个人贷款有没有岁数限制？当初我爹差点因为这个被拒贷

2019年的时候，因为贷款的事情我已经很受罪了，回想起这件事到现在还觉得应该骂人。这段时间我在做生意的时候亏了一些钱，急需一些资金来周转一下，大约要十五万元的样子。当时我才二十八岁，认为自己身体强壮、信用也没有什么大的问题，去银行申请贷款应该是一件理所应当的事情。那么最后的结果是什么呢？跑了几家银行之后，有的说是流水不足，有的说是我的工作单位没有在他们“白名单”中，总之都是各种各样的理由拒绝了我的请求。

后来我没有办法了，就想让父亲帮我申请一下，因为父亲名下有一套房子，我觉得应该比我的这个穷小子要好一些吧？那么这就是噩梦的开端了。带着资料到一家银行找客户经理看了一下我父亲的身份证之后皱起了眉头，并且问道：“大爷，您今年是六十岁了吧？”我心里顿时紧张起来，马上问道，“怎么回事？”经理没有直接说出原因，只是支吾其词地表示系统可能会有问题。我当时很着急，追问他为什么，他说他们行里有一个不成文的规定，借款人的年龄加贷款年限不能大于七十岁。那时候我爹已经六十二岁了，如果想要借三年或者五年的话，这笔账一算就会超出范围。这时我才懂得，个人贷款有年龄限制吗这件事情并不是一句话就可以解释清楚的，“成人”二字并不能涵盖全部。

不要傻掉了，年龄限制不只有一条“十八岁”的规定

很多人的想法和我当年的一样天真，认为自己满十八岁就是个大人了，就可以向银行贷款。其实这样的想法很幼稚。银行开门做生意，并不是来做慈善的，他们会考虑你是否能活下来把钱还上，或者是你能在未来几年内稳定的还款吗？

简单来说就是银行根据年龄来判断，要么很小，要么很大。

小的是这样的。当我十八岁的时候也曾试着去申请一张信用卡，但是额度很低只有两千块钱。为什么呢？由于银行认为你的工作不稳定、缺乏社会经验，所以违约的风险很大。有的银行虽然要求借款人年满十八岁就可以办理个人贷款业务，但是实际上如果一个二十几岁的年轻人想要申请个人贷款的话，并且除了要有非常过硬的公务员或事业单位工作的证明之外，其他的任何理由都不可能被接受。我的表弟今年二十一岁了，想要向银行申请一辆摩托车的贷款，已经跑了很多家机构都遭到了拒绝，最后只能让他的妈妈做为共同借款人来完成这笔贷款。

再来说说老年人的事情吧。这就是我的父亲所遇到的情形。银行有一个专门的名词叫做“借款人年龄加上贷款年限”，一般情况下这个数值不能大于65岁、70岁或75岁之间，不同银行的规定有所不同。比如说你现在是55岁的年纪，想要借20年的钱来买房子？不要抱有希望了，银行最多只给到十年或者十五年左右的时间，并且有可能会拒绝放款。因为要考虑到你在退休之后收入会出现断崖式的下降，并且身体健康的隐患也存在。虽然听起来很冷酷，但是这就是事实。

贷款人年龄方面的“潜规则”

我之后为了弄清楚这件事，在网上查阅了很多资料，并且向几位在银行工作的人询问了一下情况，才知道其中的问题比我想象中要复杂得多。

有一个在网上找不到的信息，在此之前我不知道的是：各个银行对于年龄的不同“容忍程度”是不一样的。国有大行规矩很严格，卡得很紧，一般是“年龄加期限小于等于七十”，但是有些城市商业银行或者农村商业银行为了争夺客户，政策就会宽松很多。“年龄+期限”的最长可以达到八十岁！这件事情他们公司从不放在官网上面来宣传，都是内部人员知道的事情。因此如果自己或者家里的老人因为年纪的原因被大的银行拒绝了的话，可以到当地的中小银行咨询一下，也许会有意外收获。

还有一个容易被忽视的地方就是“最高年龄限制”。大多数银行要求借款人的还款日期不能晚于70岁生日，但是有些银行的规定是不允许超过65岁的。曾经有一个六十多岁的阿姨想要把她的房子抵押来为儿子筹办婚礼的钱，可是她跑了好几趟都没有成功。最后只好找到一个担保公司，并且支付了一大笔服务费之后才从某家机构借到了钱，而且利率也很惊人。这是很亏的。

