东莞最新借款口子揭秘：别被广告忽悠，能下款的就这几条路

上星期三下午2点左右的时候，我在准备去见一个客户的路上接到一个电话。来电显示为东莞南城的一部手机，接通之后对方声音很焦急，说他在厚街开了一家小规模的鞋材加工厂，供应商催着要货款、工资还没有发放出去，在网上搜索了一下最新的东莞贷款渠道点了七八个平台之后，额度没有下来，但是手机却接到了很多骚扰电话。

该名男子的情况我很了解。征信花得跟调色板一样，负债率达到八成以上的人还想要找到“不查征信就能马上放款”的好事情。其实这样的心态很容易掉入陷阱中去。让其立刻停止操作，并且不要再随意点击申请了，每次点击都会在征信报告里增加一条查询记录，原本可以完成的产品也被强行取消了。

很多人的想法是，我们做中介的人就是利用信息不对称来赚钱，但是现在的市场已经很透明了。真正的价值并不是“口子”，而是在于对产品的政策进行准确地匹配上。瞎猫撞死耗子去试试看的话，成功的几率只有百分之五左右；如果由我来帮你看看的话，通过率可以达到七成以上。这就是专业的与业余的区别。

为什么你会找到的东莞贷款途径都会被拒绝呢？

说得很直接的话就是，很多人的申请都是“自杀式的”。去年有一个做餐饮的客户，虽然名下有一套小产权房正在出租，并且租金流水也很正常，但是仍然要申请一些只看信用不看资产的网贷。那么最后的结果是什么呢？不但没有增加额度，而且利率也十分高昂。

他根本不知道一个事实就是各种各样的资金方，其风险控制的方式都大相径庭。有的人重视公积金，有的人关注纳税情况，还有的人喜欢有房产作为担保的人。拿着金饭碗去要饭的人又能怪谁呢？

最荒唐的就是市场上很多标榜为“最新口子”的广告，实际上大多是钓客。或者是AB贷骗局，在开始的时候就说你的资质不好要找一个担保人来帮忙，其实是为了用担保人的名义去贷款；也有可能是单纯的骗前期费用，还没有拿到钱就让你缴纳各种各样的“包装费”、“验资费”。

遇到这样的情况就直接拉黑。正规放贷公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。这就是规定了。

可靠的东莞正规借贷途径是什么样的呢？

我所经手的订单已经超过了一万单，能够长久存在的渠道也就那么几种。不要觉得我说得很直接，这就是实际情况。

第一种是银行系的消费贷款。目前四大行都抢夺着零售业务，利率很低，年化率在3%左右的都有。但是门槛已经摆在那里了，公务员、事业单位、上市公司的员工以及公积金基数大的人可以随意申请。一般的打工者或者是个体户呢？没有房产或者保险的话就很难通过审批了。

第二种是持有牌照的消费金融公司。中银、捷信、马上消费等公司的利率要比银行高一些，但是对于客户的资质要求比较低。一个做装修的小老板，征信上出现了几起逾期的情况，被银行拒绝了贷款申请，后来通过消金公司获得了15万元的借款，尽管利率比较高，但是解决了燃眉之急。

第三种是当地的村镇银行或者农村商业银行。这样的机构有很多外地人不了解，但是它的灵活性很大。东莞有一些村镇银行会对本地商户和小微企业的经营贷款进行专门设计，只要你的经营流水真实，并且没有抵押品的话也可以申请到纯信用贷款。

有关于东莞小企业贷款的一些门路

这块要单独提出来讲一讲，因为里面有很多坑。许多小老板认为只要有了营业执照就可以去申请贷款了，这样的想法是错误的。银行看重的是企业的经营状况，并非是一张纸上的东西。

你公司的银行流水、开具发票的数量以及纳税级别都是可以流通的货币。曾经有借款人为了获得贷款而制造虚假流水记录，但是由于风控系统的检测发现异常情况，并且将其列入黑名单。这件事情千万不能做，否则会得不偿失。

应该怎么做呢？提前6个月进行计划。区分好公私账户，该开发票的要开发票，该缴纳税款的要缴纳税款。等真的要用钱的时候，你拥有的数据越丰富、选择的空间也就越大。东莞的一些银行对纳税B级以上的公司推出了专门的税贷产品，最高可以达到300万元，并且可以随时借款、随时还款，非常便捷。

另外一件事情就是各个银行的进件要求不一样。同一家公司，在A银行会被拒绝，在B银行就会被批准。其中的道理，并不是看了几篇文章攻略就可以明白的，需要通过实践来慢慢领悟。有时为了给客户提供合适的理财产品，我会花费半天的时间去比较各种方案。

普通人的贷款申请中容易掉入的三个陷阱

从事这项工作多年以来，已经见惯了太多的悲惨事情。最常见的是上面提到的三种情况。

第一种方式是随便点击一些贷款网站上的链接。你手机里收到的“您的账户有五万元可以领取”的信息，点击之后就会产生一次征信查询。查得太多的话，征信就会被用完了。我的一个客户一个月内点了很多次，征信报告上面查询记录密密麻麻的，后来想要办理房贷的时候，银行直接拒绝了。修复征信花费了两年的时间。

