不看征信秒过的网贷有哪些？别做梦了，真相比你想象的残酷

上个月有一个叫小周的人找我来做财务规划，一坐下来就开始问我：没有经过征信就可以通过的网贷有哪些？我都快吐出来了。说实话，在这个领域工作了这么长时间之后，听到这样的问题就和听到“哪里可以买到不需要花钱的房子”差不多。小周在网上填写了很多信息，但是没有借到钱，并且还收到了很多骚扰电话。这件事情本身并没有什么奇怪的地方。正规金融机构放款的时候查看征信也是最基本的步骤了，就跟相亲时总要看看对方长得怎么样一样。声称没有任何条件限制并且能够立刻批准贷款的人，或者是利率非常高以至于让人觉得这是个诈骗行为的“714高炮”。今天就把话说在前面了，我们以后再慢慢聊一聊里面的事情。

为什么搜索不到“不看征信也能通过的网贷”呢？

其实市场上根本没有所谓的“不看征信秒过”。别傻了，别人借给你钱的时候总是要知道你之前有没有按时还款的经验吧？那些在广告中大肆宣传可以忽略个人信用记录、无任何担保就可以借款的说法其实就是一种诱饵。我的一个客户老张去年征信上有连续三次以上的逾期记录，听了网上的一些虚假信息之后就去申请了一款不需要看征信的网络借贷产品。那么最后的结果是什么呢？额度已经给到了3000元，并且要在七天之内归还4500元。这不是贷款而是抢劫。年化利率达到1500%以上的话，又有谁能承受得了呢？

很多人的想法是征信不好就不能贷款了，其实并不完全是这样。正规银行以及持牌消费金融公司的风控部门一般都会查看客户的征信报告，但是他们关注的是客户的风险水平，并不会因为一次或者几次逾期就直接拒绝放款。比如说你有两三次非故意逾期的情况，金额也不大，说明情况的话也可以通过审核。但是声称没有任何依据来判断是否借钱的人，你会借给他钱吗？他们不管征信怎么样，只看你有没有通讯录，一旦你出现逾期就会一个个地给家里人打电话骚扰。

“秒过”的网贷里面有什么猫腻呢？

已经有很多人因为踩雷而受伤或者死亡了。去年有一位叫李姐的小商贩急需用五万元来周转业务，在网上找到了一个可以快速放款的网站。填写好身份证和银行卡之后进行人脸识别，钱就到了账户上，两万元。但是李姐当时头脑发热，并没有仔细看清楚合同中包含的服务费、担保费、咨询费等费用项，把这些杂七杂八的东西加在一起后，实际拿到手的钱只有1.6万元，而还要按照2万元本金来计算利息。这件事情之后她就来找我哭诉了，我也只能帮助她想方设法去和平台沟通解决。但是说实话，这样的不合规平台维权的成本很高。

号称可以“秒过”的平台，套路无外乎以下几种：

• 砍头息就是借一万块钱，拿到手的是七千元，还钱的时候按照一万元来计算
• 短期高利：借7天或者14天，利息非常高
• 暴力催债：逾期一天就会把你的电话号码发给所有人，并且打给你公司的电话
• 套路贷就是让你逾期之后再不断地收取各种费用

那么你会想问的是，这些平台不都是非法的吗？这是违法的行为。但是它们总是变换着形式出现，“某某贷”今天变成了“某某钱包”，明天又变回了“某某贷”，监管部门已经追不上了。因此不要想着钻空子了，踏实提高自己才是正确的做法。

征信花掉了之后就不能再借钱了吗？

这件事情要根据实际情况来判断。我在处理过的一些案件中发现，征信花有多种类型。第一种就是查询次数过多的情况，比如说你在一个月之内点击了十几家网贷公司的“查看额度”按钮，每次点击都会产生一次征信记录，这样的行为被称为“征信花”，银行看到后也会皱起眉头。但是这样养三个月到六个月左右的时间不要随便去点，慢慢的就会好起来。

另外一种就是有逾期记录的情况。要看的是严重的程度。偶尔有一次没有按时还钱，并且数额不大、时间也不长的话，那么它的危害就很小了。但是如果出现连三累六的情况（即三个月内连续三次逾期或者一年之内累计六次逾期），基本上就和银行贷款无缘了。但是也不是一点办法都没有。有的持牌的消费金融公司的要求比银行要低一些，虽然利息比较高，但是也是合法合规的，并不会有什么奇怪的操作。具体的平台我不能直接说出名字来避免产生广告嫌疑，但是你可以在持牌机构的官网上面查看一下年化利率低于24%的平台比较安全。

另外一件事情要告诉你的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都已经接入了央行征信系统，之前那些“不查征信”的小贷公司也开始上征信了。因此不要相信中介说的什么“不上征信放心贷”，那是骗人的鬼话。

如果真的需要借钱的话，应该怎么做呢？

我有一个做建筑材料生意的老朋友王先生，在去年底的时候急需向工人们发放工资，但是还缺少八万元。他的征信不是很好，去很多家银行都遭到了拒绝。之后找到我，我把他的情况整理了一下：有一辆车、有社保、有公积金。最后通过车主贷借了六万元，并且用公积金信用贷款补充了两万元，利率不高，一个月之内就转起来了。办法总是有的，只是需要找到正确的途径而已。

如果目前你急需资金并且征信情况不是很好的话，可以参考以下几点建议：

第一，首先要弄清自己的征信情况。到中国人民银行征信中心网站上查看一下，一年可以有两次免费查询的机会，看看自己究竟存在什么问题。不要盲目地四处申请，越申请就越会花费钱财。

第二步就是把你的所有财产都列出来。房子、车子、保险单、住房公积金、养老保险金等等都可以成为贷款的加分项。有抵押品或者有稳定收入证明的话，要比只看征信容易通过很多。

第三点就是不要去寻找路边的小广告上所说的“贷款中介”。声称可以“包过”、“洗白征信”的十个人里有九个都是骗子，剩下的一个只是帮人伪造证件的人，如果被查出的话，除了要还清借款之外还要承担诈骗罪的责任。有必要这样做吗？

网贷申请被拒绝的原因

有很多人并不清楚自己为何会被拒绝，下面列举出一些大家不太知道的原因。银行以及金融公司的审核系统中有一个风控模型，并不是只根据征信来判断一个人是否可以贷款，还会考虑这个人有多头借贷的情况。什么是多头借贷呢？也就是说，在多个平台上都有过借款的历史。即使你已经按期还款了，系统仍然认为你的资金状况很糟糕、存在较高的风险。经过我的观察发现，在三家以上的平台上借款的人，通过的概率就会直线下降。不同的机构给出的数据可能会有所不同，但是逻辑是相同的。

另外一条人们常常忽视的信息就是你的电话号码。如果使用的是新办理的手机卡或者是没有进行实名制验证的手机卡，在很多平台上都会被拒绝。他们更愿意选择有历史记录并且比较稳定的用户。因此想通过换一个手机号来避开风控的人，请尽早放弃这样的想法。

最后说点实在的

与其到处打听没有经过征信就可以通过的网贷有哪些但是把时间花在改善自己的信用记录上也是可以的。该还的钱一分不少地归还了，该处理的事情也一一解决掉，在等待了半年之后才发现原来不能借钱的地方也可以借到钱了。借钱这件事儿向来都是没有捷径可走的。声称有捷径的人到最后都会陷入其中。我能够理解你急于要用钱的心情，但是越是着急就越应该保持冷静。为了满足眼前口渴而喝了有毒的水。