20岁个人贷款急用钱？别慌，先把这三个坑绕开再说

上周三晚上十点左右的时候，我在床上准备要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是我的表弟，今年才二十岁，在读大学二年级。直接说：“哥哥，江湖上有急用钱的地方吗？当天就可以拿到现金？”我觉得自己做错了什么。

我想知道这个孩子平时很老实，怎么会忽然要借我的钱呢？经过询问得知，他是和几个室友一起做校园快递代取生意的，在一次操作中不小心把别人的一个价值不菲的包裹给弄丢掉了，并且需要赔偿八千元。几个室友家里都比较严格，没有人敢向父母开口要钱，于是大家决定各自出一部分来填补这个缺口。表弟口袋里的钱只够维持一个月的生活开支了，距离下个月底还有一个半月的时间，所以他就不能告诉家里人这件事了，只好四处去借债。

就是典型的20岁的年轻人急需一笔资金场景：金额不大，但是时间很紧迫，并且借款人的财产很少，征信也是空白。这件事使我想起了自己刚开始做这份工作时的想法，觉得年轻人借钱就是“不会过日子”，但是随着经历越来越多之后发现每个人都有自己的困难吗？也就是说你是依靠“救生圈”还是“绊脚石”。

年轻人急需资金的时候，最容易犯下的三种错误

我的表弟那天晚上差一点就掉进了第一个陷阱里面。向同学们询问之后得知，“无视征信、秒下款”的一款软件可以使用。说实话，在看到那个APP的图标时我心里咯噔了一下，这个东西根本就是一个没有合法牌照的放贷公司，也就是披着网贷外衣的高利贷。马上把他的手机关机，并且不许他再用它了。

很多二十来岁的年轻人对于“正规”这两个字没有概念。认为能够贷款就等于大款，不管是什么样的银行或者杂牌军。这样的想法很危险。上个月我遇到一位叫小张的同学，他是21岁的样子，在向一家不太知名的借贷公司借钱以购买一部新手机的时候遇到了困难。借了三千块，拿到手只有两千四百元，一个星期之后要归还款项三千五百元。当时的利率让他感到非常害怕，并且只想说，“先买再说。”结果怎么样了？利滚利，三个月就滚到了一万多元，催收电话也打到了他的辅导员那里，差一点就被劝退了。

这样的平台，在行业内被称为“714高炮”，借款期限为7天或者14天，年化利率可以达到几千个百分点。当你借钱时认为“也就是几百块钱的利息吧”，但是当你还不上钱的时候就会发现这是一个没有尽头的地方。

二十岁的年轻人想要申请贷款来解决紧急情况的时候，应该通过什么途径呢？

关于我的表弟的事情。此时已经到了晚上十点三十分左右，大部分银行都已经停止营业了。让对方不要着急，我们把手中的牌理一下。对于二十岁的这一代人来说，急用钱但是这个渠道并不是你想像中的那样狭窄，还是有一些空间可以利用的。

第一种方式就是查看是否有信用卡。其实大学生也可以办理信用卡，尽管额度不大但是很正规，并且还有免息期。我的表弟以前有一张招商银行的Young卡，额度为三千元，一直没有使用过。让其马上给客服打电话进行激活，并取出现金。信用卡取现有手续费、利息等费用支出，但是相比起高利贷来说，简直就是一种慈善行为了。

第二种方式就是支付宝借呗、微信微粒贷等互联网信贷产品。该类产品的开通门槛并不算太高，20岁左右的年轻人如果平时消费情况良好的话，一般可以拿到几千到上万元不等的额度。经过查询之后得知，我的表弟所使用的借呗账户里有五千元额度，并且可以在当天就提取出来。虽然利率比银行贷款要高一些，但是仍然在可以接受的范围之内。

第三种方式就是向银行申请消费贷款。其实对于一个二十出头并且没有信用记录的人来说，这条路并不好走。一般情况下，银行会要求借款人的工作稳定，并提供相应的收入证明，而大学生基本上没有这个条件。但是你如果已经在工作中了，即使只工作了几个月也一样可以尝试一下建设银行的快贷或者工商银行的融e借这样的线上产品。根据我的观察来看，国有大行的线上贷款对于代发工资的客户很友好，在自己手机银行上轻轻一点就可以拿到额度。

