app借款哪个利息低点？测完20款我得出一个反常识的答案

先说结论：哪些APP借的钱利息比较低答案可能会出乎你的意料，并不是那些到处都是广告的P2P借贷平台，而是银行自己的手机银行应用程序。花费了两个月的时间去了解市面上比较火的二十多个借款软件之后，我发现了一个很扎心的事情：很多标榜着“日息万二”的平台，实际上他们的年化利率可以达到24%，有的甚至更高一些，但是银行APP上的信用贷款年化率一般都在5%到12%左右。其实并没有什么太大的问题。

为什么在低利率借款APP的推荐名单中，银行总是被排除在外呢？

其实很多人的银行APP都是没有怎么用过的。我的一个客户叫小林，在去年装修的时候缺少五万元钱，于是马上下载了一个知名的网络借贷平台的应用程序。那么原因是什么呢？由于广告打得很响亮，在电梯间和短视频中到处都是“借一万元一天只需要两块钱”的宣传语。听上去是不是很便宜呢？但是没有计算过这笔账：日息万分之五折合成年利率就是18.25%，再加上各种服务费、担保费之后，实际的成本可以达到24%以上。

后来叫他查一查自己的工资卡所在的银行有没有“消费贷”的选项，果然有，年利率是7.2%，最高可以借到十万。当时他就拍案而起——早知如此的话，节省下来的利息就可以用来买一台洗碗机了。

银行APP上的利率为什么会这么低呢？资金的成本很低。老百姓把钱存在银行里，银行给的是2%左右的存款利息，然后借出去给你7%-10%，从中赚取差价。那么网贷平台的资金又是从哪里来的呢？发债和机构融资的成本本来就很高，再加上运营成本、坏账拨备等费用，如果不收取超过18%以上的利息的话，它们又怎么能生存下去呢？

正规借款APP利息比较：三种类型的平台到底有什么区别

把市场上各种各样的借贷软件分为三类，并做一下比较。

第一种就是银行系，也就是工商银行、农业银行、中国银行和建设银行这四家大行以及招商银行、民生银行等股份制商业银行的手机银行。年化利率一般是5%到15%，好的客户可以达到4%左右。但是审批比较严格，并不是所有的人都可以通过。

第二种就是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费等。年化利率一般为10%-24%，审批比银行宽松一些，但是利息要高出很多。

第三种就是互联网平台下的一些借款产品了，这里就不一一列举了，大家应该都见过。年化利率相差很大，有7%，也有36%，最坑的是有的平台会把利息分成“利息、服务费和担保费”，表面上看很低，实际上计算下来就吓人了。

有件事情我要告诉大家，那就是去年我整理了五十多笔借贷案件的数据，在使用银行APP借钱的时候，其年利率为8.7%，而通过网贷平台借的钱，则是21.3%。相差三倍左右。这件事情并不是在开玩笑了。

额度越大越好吗？利率才是问题所在

见过很多借款人的错误就是只看额度不看利率。上个月有一位做小本生意的老周，因为资金周转的问题要向平台申请贷款二十万元，但是该平台给他提供了三十万元的授信额度，并且老周非常开心。打开手机之后显示的是年化利率为26.5%。你说你借的钱一年下来光利息就有五万多块了，你的生意利润又有多高呢？他很惊讶。

后来我把他的名字报到建设银行去办了一张快贷卡，但是额度只有十五万元，并且年利率是六点八折。另外一些途径也可以降低费用。到现在我还记得他说过的话：“早知如此利差这么大，我又何必那么贪心呢？”

额度再大也是别人的，是用来偿还债务的。利率低一些的话，每月节省下来的钱就是实实在在的好处了。虽然这个道理很容易理解，但是很多人因为“高额度”这三个字而失去了理智。

很容易被人忽视的一个地方

app借的钱哪一家利息最低呢？另外一条很少有人知道的方法就是申请的时间节点。经过两年多的观察之后我发现，在每个季度结束和年底的时候，银行APP的通过率都会比较高。那么原因是什么呢？因为银行也存在业绩的压力，在这个时候放款的意愿就比较强。该规律并不是百分之百准确的，但是我自己已经尝试了三次，在季末的时候申请的话，利率就会比平常低0.5个百分点。不同的银行可能会有所不同，请大家自行查看。

什么样的低利率贷款比较合适呢？

并不是所有的“最低利息APP”都适用。利率由你自己的条件来决定，即你的信用状况、收入水平、负债程度以及工作稳定性等等都会影响到这个结果。

我给的意见就是先查看一下自己的征信报告，看是否有逾期的情况以及被查询的次数有多少。征信良好的话可以直接在银行APP上申请，工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等产品我都已经实际操作过了，利率非常有优势。如果征信有问题的话，也可以尝试着去持牌消费金融公司借款，毕竟比起那些无良的小平台要好很多。

另外一点要说明的是不能过于频繁地提出要求。每一次申请都会产生一条征信查询记录，在很多次之后，后面的人就会觉得你是“缺钱急用”，从而提高你的贷款利率或者干脆拒绝放款。我的一个客户的八个月里，在八个平台上都申请到了借款，并且全部都被拒绝了，征信也受到了影响，这是得不偿失的事情。

具体的数字我已经记不清楚了，但是行业内有一个大概的共识就是，在一个月之内如果贷款审批查询达到三次以上的话，就会影响到贷款审批的结果。因此要选择好对象再进行申请，不能盲目地去申请。

避开了这些陷阱之后，利息就可以少很多了

第一种方式就是只看日利率而不考虑年利率。日息万三听上去不算多，但是年化下来就是百分之十点九五；日息万五的话，年化就变成了十八点二五了。很多平台会把日息说得很含糊，让你无法做出正确的选择。

第二条陷阱就是忽略费用项目。除了利息之外的服务费、担保费和咨询费等加在一起就是你的真正借款成本了。去年有一个客户通过某个平台借了五万元钱，合同上面写的是年利率为百分之十二，但是每个月还要交百分之一个“服务费”，这样下来的话，年利率就超过了百分之二十四。是坑人还是不坑人呢？

第三种情况就是提前还贷产生的罚息。有的平台表面上看利率很低，但是如果你想要提前赎回的话就会被收取剩余本金百分之三到五不等的违约金。见过借款人借款半年后想要提前还款的情况，但是违约金却比节省下来的利息还要多。在签订合同时要看清楚。

以上就是本文的主要观点了：找到低利率贷款的话，首先用银行APP申请，其次使用持牌消金公司，最后避免一切花样百出的小额贷款平台。你的钱包将会感激你做出的选择。

接下来的具体做法是：打开你工资卡所在的银行APP，在里面找到“贷款”或者“借款”的选项，看看是否有预授信额度。如果没有的话就去其他的银行或者持牌机构。首先看的是利率，然后才是额度。