处于中年阶段的人最为难堪

那么你会想问的是，在什么年纪的时候申请贷款比较好呢？其实从25岁到45岁的这段时间里，就是银行所认为的“黄金时期”。此时的人身体健康、充满活力、收入在增长，所以银行最愿意看到这样的情况。超过五十岁之后就会发现贷款变得很难了。

上一年我就给一位五十三岁的大哥解答了有关经营贷款的问题。他拥有两套房产，按照常理来说应该资质很好吧？于是银行计算之后发现，他已经五十多岁了，如果贷款五年的话就会变成六十八岁，尽管还没有到退休年龄，但是银行考虑到他即将面临的退休风险，在审批时非常慎重，并且需要提供更多的财产证明以及由其子女作为保证人。这个哥们儿顿时就火了，说自己明明有钱有房子，为什么还要去求爷爷告奶奶地借钱。我也无能为力了，因为银行的风险控制模型就是这样设置的，我们又处在“尴尬时期”，怎么办呢？

年龄过大或者过小怎么办呢？

既然知道了关于个人贷款是否有年龄限制的问题答案是肯定的，那么我们就得想出办法来对付它了。这几年我也算是久病成医了，总结出一些有用的招数。

如果年龄很小的话，比如说刚刚毕业的大学生还没有稳定的工资收入的话，最有效的方法就是找一个担保人。父母和配偶如果有好的条件的话，银行一般都会认可的。也可以先用信用卡来建立自己的信用历史，并不是一开始就申请大额贷款，否则很容易被银行发现并影响到个人的信用状况。

如果你已经接近六十岁的年纪的话，我会给你两个建议。第一是减少贷款期数。不要想借10年、20年的贷款了，申请三年到五年左右的短期贷款比较好一些。第二就是要有足够的担保品。如果你的名下有房子、汽车或者大额存款等资产，并且把它们抵押给银行的话，在某些情况下可以和银行进行“协商”。因为银行最关心的是这笔钱是否能够收回，有了抵押物之后，他们的心理就会感到比较放心，相应的政策也会更加灵活。

另外一件事情也要提到。上个月有一位亲戚想要申请贷款的时候，我就陪着一起去银行办理手续，并且了解到目前有的银行已经推出“接力贷”、“合力贷”等新产品。是什么意思呢？即父母为主要借款方、子女为共借人，则可以延长贷款年限不受父母年龄影响。这种方法很有效果，但是并不是所有的银行都适用，你要挨个儿去询问。当时我去过我们这里四家银行都没有办法办理这项业务，最后才有一家能够提供这样的服务。

不要等被拒绝之后才后悔

写了那么多，其实也就是为了让人们知道个人贷款有年龄限制吗这件事情是千真万确的，并不是危言耸听。这就相当于一个看不见的筛子，在你提交申请的时候就把你的类别给分好了。

我有一个习惯，在去银行办理业务前会打个电话询问一下有关年龄的要求，也可以直接上网查看产品的详细说明。不要嫌麻烦了，这样要比到时候白跑一趟并且被拒绝还要好很多。征信查询次数多的话，以后想要贷款就更困难了。

另外还要注意的是不要相信路边的小广告上面写着“不管男女老少都可以贷款”。之前我也被这样的广告骗过，“包装费”、“手续费”，结果不但没有借到钱，反而损失了几千块钱。这样的机构大都为诈骗分子所设，或者是高利贷公司，一旦接触之后就会产生很多麻烦。正规的金融机构应该有规章制度可以遵循，而年龄限制则是最基本的红线之一。

所以贷款这件事儿就是看细节了。年龄这样的因素，在平常的时候并不起作用，但是到了紧要关头就会起到决定性的作用。我们是借款方，既然不能改变规则的话，就必须要把规则弄清楚，并且要在规则中找到出路。

下一次去银行申请贷款的时候，请计算一下自己“年龄加期限”的情况是否符合要求，不要像我一样兴奋不已地去办理了之后又垂头丧气地回来，那种感觉真的很难受。

如果你们或者家里的亲人因为这件事而烦恼的话，请不要只在网上下功夫，直接拨打银行客服热线询问一下最为便捷的方式，并且弄明白之后再去做，这样可以节省很多时间。