经理问起我为什么最近会查这么多次征信。虽然我已经把原因说清楚了，但是贷款审批却推迟了一个星期。从此以后我就再也不敢随便点东西了。

最不好的一次是在2021年的时候，有一个自称是“银行合作方”的人找到我，并且表示可以为我办理低利率贷款。相信了之后就给对方转去了一千块钱作为“资料费”。那么最后的结果是什么呢？就是帮我在银行APP里提交资料，我自己也可以操作。这是很不值得的钱。后来我才明白，正规银行是不会收取任何资料费用的，这些都是骗子中介做的。

再说一些实在的话

借款的事情最好是不要去借，如果一定要借的话就一定要按期归还。见过很多因为借钱还不起的人，最后连征信都变差了，生意也没法做了。我们店曾经有一个员工，是因为向网贷借的钱太多，在每个月领到工资之后就被全部扣除掉了，之后就再也没有出现过消息，据说他已经回到家乡躲避债务去了。

如果是周转的话，就先从银行系和互联网巨头系开始寻找，实在没有选择的话再去联系持牌消费金融公司。不管是哪种方式，都要仔细阅读合同中的条款，尤其是关于利率、还款方式以及提前还款是否有违约金等部分。不要嫌麻烦，在以后的时候就会后悔莫及了。

另外一件事情也忘记了。每年年初、年末的时候，银行的贷款额度都比较紧张，审批也会比较严格。上半年比较宽松，在你不需要的时候你可以选择在这个时候申请。这是我自己观察到的现象，并不是一定准确，但是确实存在这样的规律。

我的一个做餐饮的朋友去年向工商银行贷款了二十万元，今年已经全部还上了，并且现在的生意也很稳定。他觉得下一次要借钱的时候还是去银行比较好，比较方便。我现在借呗、微粒贷都已经还完了，额度也有提升。小本经营的资金周转很常见，但是要量力而为。