第二条陷阱就是相信“包过”的说法。所有的中介都说可以百分之百地贷款成功，那一定是诈骗分子。正规金融机构都有一套风险控制的标准，谁能保证呢？敢于许诺的人有两种可能：一是要骗取你的前期费用；二是制造虚假证件。后一种情况更加严重，如果被认定为诈骗贷款的话，将会承担刑事责任。

第三种情况就是没有仔细阅读合同就签字了。很多急需要钱的人，在签订合同时并不认真查看条款内容，只是一味地相信对方所说的“低利息、无风险”，从而忽略了其中可能存在的高额利息和各种隐形收费项目。正常的合同上会标明年化利率是多少，你自己计算好之后再签字。不要让别人牵着你的鼻子走。

什么时候申请贷款的成功率会比较高呢？

这个问题没有人会提出，但是它很重要。经过多年的观察之后我发现一个规律，在每个季度结束的时候以及年底时，银行都会愿意发放贷款。

是什么原因呢？由于存在考核的压力。每到季度末的时候，信贷员为了完成自己的业绩指标，就会把审批的标准稍微降低一些。到了年底就更加宽松了，因为各家银行都得完成全年的放款目标，所以政策也会变得比较宽松。上个月底的时候，我为一位客户的经营贷款申请做准备，在一般情况下需要两个星期的时间来批准的话，在当年只用了三天时间就完成了。

但是并不是完全如此。各个银行的节奏不一样，具体的日期我也不清楚了，大致上就是这样的规律。如果时间允许的话，就可以在这个时候提出申请。

另外一点就是申请的时间最好是选择工作日的早上。系统自动审批还好一些，如果是由人来审核的话，在快要下班的时候提交上去，审批人员急于离开，就会因为缺少必要的材料而被拒绝。上午的精神状态比较好，所以审核比较宽松。这件事情没有官方的说法，只是一直以来我根据自己的观察得出的经验。

征信有瑕疵还可以申请贷款吗？

这个问题我已经回答了很多次了。答案就是可以，但是选项和费用都会减少。

征信有哪几种情况？查询次数多了就是浪费，逾期记录多了就是浪费，负债率高了也是浪费。根据不同的情况进行相应的处理方法。

如果是查询次数比较多的话，那么最好的方法就是养了。养三个月到六个月之间的时间内不能办理任何贷款或者信用卡业务，并且不能点击任何关于额度测试的链接。等到查询记录积累下来之后，申请通过率就会提高很多。

如果出现过期的情况就会很麻烦了。目前逾期基本上没有希望了，要先把钱还上。历史上的逾期情况要看严重性，连续三次以上或者累计六次以上的就是红线了，超过这个界限之后，正规银行基本上就没有可能了。只能通过消金公司或者民间借贷来解决资金问题，但是利率会很高。因此说，平时保持良好的个人信用记录要比其他任何事情都更加重要。

到此为止我就要抱怨一下了。人们一般不会重视自己的信用记录，在需要用钱的时候才会发现其中的问题很严重。这就好比平时不做运动，等生病了再去医院看病一样，已经来不及了。征信就是你个人的金融身份证，不能把它当作无关紧要的东西来对待。

找中介值得不值得呢？

这个问题有些自相矛盾，但是我也要实话实说。

如果你资质很好，比如公务员、医生、教师等，公积金基数大，征信良好，那么你就可以直接到银行去申请了，并不需要通过中介机构。网上的那些最新的东莞贷款渠道攻略可以随便看，里面都有适合自己的商品。

但是你的状况比较特殊，征信存在问题，或者是资金需求量很大，再者就是你没有时间去银行办理手续、比较方案的话，找一个专业的中介会方便很多。我们获得的服务费用是佣金，在为你找到最好的解决方案的同时也帮助你避免了风险，并且提高了成功的几率。

那么怎样来辨别一个中介是否可靠呢？两点是：第一、借款之前没有收取任何费用；第二、费用公开，在合同上写明。不能做到上面两点之一的话就直接淘汰掉。

我收取的服务费用一般是1%-3%，由订单难度来决定。开口就要求五折或者十折的人都是宰客。还有更加恶劣的情况，一头一尾吃掉顾客的钱，并且向银行要回佣金。对于这样的行业规则我不作评论，但是起码应该告诉消费者啊！

其实这个行业很复杂。不知道也没关系，但是要知道自己该停的地方。把专业的事情交给专业人士去做，前提是要找到合适的人。

另外一件事是上周那位急得快要哭了的鞋材厂老板，经过我的帮助之后，给他做了一个组合方案：以他名下的小产权房进行抵押贷款，金额为三十万元人民币，年利率七点二百分之一，尽管比银行信用贷款要高一些，但是相比起网络借贷来说已经很便宜了。昨天他给我发信息说货款已经结清了，工人工资也都发放到位了，下个月就可以开始还房贷了，压力不是很大。

有路可走，就是看你能不能找到一条了。