一条常常被人忽视的道路就是利用保单进行贷款

但是很少有人知道。如果你们父母当年给你们买了储蓄型保险的话，比如说年金险或者增额终身寿险的话，那么这张保单就有现金价值了。你把保单拿去保险公司申请贷款的话，可以贷到保单现金价值的八成，并且不用查征信，因为那是你自己存的钱。利率大概为5%到6%，比信用卡取现要低一些。我的表弟没有这样的条件，但是后来我去帮助另外一个客户的操作过的，在她25岁时给她买的过年金险，急需用钱时可以从保单中借到了五万元，两天就到账了，非常安全。

申请时，这些细节就决定了结果

选择好渠道之后，如何去申请又是一门学问了。不要傻乎乎地打开一个APP就开始疯狂点击“申请”，最后把征信都给弄坏了。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数过多的话，以后想要办理正式的贷款业务时，银行会认为你是“急需用钱的人”，从而拒绝你的申请。

给表弟的建议是：首先查看借呗，因为借呗额度查询并不一定会上征信硬查，有些用户的查询属于软查。如果借呗额度足够的话，可以直接使用借呗，不需要再点击其他选项了。如果没有借呗的钱的话，就可以去取信用卡上的钱了。

另外一件事情要提一提的是。在申请贷款时所提交的相关材料都必须是真实的。人们认为“稍微美化一下”没有关系，例如把收入提高一些，把工作时间延长一些。千万不能这样做。银行的风险控制系统要比你想象中的要智能得多，它可以利用社保、公积金以及你的消费行为来进行交叉核验。如果被查出有假证的情况的话就会直接拒绝放款，并且还会被列入黑名单中去。

另外，在行业内有一些小道消息也可以告诉你们。每个月底的时候，银行放贷的压力会很大，所以审批上会稍微宽松一些——但是这并不是绝对的，各个银行和地区的政策都不同，并不是所有的银行都会这样。具体的到你所在的市里去问问在银行工作的人最近审批是否容易一些。

借了钱之后就是真正的考验了

我的表弟最后通过借呗借了五千元，并且再加上自己生活费中的一千元来解决赔偿的事情。但是我对他说得非常明白：这笔钱我是借你的情面，但是你要自己去还，并且要按时归还，不能逾期。

很多年轻人对于“逾期”这两个字没有概念，认为晚几天还款就是多交一些利息而已。非常错误。逾期所造成的后果要比人们想象中的严重得多。征信报告上逾期的信息会被保存五年。在这五年当中，想要买房子、买车或者申请信用卡都会被拒绝。我的一个客户是24岁的男性，想要办理住房按揭贷款但是被银行拒绝了。查询个人信用报告时发现，在读大学期间有一笔几百元的助学贷款出现了六次逾期的情况。他当时根本就没有把它放在心上，认为“毕业之后再还就可以了”，可是到了要买房的时候才后悔莫及。

因此，在借钱之后的第一件事情就是设置好还款日期，并且在手机日历上进行提醒，提前两天左右就提醒自己。第二件事情是量入为出、不能借了钱再去胡乱花钱。见过很多人的例子，原本只是借了三千元应急使用，但是拿到钱后却认为“反正有钱了”，于是继续大肆挥霍下去，从而越陷越深。

另外一点是，如果发现自己的确已经无力偿还了的话，请不要玩失踪。和贷款公司取得联系，并告知他们目前的情况，请求延长还款期限或者分批付款。很多正规的机构都有这样的规定，尽管可能会多支付一些利息，但是也不会影响到个人的信用记录。

我的表弟的事情后面又发生了一些事情。把钱还给他之后，我对他说，“每个月从你的生活费中节省出三百块钱来放进一个专门用来存放紧急资金的账户里。”现在已经过去半年多了，他的账户里面已经有将近两千块钱了。虽然不多，但是下一次遇到一点小困难的时候就不用到处找人帮忙了。

说到底，20岁的年轻人急需一笔资金这件事情最好不要去碰它。如果真的遇到这种情况的话，就先从正规途径入手，然后再向亲朋好友求助，最后才会想到通过网络借贷来解决资金问题。借的钱是不能用来救济贫困的。

下一次需要借钱的时候，请先问问自己：这件事是不是真的到了需要用高利贷的地步了呢？